自小额信贷创始人尤纳斯先生获得2006诺贝尔和平奖后，小额信贷在中国也掀起了一阵阵小波澜。相关会议研讨不断，倡导发展小额信贷的呼声也不断。

　　从小额信贷的定义不难解读出发展小额信贷的积极意义。作为一种面向贫困人群或中低收入群体持续的提供金融产品与服务的活动，小额信贷已经被证明是一种有效的扶贫和金融发展的手段。它不仅可以解决正规金融机构长期以来没有解决的为中低收入人群和缺乏资金的中小企业提供有效的信贷服务的问题，从而促进贫困地区经济发展以及帮助贫困人口脱贫，同时也可以实现信贷机构自身的可持续发展。

　　一、小额信贷对获得贷款的微观个体及其社区的意义

　　从借贷户的经济社会指标来看，小额信贷对获得贷款的个体有较明显的正面效应。表现在获得贷款和技术培训机会、投资收益、家庭收入、就业率、流动资金、妇女权利等的增加或改善。

　　2004年中国农业大学国际农村发展中心通过实证调查和参与式的方法，对联合国开发计划署(UNDP)内蒙古赤峰和贵州兴仁两个为期三年的小额信贷项目进行了项目影响评估。评估发现加入小额信贷项目几年后的借款户与新加入者或对照组人群相比，生活境况要好。收入和资产有改善，且抗御风险的能力加强了。而且小额信贷成员在遭遇严重自然灾害时和灾害重建期，能得到小额信贷机构的帮助、扶持。

　　1.对借款户家庭财产增长的积极意义

　　借款户的生计水平得到提高，表现为农户经营能力加强，收入结构多样化，从而收入水平提高，生活条件和家庭居住环境改善、就业机会增多。中国社会科学院农村发展研究所和东华理工大学2003年进行了“小额信贷对中国扶贫与发展的贡献”的研究，其间对10家小额信贷机构的425个借款户进行了抽样调查，结果显示出使用小额信贷的样本户在贷款前后家庭财产(包括生产性固定资产、牲畜和耐用消费品)价值发生了不小的变化(见表3)。小额信贷对借款户家庭财产增长具有普遍的积极意义，这一点毋庸质疑。

　　资料来源：吴国宝、李兴平著《小额信贷对中国扶贫与发展的贡献》

　　2.对非贫困农户有着长期缓和其经济脆弱性的作用

　　许多贷款几年的借款人有了经济能力但仍然贷款，也有相当部分借款人没有把贷款直接用在生产上，而是用到了孩子上学甚至老人看病上。当考察小额信贷的扶贫功能时，应该注意到大多数农户正在千方百计维持自己尚不贫困的生活，即在与脆弱性抗争。小额信贷对这部分农户的扶持不能体现为扶贫效益，但是起到了巨大的缓和脆弱性的作用，并且从农户实际生活上看，相当大部分农户都处于长期的脆弱性当中，对于这种情况，小额信贷是一种可以长期发挥作用的机制。

　　3.对构建农户人力资本的意义

　　小额信贷项目培养了借款人的信用意识，精神面貌明显改变，自我发展意识及能力都得到了提高。这是其他金融机构替代不了的。很多由非政府组织提供的小额信贷还伴随技术培训，对提高借款户的技术能力和农业生产力产生了积极影响。此外，强调妇女优先的小额信贷机构或项目(如GB)对妇女的影响尤为显著。贷款使妇女参与社会活动和家庭经济活动的机会增多，发言和做决定的机会因而增多，这增强了她们发展的信心与动力。妇女由于贷款为家庭带来了经济收入，她们在家庭中的地位也得到了加强。妇女的改变带来家庭生产、生活能力和社区发展组织能力的变化。

　　4.对社区发展的意义

　　小额信贷带动借款人自我发展的同时，也带动了他们所在社区的发展，促进了社区整体的变化。如社区的整体经济水平的提高，村民之间关系的紧密，降低了社区内不安全因素的发生，改善了社区的环境等等。此外很多地方因为引进了小额信贷项目而吸引了其他的投资者和合作者，相关项目同时投入小额信贷项目区，如贵州省兴仁县的科技兴农优质品种肉牛基地建设、社会帮扶农业基础设施建设等项目，都密集投向了原小额信贷项目区。

