（一）美国现代金融业为美国经济持续快速发展提供了强劲动力。为使金融业适应经济发展要求，美国1991年对原金融法作了修改，出台了《现代金融业服务法》。据了解目前美国金融银行业有以下一些特点：第一，融资量大。目前美国各种金融资产达到46万亿美元，超过年度国民生产总值4倍多（我国这一数据为3倍），其中美国2006年底7527家银行机构资产总量达到90396亿美元。第二，直接融资占比高。政府企业大量直接发债，发行的各种债券达25万亿美元之多，超过了美国银行贷款总额1倍多。第三，银行融资种类繁多。除传统存贷款业务外，购买企业债券、房地产净值贷款、房地产反按揭贷款、支票透支存款等在我国尚不多见的业务在美国各银行都占有较大业务份额。第四，办贷效率高。由于贷款条件清晰、客户信息齐全、办贷程序规范，银行办贷效率很高，一般中小额贷款通过网上操作，当天申请当天就可以贷到款。第五，有效监管，全美有三大银行监管部门，分别为国家货币审计署、联邦储备局、FSIC（联邦储蓄保险机构），一般国立银行统一由国家货币审计署监管，其他银行可任选一个监管部门接受监管。第六，贷款期限长且较为灵活。贷款期限一般为1～10年，有的达25年，甚至40年，有利于企业长期稳定经营发展。第七，贷款条件严格、明确、细致，贷款流程规范、刚性、简明。第八，贷款不良率很低。一般银行的贷款不良率在1%以下，农业贷款不良率在1.3%左右。第九，网上银行与电子账单业务迅速崛起，使各种金融交易速度加快、信息集中，在一个系统可获得多家银行的信息或一个客户的全部银行信息。

（二）美国政府对农业的扶持政策是美国农业长盛不衰的重要保证。美国拥有耕地19745万公顷，农业人口只有不到300万，但农业现代化的程度非常高，农业产出及对国民经济的贡献都较高。美国农业之所以领先全球，拥有很强的竞争力，一方面因为农业资源非常丰富，另一方面政府实施的多方面的支持与保障政策发挥着更为重要的作用。

一是制定专门的农业法案，对全美农业发展进行规划与保护。美国对农业法案每5年作一次修订，2007年出台的新的农业法案，将主要在农产品价格、环保、农户收入保证等方面对原法案进行修订。二是美国农业部作为最大的政府部门之一，拥有10万多员工，实施对农业及社区发展的指导、扶持与服务。农业部下设的农业发展部通过建立GSM—102项目，专门为农产品出口提供贷款与担保。三是拥有多层次、广覆盖、充分竞争的农业金融服务体系。四是联邦与地方政府为农村政策性银行与各类商业性金融机构对农业、农村社区贷款提供多层次的融资保证。包括有大量的政府担保，政府保险以及政府对农业金融服务部门的信用、财政税收等多渠道的广泛支持与保障，政府的这些保证与扶持政策为银行等各类金融机构增加农业投入创造了条件。如伊利诺宜州就成立有专门为农民与社区提供贷款担保或发行免税债券供银行进行贷款投资的融资局。五是美国政府对主要粮食品种等农产品的各种补贴政策对稳定农业生产起到了保障作用。美国联邦政府对玉米、大豆等主要农产品实行多重价格补贴。以2006年玉米为例：（1）固定支付。根据历史产量给予0.28美元/普舍尔（每普舍尔约等于27公斤）补贴。（2）最低价格保障。农民出售价格低于政府确定的1.95美元/普舍尔时政府补齐。（3）循环计算。1年内平均价格低于2.4美元/普舍尔的政府再予以补助。当年美国每个农场平均得到6万美元政府补贴。六是农业科技得到广泛应用。近年来美国农业呈现出了“新农业”的特征，美国农场普遍采用了全球定位系统、生物与转基因技术，成为信息与资本密集性产业，面向全球竞争，发展精密农业。七是对小企业发展实行专门保护。政府设立小企业利益保护局，对达到一定规模标准的农业、制造业、批发业、服务业、零售业、建造业项目提供贷款保证与直接贷款。八是生物乙醇作为一种新能源在美国发展迅速。目前美国用于乙醇生产的玉米已占到全国玉米生产总量的30%～40%，乙醇生产增加就业20万人，给农场增加收入400多亿美元，随着生物乙醇生产迅速增加，将改变未来农业需求关系，对玉米等原料的需求将大幅增加，土地价格也逐年攀升。

