建设社会主义新农村，农村确实是一个大市场。服务“三农”是从事农村金融工作义不容辞的职责。但从市场经济条件看，服务与效益存在一定矛盾。

首先，农村是一个分散的市场，且体系不成熟。虽然市场广阔，但没有完整的集散地，供需情况很难预料，金融服务无所适从。金融网点设立很难决择。

其次，农村分散的经营规模，可供选择的金融网点很难把握，设立金融网点的规范性和安全性无法掌握，条件不具备，无法提供金融服务，没有规范和安全性，也就无从谈效益。因而，农村金融机构力不从心。

第三，农业生产周期长，受自然影响大，风险高效低，各商业金融机构的经营都是以效益为中心，难以取得效益又无法获得补偿的业务，金融机构是不可能涉足的，因而，资金投放都集中在有效益的城镇企业，带来农村金融服务缺失。

第四、农业产业风险较高，农村金融环境欠佳，金融场所安全提供不足，使得农村金融网点稀少，带来金融服务不足。

第五，农业耕种都是以单个农户经营为主，有些地方特色产品虽然种植最大，销售渠道也畅通，政府统计产值、效益数额较大。但银行贷款支持显得无能为力。一是个体经营是分散型的，集中贷款无法实施。二是虽然地方成立了某些特色产业协会，但不是合法单位，不符合贷款条件，因而无法给予贷款支持。

因而，解决服务与效益的矛盾，可以寻求“政府牵头搭建平台，银行参与稳步实施，加强管理营造环境，多方协调做好服务”的途径，着力解决农村金融服务不足的问题。

改善农村金融服务，构建良好的农村金融服务体系需要地方政府、农村金融服务机构和农业企业、农户三方联动方能奏效。政府和农业企业、农户要搭建平台，创造良好的金融生态环境和信用环境，为金融机构服务农业农村、农民提供安全保障。金融机构要加强合作协调，发挥各自的优势，主动深入农村这个大市场寻求服务项目，提供金融产品服务。加强与政府及农业相关部门的配合协调，经常沟通信息，了解农村金融产品服务的供求状况，及时为农村经济发展提供有效服务，在服务中共同产生效益。

其一，地方政府是新农村建设的组织者和管理部门，应设立专门机构协调金融机构与农村金融服务，解决实际问题，构筑农业企业、农户经营与金融服务的桥梁。一是在政府部门支持下，成立农业小型企业和农户信用担保协会，对抵押不足的小型企业和农户的贷款资金需求实行集中担保，解决金融机构资金投放安全的后顾之忧。二是政府牵头设立担保基金，解决农村路网、电网、水利基础设施、旧城区改造等基础设施建设贷款的风险问题，使金融机构级放心大胆地进行贷款支持。如农发行江夏区支行有这方面的贷款意向，但政府未予立项，该项目贷款也就无法到位。三是将农村有特色的地方农、副产品经营方式进行调整，逐步将分散的经营模式转向集约化或集团化经营，既增强农业产业抗风险能力，又使金融机构信贷资金支持有承贷主体，便于操作。四是培育农村、农业良好的经营环境和信用生态环境，筑巢引凤，使金融机构对农村金融支持与服务解除后顾之忧，实现有效服务。

其次，金融机构特别是涉农金融机构，不能因风险存在和效益问题而放弃农村这个广阔的市场，而应加强对农村金融服务方式的调查研究，把支持新农村建设作为应尽的职责，探索支持与服务的有效途径，既积极为农业、农村提供金融产品服务，又有效防范风险，还要取得一定效益。一是要深入农村市场积极调查，寻求适合本行业务特点的对接点，为农业经济发展提供有效服务。二是加强宣传，送金融知识和本行金融产品下乡，使农民和农业企业了解本行业务经营特点，找到与之相适应的项目，主动与金融机构联系，求得服务和支持，银企（农民）共同产生效益。三是加强信息沟通联系，实现资源共享，努力扩展农村金融业务，选准项目，取得服务与效益双赢。

其三，农民和农业企业要不断加强信用意识和市场经济意识，培养良好的信用基础。市场经济条件下，服务都是有偿的，只有在安全、有效的前提下，才能取得金融机构的支持与服务，也才能有效发展农村经济。

作者单位：中国农业发展银行武汉市江夏区支行