| 城市商业银行支持新农村建设的新思考 |
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作者：陈革章 文章来源：政策金融网 点击数： 更新时间：2006-10-27 18:06:53  |
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内容提要：建设社会主义新农村是进入以工补农、以城带乡的新阶段,而 “新”字要求对新农村建设要有更大的扶持力度,建设社会主义新农村要加大国家投入,实行工业反哺农业、城市支持农村。其中金融支持尤其是银行支持是新农村建设必不可少的一项，在部分国有银行撤离农村、短期内不可回建的情况下，农村金融需求仅靠农村信用社是不可能完全满足的，城市商业银行可以利用地处农村中心城市和地方紧密联系以及服务中小企业等优势，在新农村建设中实践新思维。
关键词：新农村建设 城市商业银行 支持
建设社会主义新农村是党的十六届五中全会作出的重大决策，是贯彻落实科学发展观，确保我国现代化建设顺利推进的重大举措，是全面建设小康社会，构建社会主义和谐社会的必然要求，也是惠及广大农民群众的民心工程。建设社会主义新农村,是新时期落实科学发展观的客观要求,是解决全局性问题、促进经济社会发展的迫切需要,是发展农业、繁荣农村、富裕农民的必然选择,是新阶段中央指导“三农”工作新理念、新举措的集成和发展。
建设社会主义新农村需要强大的资金支持。据国家统计局初步测算，到2020年，新农村建设新增资金需求总量为5万亿元左右。按照过去农村投入资金中财政资金、信贷资金和社会资金的经验比例，即使考虑到公共财政加大对新农村建设投入的情况，新农村建设资金需求中的大部分仍将由银行业金融机构提供①。但是，占有中国人口总量70%的农村，金融需求满足程度却远不如城市，主要表现为二大不平衡，一是资金投入不平衡，2005年末，农村地区人均贷款余额不足5000元，城市人均贷款余额超过50000元，差额10倍多；县以下银行业金融机构贷款年均增长率为9.72％，全国为15.66％，相差5.94个百分点；二是银行营业网点覆盖不平衡。2005年末，全国银行业机构网点约１7.5万个，平均每万人1.34个；而农村银行网点仅为2.7万个，平均每万人0.36个②。目前金融需求得不到满足，已经成为制约新农村建设的瓶颈。
一、农村金融的现实状况及其问题
按照目前的金融机构布局，农村地区（县级）的金融机构主要有中国农业发展银行、四大国有商业银行，还有农村信用社和邮政储蓄。除中国农业银行在农村还保留少数营业机构外，其他几家国有商业银行在乡镇已基本没有营业机构，即使农业银行也很少向农村中小企业和农户发放贷款，而将吸收的资金转到城市；邮政储蓄机构的性质决定了它只存不贷，资金转存人民银行。中国农业发展银行根据职能定位，只发放粮棉油收购和储备贷款，随着粮食企业的改制，农村农业龙头企业少，粮食加工企业规模达不到规定标准，农业发展银行贷款难以投放，政策性金融服务缺乏连续性。这样，金融支农的重任全部落到了农村信用社身上。农村信用社服务于辖区的特点，决定了它吸收农村资金，对农村发放贷款，在一定程度上实现了资金的农村内部循环。但是农村信用社由于资本金规模小、资产质量差、自营资金有限，可用资金紧张，对新农村建设的金融需求心有余而力不足。建设社会主义新农村，存在多方面多层次的金融需求，既有传统的金融需求，也有农村经济发展带来的新需求。
（一）、新农村建设蕴含着巨大的金融需求。
1、农户的金融需求。我国农户既是独立的生产主体，又是基本的消费单位；既是农村资金的主要供应者，又是农村金融服务的基本对象。农户对金融服务的需求是农村中传统的金融需求，也是目前农村金融需求的基本构成部分。随着新型合作经济组织的不断发展，农民开展农业生产，购置拖拉机、收割机等大型农业机械，农业对资本的依赖程度越来越大。