（三）美国农村金融体系是政府扶持农业发展的重要工具。美国拥有多层次、广覆盖、政策性与商业性并存的农村金融服务体系。其政策性银行为农村信贷合作社，该合作社已有91年的发展历史，是由政府设立、市场化运作的专门的农业信贷服务机构，在全国设有97个分行以及众多基层营业服务机构，目前贷款总额达12000亿美元。以伊利诺伊州农业信贷合作社为例,其主要运行模式如下：

1.组织结构。所有贷户每户须投资1000美元作为农业信贷合作社的股东，股东选举产生董事会，董事会任命1名CEO与4名高管人员。伊利诺伊州农业信贷合作社下设23个分支机构，每个分支机构设有专门的信贷员和秘书，直接面对客户。

2.资金来源及利率。主要依托政府信用在华尔街发债筹资与吸收众多不以取息为目的的农场经营者的低利存款作为资金来源。发债由总部实施，目前债券利率为4%，总部向系统内基层借款利率为4.18%，基层合作社加两个百分点向贷户发放贷款，实行浮动利率。

3.贷款条件及方式。贷款条件主要包括农场质量、自有资金、偿还能力、贷款期限与贷款人信用状况等五个方面。贷款采取抵押担保方式。

4.贷款种类与期限。对农户主要投放三种贷款：种植运作贷款，一般期限1年；农业机械贷款，一般期限5年；农用土地贷款，期限最长30年。此外合作社还向农户发放消费贷款，贷款上限为3000万美元，伊利诺伊州的农场平均每户贷款为25万美元。除直接贷款外，农业信贷合作社还为农民向商业银行贷款提供融资担保。

5.政府支持方式。合作社不向联邦与州政府缴纳所得税；政府通过融资局为农业项目提供融资担保；政府对主要农产品实施价格定额补贴；政府鼓励农民自愿投保，每亩每年保费为40美元，由政府与农户各出一半。

6.分配方式。农业合作社的利润向全体股东分红，股东还能享受第二次及以后贷款时优惠利率待遇。

7.员工来源。该系统的员工主要来源于当地的农民子女。

8.服务保障。据介绍，即使对农户贷款，银行间竞争也很激烈。伊利诺伊州有700多家银行，合作社为留住客户，需要经常平衡服务质量与贷款利率，信贷员经常上门服务，以使客户满意。

（四）严密有效的信贷风险防控体系为银行业发展建立了风险防火墙。农业贷款基本以农场与农户为主，以社会信用系统提供的客户信用状况为依据，以房地产抵押、融资担保为基本贷款方式，同时采取风险保证金、超计划利润提前还款等风险保障措施。全美有3家社会信用系统，系统广泛收集所有公司与自然人的信用信息，有偿为各银行与融资部门提供服务，每次服务收取10美元的服务费。由于贷款条件明确、办贷流程清晰，大大降低了人为因素形成的操作风险，所以即使贷款出现不良，一般也不追究信贷人员的责任。由于贷款投放严格，贷款用途可以灵活，贷后管理主要侧重于对客户现金流量的分析与监测。

（五）先进的组织管理体系使美国银行业始终保持着较高竞争力。组织设计、发展战略与绩效考核对任何一个企业的管理效率、经营效益乃至发展壮大都至关重要，这是美国企业与管理界形成的共识，为此美国企业与管理界进行了长期探索并形成了一系列科学理论。

在组织设计方面，认为组织设计的目的是要形成良好的秩序，形成1加1大于2的效果，充分发挥组织与团队的作用。美国理论界与企业界都在追求最佳设计法，认为组织设计应该有一个最佳模式，这个模式在所有的企业中都可以推广应用，但实践证明最佳设计法是不成功的。在进行了大量实证性研究的基础上，逐渐形成了根据构成环境的所有因素一一配置进行组织设计的随机制宜法，即因地制宜法。这是组织设计理念上的重大转变。他们认为，任何变革都会遇到各种壁垒，因此必须考虑各种风险与各方面的承受能力。

在发展战略方面，最主要的是要搞好业务定位，银行必须实行差异化服务。这方面美国新泽西商业银行集团近年来取得了优异成绩。主要是针对大银行嫌弃小客户、高额收费、营业时间短、员工怕遭解雇没有安全感等问题，制定了以服务大众化客户为目标，采取了延长营业时间、降低费用、建立连锁式的营业机构、统一银行形象标识、吸纳与稳定人才等一系列竞争与创新手段，短短几年时间其业务迅速拓展，取得了优异的经营业绩。