　　二、小额信贷对提供该贷款服务的机构和当地政府的影响

　　1.对小额信贷机构的影响

　　自上世纪90年代初小额信贷在中国试行，包括农信社、非政府组织、小额信贷贷款公司、村银行基金组织等在内的各种类型的小额信贷机构慢慢涌现出来，不仅形成了一批以信贷服务为中心建立的用户相互监督、相互管理、相互承担风险的基层社会服务组织，而且还在探索小额信贷及小额信贷机构的正规化和可持续发展方面贡献着力量。

　　2.对当地政府施政理念及行为的影响

　　小额信贷以其公平和创新的模式不仅为贫困人口带来福音，还对很多地方的政府施政理念及其行为也产生了积极的影响。在小额信贷成功的地方，政府多采取认可、支持和不干预的态度，负责小额信贷管理工作的政府部门也开始注重归口管理和引用专业人员，以充分发挥政府部门的协调和监督作用。在一些小额信贷比较规范的国家，比如孟加拉和乌干达，小额信贷机构的高效管理促进了相关政策法规的形成，资金的集中、高效使用和规模效应甚至对当地政府的行为也产生了实实在在地影响。

　　三、小额信贷对扶贫和金融政策的贡献

　　小额信贷的发展对具有小额信贷业务的国家改善本国的扶贫和金融政策起到了积极意义。

　　1.对扶贫政策的影响：

　　自20世纪90年代初由非政府组织和国际机构在中国开展联保型小额信贷试验以来，小额信贷在部分地区的试验中实现了很高的到户率和还款率，解决了政府扶贫资金分配和使用中面临的两个最大的难题。在这种情况下小额信贷扶贫创新引起了国家和地方政府扶贫部门的浓厚兴趣。1997年以来，小额信贷逐渐成为中国扶贫到户的一种重要方式。2001年起新时期扶贫工作变革，村村推进成为扶贫工作中政府干预的主要方式，县政府因此不得不考虑资金的集中使用和规模效应。在小额信贷有基础的村，各行各业的资金更容易被整合起来，有利于三农问题的解决和社会主义新农村的建设。小额信贷对扶贫政策的贡献可以总结为：提高了资金和项目到户的效率；增加了贫困人口的机会和权力；促进各方面更多关注贷款质量；在一定程度上强化了扶贫的组织和管理。

　　2.对金融环境和政策的影响

　　小额信贷填补了农村金融市场的一个空白，由于小额信贷均比较集中地瞄向中低收入群体或中小企业，借款者的经济状况多处于最贫困与富裕之间；被小额信贷机制排除的贫困农户已经达到了从信贷角度来看的最低比例。从整体来看，农户对资金的需求很迫切；但从个体来看，农民金融需求具有分散化、规模小、周期长、监控难、风险大等特点，因而从信用社贷款对于收入水平处于中下等的农户来说有很大的局限性，小额信贷的引入完善了农村金融服务供给。但目前全世界绝大多数地方的小额信贷并没有与信用社、正规商业银行的贷款形成竞争关系，而是他们的有益补充。可以说，小额信贷项目对农村金融体系的影响是潜移默化但是真切存在的。

　　享誉全世界的孟加拉乡村银行在其成立的时候，本国并没有相关法律法规对小额信贷业务进行规定，蒙古的Xac银行在从非政府组织转变成为贷款公司，继而注册成为以小额信贷为主业的商业银行之前，蒙古也没有匹配的法律支持小额信贷的管理。而正是这些成功证明小额信贷的扶贫和金融创新的模式可行的机构通过与政府长时间的磨合与合作，最终促成了本国小额信贷法律的订立。中国的小额信贷虽然发展比较缓慢，但是近三年来政策的拓宽也同样伴随着机构种类、资金渠道的丰富和信贷产品、管理模式、监管办法的创新，新鲜血液也带来了更多的市场竞争，这充分证明了：法律的订立虽然通常滞后于成功的实践，但显而易见的是发展小额信贷和相关法律法规的不断健全完善是同步进行的，法律和实践相互促进、相得益彰，小额信贷实现专业化和规范化的过程也是小额信贷政策法律走向成熟的过程。

　　总结说来，小额信贷通过改善借款户尤其是贫困户的融资环境，提供可靠的资金来源，在缓解借款人的脆弱性、增进他们的信用意识和促进他们的经营能力等方面发挥着重要作用。此外，小额信贷的发展对金融机构和金融政策创新、扶贫政策的实施等也有很重要的积极意义。国家应该大力倡导并支持小额信贷的发展与进步。