2、乡村中小企业的金融需求。乡村中小企业是我国农村工业化和城市化进程中出现的一种特有企业组织。它的金融需求主要表现为资金融出、结算和资金融入，以资金融入的需求为主。目前，我国农村地区的存款可以到乡村信用社（站）、邮政储蓄、农业银行等金融机构办理，而乡村中小企业由于企业规模、贷款条件等因素的制约，对其贷款需求的满足程度较低。
3、农村金融需求的新动向。随着农村经济的发展和农民收入的提高，农村金融需求出现了一些新的趋向。一是由生产性需求向生产需求与消费需求并举的方向转变；二是由种养业需求向多元化需求转变。传统种养业信贷市场份额下降，规模化种养业、农产品加工运输销售、个体私营经济等新的贷款需求逐步增长；三是由分散小额借款向集中大额借款转变。农村经济正逐步向集约化、规模化方向发展，各类经营实体需要征用土地、购建厂房、开发产品、扩大营销，资金投入额度不断加大。
（二）、金融支农缺位。当前，农村金融服务体系尚不健全，仍缺少具有现代管理理念、法人治理结构完善、服务功能齐全的金融机构为“三农”经济服务；一些金融机构从农村吸纳的资金“农转非”，没有用在支持“三农”上，加剧了农村资金供求矛盾；面向农村金融市场的产品单一，创新滞后，服务功能薄弱。在这种情况下，支持新农村建设，如果仅靠“农”字头银行的服务是远远不够的。
（三）、建设社会主义新农村需要金融跟进服务。金融是现代经济的核心，而农村金融由于其资金流失、服务缺位，影响了农村经济发展和效益，也影响了农民增收的速度。目前的状况是，农村经济发展了，农村金融服务网点却减少了；农民收入提高了，农村资金却流失了；农业产业化和中小企业兴起了，融资却更难了。需要支持新农村建设，对于商业银行来说，既是光荣的使命，又蕴藏着巨大的商机。但是，当前商业银行中却存在这样一种不和谐的声音：支持新农村建设是“农”字头银行的事。言外之意，与非“农”字头商业银行关系不大。笔者认为， 这种思想一旦蔓延，危害极大。
二、城市商业银行支持新农村建设的可行性。出现上述不和谐的声音，表面上看，是商业银行利益驱动所致，因为农村市场比较效益低；深层次分析，是对“农”字缺乏时代认识。如今的“农村”已不是传统意义上的“农村”，而是城乡一体、以工促农、以城带乡、城乡联动，从而使农村和农民成为建设现代化小康社会的稳定器和蓄水池。农村里也有大项目、大效益，商业银行只要注重提升支持层次，同样可以大有作为。随着中央一号文件的贯彻到位，农村金融服务主体少、能力弱这一制约农村经济发展的“瓶颈”必将有所突破。谁能及早认清这一趋势，主动介入新农村建设，谁就会在同业竞争中领先。银行家应当从使命的高度来认识支持新农村建设的重大意义和发展良机。如此，才能领悟、抓住巨大商机，真正做到不辱使命的同时又使银行从商机中获取最佳效益。
当前，国有商业银行在农村撤并机构短期内不可逆转，留下的农村金融市场空白，城市商业银行可适时跟进。而且城市商业银行支持新农村建设也有许多独特的有利因素。主要表现在以下几方面。
1、历史延续优势。众所周知，城市商业银行脱胎于信用社，其中就有一部分是农村信用社，与农村客户有着比国有商业银行更多的亲近感和熟悉感；而且城市商业银行现有客户中就有一部分是“农”字头客户，通过这些客户可以了解到农村其他相关客户的第一手信息，其他的银行要进入“农”字区域，他们对当地客户关系、地理环境、经济状况等方面的熟悉必然要经历一个过程，城市商业银行可以比国有商业银行更好地减少信息不对称。
2、政策支持城市商业银行与新农村建设合作。中国银行业监督管理委员会副主席唐双宁说，银监会已提出，加快构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系，形成有效支持新农村建设的金融合力。总的思路是：在有效防范风险的前提下，充分发挥商业银行、政策性银行以及农村合作金融机构的合力，积极引导其他金融机构增加支农投入，适当鼓励支农融资方式的创新，逐步完善金融支农的配套制度建设，确保支农力度不断加大，支农质量不断提高，支农功能不断完善，支农效果不断显现③。这其中城市商业银行就是重要的生力军。
