| 浅析农村金融抑制现象及消除途径 |
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作者：徐庆炜 文章来源：ieternet 点击数： 更新时间：2004-11-10 8:41:26  |
所谓“金融抑制”，是指一国的金融体系不完善，金融市场机制不健全，政府通过对金融活动和金融体系的过多干预抑制了金融体系的发展，而金融体系发展滞后又阻碍了经济的发展，从而造成了金融与经济发展之间处于互相掣肘、双落后的恶性循环状态。中国是发展中国家，同样不可避免地存在金融抑制现象，尤其在中西部经济欠发达地区，农村金融抑制问题尤为突出。
一、农村金融抑制现象分析
（一）农村金融机构功能萎缩，金融服务缺位乏力，农业信贷投入不足。目前我国农村金融体系中已构成了农村信用社、农业银行和农业发展银行“三驾马车”的基本框架，但这三家金融机构由于服务对象、经营目标以及规模实力等原因使目前农村社会化金融缺位，信贷投入不足，严重影响着农村经济的健康发展。
（二）现行信贷管理体制过于僵化，农民贷款难问题难以得到有效解决。农业银行退出农村市场后，农村信用社担当起了支农主力军的重任，然而，由于正规金融机构难以满足农民资金需求，促使民间借贷行为有增无减。
（三）农村金融工具单一，结算渠道不畅，影响了农村资金使用效益。金融抑制会阻碍经济的发展，反过来呆滞的经济又限制了资金的积累和对金融业发展的需求，制约着金融体制的改革与发展。因此，我们的对策很明了，进行以自由化为特征的金融体制改革，以适应当前经济金融全球化的发展。
二、消除农村金融抑制的有效途径
（一）深化农村金融体系改革。改革的重点是针对当前存在的突出问题，对政策金融、商业金融、合作金融的功能重新进行定位和调整，建立一个真正为农业和农民服务的农村金融体制。
一是扩大农发行业务范围，发挥政策性银行的导向作用。政策性银行是国家调控经济的重要手段，兼有财政和银行的双重职能。政策性银行对农业项目的先期介入，能有效地分散风险，引导和鼓励包括商业银行、工商企业、外商以及农民个人在内的社会投资者加大对农业的投入，提高投资农业的积极性。调整农发行职能，要围绕全面建设农村小康社会的目标，以服务“三农”为宗旨，把农发行办成为农业和农村经济发展提供综合性融资服务的农业政策性银行。
二是深化农村信用社改革，增强为“三农”服务的功能和实力。针对当前农村信用社存在的突出问题，要以产权、组织制度创新为突破口，明晰产权关系，完善内部治理结构，强化约束机制，把农村信用社真正办成为“三农”提供全方位的金融机构。
三是强化农业银行的支农力度。农业银行要加强对农村市场有效金融需求的服务。在经济较发达地区，农行应设立更多的金融产品，扩充服务功能，发挥对农村经济强有力的拉动作用。要与政策性银行加强配合，对政策性银行扶持的农业项目和企业，根据实际情况，积极予以配套支持。随着农村经济的发展，产生了一些农业产业化经营的龙头企业，农业银行要继续支持农业产业结构调整和贸工农一体化发展，发挥为农服务的作用。总之，做好支农这篇大文章，需要多方支持，多策并举，才能取得应有的成效。
（二）深化农村信用社管理体制和运作机制改革。一是全面推行农村信用社体制改革。总结八个试点省改革经验，彻底解决农村信用社管理体制、内部经营机制等问题，二是农村信用社应强化自身管理，不断创新，提高经营效益；三是地方政府要重视农村信用社历史负担，给予扶持、帮助和解决；四是国家要给予一定的政策扶持，并解决保值补贴等问题；五是中央银行要通过增加对农信社的再贷款，增强发展实力，使其产生新的利润，消化一部分历史旧账，增加活力。
（三）放开农村利率市场。由农村金融组织根据农村货币市场的实际需求和自身的盈利水平以及经济承受能力，实行浮动利率机制。对农村信用社实行有上限的存款浮动利率和大额存款浮动利率，同时扩大贷款利率浮动幅度，以此增强农民存款和农村信用社贷款的积极性。农业贷款成本高、风险大，所以，应相应提高农户贷款利率，使经营行可以取得平均利润。农户取得贷款难的问题集中体现在“成本”上，如果能提高贷款利率，放宽利率浮动比率，使农产贷款利率基本接近市场利率水平，在高收益的驱使下，商业银行也会经营农户贷款。同时，央行和银行业监管部门要切实发挥在控制利率风险上的基础调控作用，认真分析研究利率市场化的国际经验和利率工具操作的经验，以及当前农村利率市场化可能出现的风险，有针对性地建立各种风险防范预案，确保监管到位、有效遏制非理性的利率竞争行为。引导金融机构不断完善资金定价机制，提高资金定价能力。充分发挥利率杠杆作用，活跃农村金融市场，降低农村资金“非农化”的速度，促进资金回流，提高农村资金资源的配置和使用效率，增强农金部门提供农村金融服务的能力。
（四）改革农村金融政策，促使农村资金反哺农村市场。一是适当下放基层农行信贷审批权限，鼓励基层农行机构在保证资金安全前提下，加大对农村经济的支持力度。二是改革现行邮政储蓄存款管理办法，将部分邮政储蓄存款转存入农村信用社，提高农村信用社的资金实力，以加大农村信用社对“三农”的信贷支持力度，有效缓解农村信用社资金供求矛盾。三是加大监管力度，严格督促农村信用社认真贯彻为“三农”服务的宗旨，将吸收来的资金最大限度地用于农村经济发展，严防农村信贷资金“非农化”。
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