| 黄梅县：农村信用社服务新农村建设的调查与思考 |
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作者：中共黄梅县委办公室 文章来源：政策金融网 点击数： 更新时间：2006-11-30 16:51:32  |
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党中央《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中提出，“加快推进农村金融改革。巩固和发展农村信用社改革试点成果，进一步完善治理结构和运行机制。……”在当前农村金融体系处于一种大洗牌的特殊环境下，信用社如何支持新农村建设？如何实现服务和发展的双重目标？带着这个课题，我们深入到黄梅县部分乡镇、农户和信用系统进行了调研。
一、农村信用社服务新农村建设的比较优势
调查中，我们发现，尽管10多年来农村金融体系改革从未间断，但农村信用社在农村金融体系中的主体地位并未动摇。农村信用社扎根农村，机构网点遍布乡镇，业务人员熟悉农业和农民，创造的小额农贷等系列特色产品，深受农民喜爱。农村金融是农村经济发展的重要支撑。与其他金融组织相比，农村信用社在服务新农村建设中有着诸多优势。
一是血缘优势。农村信用社是由千家万户农民入股组建的，虽然合作制已名存实亡，但这种血缘关系却无法割断。近两年，对信用社的股份制改革更强化了这种关系。截止2005年末，黄梅县农村信用社重新吸收股金1.8亿元，近60%来自农村和农民。从贷款市场份额看,信用社贷款余额占全县金融部门贷款总余额的比例从2003年末的16%上升到2005年末的20%。在县域经济中，真正以广大农户为货款对象的，只有农村信用社一家。经过50余年的苦心经营，信用社与农民结下了不解之缘，许多信用社职工来自农村，对当地的经济状况，农村、农民的生产、生活规律和风土人情了如指掌，成为开拓业务业务的宝贵资源。
二是地域优势。从营业网点和从业人数分布看，全县共有金融机构网点86个，从业人员893人，其中信用社网点59个，从业人员433人，分别占全县网点和从业人员数的68%和48%，比2003年底上升了6个和2个百分点。如果不计算县城的网点，信用社的两项占比将达到82%和65%。全县16个乡镇，截止2005年底，平均每个乡镇设有信用社营业网点3.7个。这是任何一家金融机构都无法比拟的。
三是品牌优势。农户小额信用贷款已经成为农村信用社的拳头产品，成为广大农村家喻户晓的金融品牌。自2001年推广农户小额信用货款以来，黄梅县农村信用社通过评定信用等级，打造支农精品，先后累计发放支农贷款11亿元，净投放13800 万元，支农贷款余额达24700万元,约占全县金融业全部贷款余额11%，信用社全部贷款余额的56%，先后解决农民的生产生活燃眉之急19万户（次）。同时，针对农村经济发展和产业结构调整的形势和要求，进一步增量，在贷款对象上，延伸到个体工商户，授信额度上限扩大到3-5万元。
四是政策优势。自2003年国务院下发关于深化农村信用社改革实施方案以来，各级党委、政府对农村信用社的改革、发展非常关注和支持。省、市、县各级政府也相继出台了支持农村信用社发展的政策。全县在开展的清收国家公职人员和行政事业单位拖欠农村信用社贷款活动中，共收回1400名国家公职人员拖欠信用社贷款2048.4万元。各级党委、政府已经把农村信用社的发展列入重要议事日程，为农村信用社的业务发展提供了坚强的后盾。
二、农村信用社服务新农村建设的制约因素
在看到信用社竞争优势的同时，调查中，我们同样了解到，依然有许多主客观因素制约着信用社服务功能的进一步发挥，农村信用社的服务体制、服务功能、服务水平与新农村建设的要求还有一定的差距。