3、城市商业银行具有服务中小企业的经验积淀。城市商业银行的资本金数额不大，一般在5亿元以下，有的甚至只有1亿多元，按照单户贷款不超过资本金10%的规定，城市商业银行根本不能解决大中型企业的融资需求，也只能服务于中小企业。多年来，城市商业银行在服务中小企业过程中，与广大中小企业进成了紧密的合作关系，并积累了许多风险防范和识别经验；在向农村中小企业拓展中，更可以大显身手。
4、城市金融资源直接反哺农业。。地方政府拥有大量的金融资源，有存款资源，有贷款项目，在支持新农村建设的融资需求上，城市商业银行这一平台有助于地方政府整合金融资源。地方政府可以将行政资源与金融资源进行有效的整合，整合和动员所拥有的城市存款资源，存放于城市商业银行，并与城市商业银行签订支持农村建设的融资合作协议，由地方政府拟定项目，供城市商业银行考察筛选；也可以由地方政府直接委托城市商业银行发放指定的项目贷款（风险由委托方承担），通过项目拉动产业链的发展和延伸，这样让城市的金融资源直接反哺农村。
5、一级法人，决策迅速。城市商业银行是具有一级法人资格的股份制银行，并实施了扁平化管理。这种经营模式具有高效决策的体制优势，决策层与经营一线高度贴近，决策链条短，信息传导半径小，对市场变化具有反应灵敏、决策高效和执行快捷的特点。服务新农村建设，更需要这种灵活高效的决策方式，以适应农业生产和农产品收购、加工、运输、销售的时令性和不可延误性。
6、城市商业银行自身发展的需要。拓展农村市场，不但可以满足新农村建设的部分金融需求，而且也是城市商业银行自身发展的需要。一方面，城市商业银行的传统业务阵地——中小企业市场正被新兴竞争对手所渗透。国有控股银行已开始重视中小企业的银行业务。如工行目前也开始积极备战中小企业市场。对金额较小的微型企业贷款逐步实行标准化操作；在保证抵(质)押物合法、有效、易变现的前提下，开办了应收账款、存货和其他物权质押，探索小企业贷款保证保险，缓解小企业担保难问题；并针对中小企业推出了一系列的全套的贸易融资、保理业务和资金管理等附加服务。截至2005年年底，工行共有200多家支行能够授理中小企业信贷业务④。此外，各地的农村信用社改建为农村合作银行以后，资本金规模的壮大将会进一步拓展其客户范围，而其资本金的数量约束又不足以与国有银行抗衡，其拓展的主要客户必然是城市中小企业和市民的银行业务，而这部分业务原本是城市商业银行的传统业务阵地，农村合作银行的“入侵”将极大增加城市商业银行的业务拓展难度。因此，向农村拓展业务也是城市商业银行的必然选择。另一方面，利用国有银行撤并农村机构之机合理布置网点。四家国有商业银行根据国务院“关于国有独资商业银行分支机构改革方案”的要求，于1998至2002年，四家银行精简机构约4.5万个(其中县支行约1800个)，净减少人员约25万人⑤。由于机构的撤并，留下许多市场空白，地方政府、企业和农民对此颇有微词。而城市商业银行在县城和乡镇也很少有营业机构，正好可以利用这一机会，选择合适的县城和乡镇布置自己的营业网点。
三、城市商业银行支持新农村建设的基本思路
城市商业银行在农村基本没有营业网点，不可能向农村信用社那样搞“一证通”，实行普遍性的金融服务。但是不能因为没有营业网点而在新农村建设问题上无所作为。而应该重点、有选择地给予支持，向新农村建设提供力所能及的信贷、资金、技术等方面的支持。
（一）、信贷支持是城市商业银行支持新农村建设的主要渠道。
1、按照“重点支持、积极引导”的原则，合理确定支农信贷投放重点。资金是一种稀缺的经济资源，而银行承担着社会资金聚集和重新分配的任务，并具有信用放大功能，只有将筹集到的资金最大限度地用于社会，才能发挥资金固有的功能，使金融资本与产业资本进行有机融合，为社会创造更多财富。如果一味因为惧怕风险而将企业贷款拒之门外，不能说这家银行是一家负责任的银行。尤其是在新农村建设中，更应该针对乡村小企业和农户贷款的“小、急、零、散、频”特点，专门开发相应的贷款方式，以有效缓解农村贷款难问题。