在绩效考核方面，强调组织绩效是员工个人绩效的总和，对员工的绩效考核设定的目标必须与组织目标一致；每个岗位都有明确的资质与专业技能要求；岗位目标要富有挑战性、可实现、可衡量，有量化标准（且量化指标要设定多个纬度，每个维度要划分多个等级）、结果要求与完成时限；组织确定岗位考核目标必须与员工充分沟通形成共识，充分考虑员工的职业规划与发展需求；考核结果充分考虑员工的成绩，对不足之处应在平时一发现就迅速帮助解决；绩效考核是确定员工薪酬的依据，银行应制定弹性工资制，根据考核结果适时予以调整。

（一）农发行应积极建议国家进一步加大对农业与农村经济社会发展的支持力度。呼吁政府增加对农业的投入以及对政策性农村金融业的支持力度，长期坚持对主要农产品实行保护价政策，落实对农民的直补措施，建立多层次农业担保公司，普遍实施农业保险等，为各类金融机构发放农业贷款创造条件提供保障。对承担支农任务的农发行要实行减收营业税、免收所得税、损失贷款单独考核、逐步充实资本金的支持政策。

（二）农发行必须加快改革步伐。国务院57次常务会议以来，农发行按照现代银行的标准进行了一系列卓有成效的改革，建立了上下制约部门制衡的信贷管理体系，实行了新的绩效考核管理办法，但是与现代银行的要求相比仍有很大差距。在国外银行逐步进入、国内同业竞争日趋激烈的形势下，农发行必须加快改革步伐，而且改革要有国际视野，要应用国际标准进行脱胎换骨的改革，要发挥后发优势，实现跨越式发展。

（三）明确农发行发展方向。近年来农发行业务发展的步伐明显加快，支农服务领域逐步得到拓展，但在建设新农村的过程中，农发行发挥作用的潜力仍然很大，农发行强化信贷服务功能支持新农村建设应着力在以下几方面：要针对大银行进城下不了乡、农村信用社分散实力不强的农村金融现状，在继续抓住机遇，加大支持县域经济、农村基础设施、中小企业、公司加农户贷款的投放力度的同时，要抓紧向银监部门申请批准增加对农户种养加一条龙产业的支持，增加农村教育贷款、农户住房贷款、农产品出口信贷、农村专业合作社、农村社区建设、医疗保障、小城镇建设等贷款种类，进而强化全方位支持“三农”的服务功能。

（四）借鉴美国银行经验，全方位落实风险防控措施。从当前农发行的实际出发，进一步强化风险防控与化解意识，降低各级各部门的风险容忍度，实施贷款风险调整后的效益考核办法。要进一步深化信贷管理体制改革，完善信贷管理体系。要确定宽严适度、明确细化贷款标准，严把准入关。在项目评估考察与贷后管理中，确定现金流具体的量化管理标准，在贷款全程坚持始终以现金流为最重要的考察、监测、管理指标。

（五）以提高效能为目标，积极稳妥推进农发行组织体系改革。要根据实际需要整合现有基层组织机构，在业务量大的地方适时增设县级营业机构；要以强化业务经营为目标，整合、精简各级行内设部门，实施扁平化管理；要建立系统的岗位素质标准与考核体系，全面加强员工业务技能与新知识培训，明确退出机制，把确实难以适应岗位要求的员工调整下来，并向基层充实一批年轻专业管理人才与操作人员；要分别为政策性业务与商业性业务建立不同的经营绩效考核体系。对政策性业务要以资产质量与服务水平为主、以经营效益为辅进行考核。对商业性业务要借鉴商业银行的机制以经营效益与资产质量为主进行考核。

（六）发挥企业文化对全行经营发展的引领作用。先进理念、先进文化是银行业在激烈竞争中立于不败之地的保障，农发行已形成“至诚服务，有效发展，以人为本，构建和谐”的核心理念以及“建设新农村的银行”的宣传语，农发行企业文化的传播和社会形象的塑造初见成效。农发行应坚持农业政策性银行的办行方向，形成自己特定的市场与服务对象，真正在为“三农”服务方面作到有别于商业银行与其他金融机构。