作者：张维建 孙德群  　　

    金融是现代经济的核心，金融在解决“三农”问题时具有不可替代的作用。近年来，金融业对“三农”的支持力度不断加大，同时也必须清醒地认识到，金融支持“三农”的发展还任重而道远。作为支持“三农”发展的生力军，金融工作还存在五大“软肋”。
　　农村金融供给体系残缺不全。1998年农发行两次职能调整后，政策性金融功能残缺，业务范围由原来的涉足农副产品收购、农业综合开发和农业基础设施建设等典型政策性金融领域转变为单一支持粮棉购销，支农作用十分有限；工行、建行和中行等机构相继退出部分县级金融市场；农行近年发展战略转移，大量撤并农村机构网点，压缩农村信贷总量，农业贷款投放直线下降。
　　信贷支农资金不足。由于各种原因，近几年农村资金存在着外流的问题，这使得本来紧张的农村资金市场雪上加霜。农村自身积累的资金相当一部分通过农行、邮政储蓄等渠道流向城市，出现“抽水机效应”，农村资金市场发生“贫血”问题。
　　小额农贷利率“就高不就低”。从今年1月1日起，中央银行扩大了金融机构贷款利率浮动区间。据调查，多数农村信用社采取了利率上浮办法，部分信用社甚至将利率“一浮到顶”，农户小额信用贷款利率优惠政策难以落实到位，未能体现推广小额农户信用贷款的真正意义。
　　农业高风险与农村金融机构利益存在矛盾。农业除了市场风险外，还要面临自然灾害风险，这无疑增大了农业贷款的风险度。而农村信用社等机构基于信贷资金的“三性”要求，总希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区，这与农业效率低、风险大形成了强大反差。
　　农业保险严重缺位。从去年的“非典”影响菜农进京到今年的禽流感影响养殖业的出口，农业的风险已经不仅仅是自然灾害。而与此不相适应的是农业保险险种少、费用高的问题却始终没有大的进展。加上农民保险意识薄弱，投保率低，保障面窄。当灾害肆虐时，大部分受灾农户不能得到保险保障。

　　编后  近年来，各级政府和金融机构重视金融支农工作，采取了一系列政策措施，不断改进金融服务，农业信贷投入呈逐年增加趋势，农民贷款难得到缓解。但是随着“三农”经济的发展，农贷的需求也出现了转变，农贷中还存在一些难点。今天编辑的这组稿件，希望引起相关部门的关注。