（1）、以龙头企业为重点支持农业产业化。围绕“公司＋农户”、“基地＋农户”等农业产业化经济形式，积极创新金融服务方式，完善龙头企业季节性收购贷款管理，制定符合龙头企业经营特点的综合服务解决方案。把握现代农业的发展趋势，积极支持高科技农业、出口创汇农业、生态型农业等农村优势主导产业发展。
（2）、推进农村城镇化和农村基础设施建设。按照“产业支撑、绿色环保、规划科学、可持续发展”的标准遴选优先支持的小城镇，着力解决农村城镇化建设中的新建、扩建、老城发改造、园区建设等方面的金融需求。围绕农村电网、交通、通讯等农村基础设施项目，积极增加信贷投入。
（3）、支持经营状况较好的县域工商企业。主要选择市场体系健全、信用环境好、具有一定区位优势的县域，积极支持产品有市场、发展潜力大的优质中小企业客户。大力扶持县域特色资源，优先支持转化农副产品的企业，着力推动县域内符合国家宏观经济政策和产业、行业政策的企业。
（4）、突出支持重点。农业支持重点要以粮食生产、特色农业、科技农业、品牌农业为主，通过对农业重点的扶持，可以大大提高农民发展高效农业、特色农业和外向型农业的引导能力。重点支持农业产业化发展，支持农业向产前、产后延伸，对有市场、有效益、有规模、有信誉的农产品加工业、农业合作经济组织、新兴的以农副产品为主的物流企业以及辐射面广的农副产品批发市场等。个体工商支持重点为城区内形成规模的生资、农副产品销售等专业市场。中小企业、民营经济和农业龙头支持重点则以集约型、外向型、效益型和科技型企业为主，兼顾各具特色、经营活力强的地方工业园区经济。
（5）、支持农产品交易市场的建设。农村市场体系建设贷款支持重点应该是“万村千乡市场工程”和“双百市场工程”为主要内容的农村市场体系建设。具体包括：大型流通企业向农村延伸连锁网络，区域性龙头企业建设配送中心、农家店，大型农产品批发市场的标准化改造、大型农产品流通企业到城市开办农产品连锁超市或发展便利店、大型农产品物流配送、市场信息、检验检测、仓储及活禽交易屠宰区和冷链系统等基础设施的建设等。
（6）、深化银农、银政合作。借助市县（区）两级政府日趋完善的信贷风险补偿机制的建立，引入商业性担保公司及政策性农业保险的保证机制，在完善风险内控制度、规范信贷管理的基础上，拓宽银农、银政合作范围；密切配合政府的各项支农措施，积极探索和尝试信贷资金与财政资金捆绑式结合运行的模式，不断创新推出新的服务产品，把银农、银政合作不断推向深入。
2、代理政策性业务。在新农村建设中，国家开发银行等政策性银行将要为农村提供大量的融资支持，除农业发展银行外，其它政策性银行在县级及以下没有营业机构，他们的融资业务必须要通过当地的银行代理，城市商业银行可以争办这一业务，并可用自己的商业性贷款与政策性贷款相配套，更好地支持新农村建设。
3、开展农村消费信贷和多项中间业务。针对个体私营业主，公务员、教师等县域优质个人客户，积极拓展各类消费信贷业务。开发大型农机具等生产资料按揭贷款，解决农民购买大型生产资料一次难以付款的难题。
（二）、给予力所能及的无偿援助。
1、对口帮扶。目前我国扶贫任务还较重，而银行参与扶贫有许多有利条件，可帮助贫困地区尽快脱贫致富。一是银行具有信息、知识、人才等方面的资源，可以帮助扶贫点以智致富；二是银行具有独特的资金信贷优势，可以帮助扶贫点利用当地资源，建立各种工业、农业和其他项目，以企业为载体，带动致富；三是银行目前还属于垄断行业，效益较好，可以采用无偿援助的方式帮助解决扶贫点的部分基础设施和公益项目，促进贫困地区的脱贫致富。
2、员工结对。应该说城市商业银行员工的收入相对一般工薪阶层是高的，他们完全有能力对口结对帮扶一户甚至于几户贫困家庭，也可以培养员工对社会公益事业的关心，将爱国热情落实到具体行动上。