1、金融环境不优。一是信用环境不优。2005年，农村信用社共向全县农村投放小额农贷2.76亿元,但年终盘点,到期收回率仅80.01%，远低于省联社要求的95%的标准。二是政社关系不顺。部分乡村干部与基层信用社之间互动不够。在与信用分社和村组干部、农户座谈中，我们也强烈地感受到：凡是基层信用社与村党组织关系融洽的地方，农户信用评定工作就做得好、做得细，货款收回率就高。凡是货款收回率低的地方，政社关系一定不很融洽。
2、经营机制不活。近年来，农村经济出现了多样化、产业化的趋势，农村经济形式、农业生产周期和农民的生活水平与以往大不相同，造成农民对金融服务的需求呈现日益多样性。但农村信用社营业收入还集中在利息收入上，且仍然沿袭着“春放秋收冬不贷”传统模式，导致其金融产品在种类、规模、价格、期限等方面与市场需求脱节，人为扩大了经营风险。同时，在经营理念上，部分信用社管理人员出现了“跳农门”的思潮。这种“舍近求远”、“以已之短搏人之长”的经营观念，不仅导致金融资源的巨大浪费，还会使信用社失去生存的土壤。
3、基础设施不全。当前,影响信用社竞争力最直接、最现实的致命“短板”是结算网络问题。2005年，全县农村劳动力外出工人员人均年收入7600元，劳务总收入14.6亿元。各商业银行、信用社、邮政储蓄围绕这部分存款展开了激烈竞争，但由于这块“短板”，信用社在竞争中屡屡处于下风，存款市场份额逐年下降。网络建设的滞后，还严重制约了信用社对公存款业务和中间业务的开展，使其风险资产比例大大高于竞争对手。
4、支农实力不强。随着新农村建设的不断深入，农村经济结构的调整，农村发展的资金需求呈现刚性增长态势。一方面资金需求旺盛，另一方面，资金外流严重。与农村信贷市场信用社一枝独秀不同，农村存款市场却是农行、农村信用社和邮政储蓄“三分天下”。在农村信用社贷款市场份额由2003年末的16%上升到2005年末的20%时，其存款市场份额却由24%下降到不足20%。可见，其服务新农村建设的实力还需进一步增强。
三、农村信用社服务新农村建设的对策建议
当前一段时期，在农村建设中，农业基础设施脆弱、农村社会事业发展滞后、城乡居民收入差距扩大的矛盾将会依然突出，解决这些问题，需要多方面的政策和资金支持。农村信用社要根据自身特点和农村经济社会发展的客观需要，找准市场定位，明确发展方向，拓展服务领域，增强服务功能，为新农村建设提供一流的金融服务。
1、积极组织资金，为新农村建设增强新实力。服务社会主义新农村建设需要资金，农村信用社的发展离不开资金。因此要采取各种行之有效的措施，不断壮大资金实力。一是掌握动向，促资金回笼。充分发挥机构网点遍布城乡的优势，背包下乡、走村串户，搞好调查分析，及时掌握资金情况。建立农户电子档案，做好跟踪服务；进一步开发代发、代收、代理业务；继续搞好增资扩股工作；培植黄金客户，做好以存促贷、以贷引存工作，开辟增存渠道。二是加强沟通，促政策支持。积极争取地方政府和有关部门的优惠政策，把涉农资金、财政资金、社保资金、住房公积金等资金纳入信用社吸存渠道；积极争取政策扶持，针对经营风险较大的实际，对发放的农户小额信用贷款和联保贷款，争取地方财政贴息政策，争取税务部门减免营业税；积极向上争取支农再贷款支持，夯实支农工作基础。三是深入排查，促清收盘活。调查中，我们了解到，截止目前，全县农村信用社，不良资产达13960万元，占整个贷款规模的36.7%。因此，应在全面掌握其总量与结构的基础上，加大不良贷款及闲置资产的清收盘活力度，实行“拉网式”清收。对恶意信用欺诈和逃废金融债务行为，依法强制清收。同时，管理行应针对信用社的经营状况，争取出台有关政策，消化信用社与农行脱钩前由于历史原因形成的不良贷款包袱。