（三）、其他项目化支持。城市商业银行还可以通过特定项目让更广泛的范围内不确定的群体受益，如民生银行出资与央视联手,共同搭建宣传平台,通过为农村和农民提供一系列免费宣传服务等,具体包括三项内容:一是为全国扶贫县提供免费广告,帮助其土特产品、自然及人文景观逐步推向市场；二是为全国农产品应急销售提供免费广告,使农民的辛勤劳动不致付之东流；三是为中国农民住宅提供义务设计,使他们的居住环境更加科学合理⑥。
（四）、优惠的价格和收费政策。城市商业银行在向新农村建设提供服务时，要本着价格收费平民化的宗旨，让利于农民。现阶段我国银行的市场准入门槛还较高，现有银行基本都是公有资本或变相公有资本参与组建的，银行数量还很有限，基本都还处于垄断经营状态，银行拥有其他工商企业无法拥有的间接融资权和资金结算权，如果银行利用这些垄断权力向客户收取费用以实现自身盈利最大化，则百姓只能被动接受而责怪政府监管不力。所以城市商业银行在支农融资价格的制定和中间业务收费策略上，应贯彻平民策略，即让绝大多数百姓能够享受中国银行业高速发展给百姓带来的实惠，而不是对百姓财富的变相“巧取”。如按新农村建设需要融资3万亿元，5年期，年利率8%计算，共需付息1万 2千亿元；如果将融资价格降低为6%，则节约支出3000亿元，农民人均可少支出3000元以上，相当于年人均增收600元以上，这是不能不算细的一笔账。
四、搭建支农运营机制。
城市商业银行要把支持社会主义新农村建设当作业务发展的一个新方向，坚定不移地抓好，持之以恒地做下去。要建立独立核算机制，成立专门组织、配备专门人员，专业经营农村小企业贷款业务，并单独考核支农贷款业务的成本和收益；建立业务培训机制，对从事支农贷款业务的人员要进行系统、全面的培训；建立风险定价机制，根据风险而异确定利率上浮水平；建立扁平化管理机制，压缩审批层级，简化审批手续；建立激励约束机制，实行支农信贷人员的收入与其业务量和贷款质量等综合绩效指标挂钩，以此充分调动广大基层信贷人员的积极性；建立失信披露机制，加快小企业信息共享系统建设。
五、政策建议。应鼓励建立有利于支持新农村建设的政策导向，商业银行也是企业，对农村的贷款成本较高，风险相对较大，有关部门应加大对商业银行服务新农村建设的风险补偿力度，对商业性金融机构支农信贷业务给予税收减免、不良贷款核销等优惠，对因信贷支农需要而必须保留的亏损金融网点予以一定的财政政策支持。
结束语：城市商业银行在新农村建设中，不但可以有所作为，而且可以从中收益，是一举多得的好事，相关政策应加以引导和配套，使金融“以城带乡”落到实处。
参考文献：
①唐双宁 “深化改革 改进服务 为支持社会主义新农村建设做出新贡献” [R] 2006年4月27日在农村信用社支持社会主义新农村建设座谈会上的讲话
②张晋 银监会副主席唐双宁谈城乡金融发展八大不平衡[R]
http://economy.enorth.com.cn/system/2006/08/09/001380040.shtml
③张建平 农村合作金融机构农村贷款总量首次突破两万亿元[N]新华社北京４月２７日电
④刘兆琼 内外资银行进军中小企业贷款 争夺战全面展开[N]经济观察 报2006.04.15
⑤陆岷峰 建立以城商行农商行为主体的地方商业银行体系[R]
http://www.jschina.com.cn/gb/jschina/2003/24/node9875/node9878/node10057/userobject1ai630850.html
⑥ 民生银行担社会责任铸品牌内涵[N] 上海证券报2006-5-18
作者简介：
陈革章（1967、8——），男（汉族），江苏省姜堰市人，江苏省淮安市商业银行董事会办公室主任，高级经济师、江苏省价格决策咨询专家委员会委员，大学本科学历，主要成果：主编《财务会计管理学》（江苏人民出版社，1999年）、发表论文四十余篇。
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