2、创建信用工程，为新农村建设培育新风尚。在农民生活水平不断提高的同时，切实加强农村信用环境的整治工作，这既是信用社自身发展需要，也是新农村建设的一项重要工作。一是形成政社互动机制。党委、政府应将信用环境建设成绩列为对下级党委、政府政绩考核的重要内容，坚持“参与不干预、指导不指令”的原则，积极支持信用社工作。信用社要树立“依靠而不依赖”的思想，加强信息沟通，争取党委、政府更多地支持。形成党委指导、政府牵头、信用社主办、部门配合、村组响应、农民参与的良好互动格局。二是营造诚信舆论氛围。大力倡导“守信光荣，失信可耻”的社会氛围，培育诚实守信的文明乡风。通过培植、宣传信用示范户、示范村、示范乡镇，发挥典型示范作用，弘扬诚信精神，形成以点带面、以点促面的工作格局。三是强化激励约束措施。通过提高授信额度、降低贷款利率等措施加大对信用农户的激励力度。对文明信用农户实行“贷款优先、利率优惠、服务优质”的信贷支持，对失信户取消信用户称号并采取信贷制裁措施。四是建立征信协作制度。在目前全国信贷征信系统不能延伸到农村的情况下，采取信息通报制度、联席会议制度等方式，加强金融同业协作，形成对失信行为的联合制裁机制。
3、更新经营理念，为新农村建设拓展新功能。调查表明，当前，农户贷款满足率仅为55.8%。农村信用社应结合实际，按照新农村建设的20个字要求，更新经营理念。一是加强市场研究与开发。针对新农村建设及农村经济发展的多样性，细分市场。围绕“生产发展”，开办大额贷款，推动优势农产品产业带建设；围绕“生活宽裕”，开办中小企业贷款，发展生态农业和循环经济，改善农民生活条件；围绕“乡风文明”，开办教育类贷款、助学贷款，提高农民技能和素质；围绕“村容整洁”，试办农民住房按揭贷款，开办基础设施贷款，配合新村镇规划建设；围绕“管理民主”，加强与乡镇党委政府、村委会合作，代收协管农村资金，帮助农民理财投资。二是创新农业信贷体制。在认真研究当前农业经济规模、周期和资金运行特点的基础上，创新农业贷款的规模、期限和利率，借鉴农村市场其他信用形式，创新担保方式。通过投资项目的未来现金流、几户联保等方式替代不动产抵押，打破以不动产抵押为核心的贷款抵押机制。三是增加金融产品附加值。充分发挥信息和人才优势，为客户提供信息、反假、理财等服务。如，牲猪养殖行情已经走入下降通道，但在我们所到的5个乡镇，走访的13户牲猪养殖户中，他们宁可亏本仍不断扩大养殖规模，并且向信用社申请贷款解决资金困难。针对市场变化，信用社应通过信息反馈和信贷投向，引导农民对生产结构进行调整，帮助更多的农民脱贫致富。
4、完善服务结构，为新农村建设构建新网络。随着农民对金融服务的需求日益多样化，农村信用社应在金融服务方式上更加便捷，手段上更加多样，设施上更加完善，有效地满足新农村建设的需求。一是建立健全的营销网络。2005年底，在解聘农户联络员后，县信用社实行信贷员进村包户住点制。建议以此为基础，扩宽信贷员服务内容，建立“包村、包片、包户、包社区”的支农客户经理制度。使客户经理成为信用社的神经末梢，扎根在广大农村。把存贷款业务做到村里，做到田头，以减少农民的负担。二是建立通畅的结算网络。问卷调查显示，91%的受访者表示最喜欢的结算方式是银行卡或一本通，而这二种结算方式又是以快速安全稳定地网络为基础的。要充分利用综合业务系统全省联网的契机，加大投入，进一步推进金融业务的电子化、票据化，加快推广银联卡工程。为农村各类经济主体提供金融咨询、代收代付、代保管、代理保险、个人理财、银行卡结算等金融服务，积极开办网上银行业务，尽快实现全国通存通兑。三是建立便捷的服务网络。争取政府及部门支持，开办由相关部门联合办公的支农金融超市，推行“一站式”服务和“一条龙”操作，设立小额农贷专柜，为农民提供综合信贷产品营销服务；设立个体工商户专柜，为城乡经商户提供便捷的金融服务；设立大客户专柜，为农业产业化龙头企业提供全程金融服务，让更多的农民和城市居民一样享受到各类金融服务。
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