信贷档案是农发行档案的重要组成部份，是反映款借、贷双方行为的重要依据，是依法管理、追究违规责任的重要把柄。加强信贷档案管理对于提高信贷员素质、依法放贷、确保信贷资金安全具有重要作用。

一、加强信贷档案管理的必要性和重要性。

加强信贷档案管理是检验信贷员办理贷款的手续是否合规、资料是否齐全，是否有逆向操作等现象，而造成人为的信贷风险。通过归档前的检查，可以矫正信贷员在办理贷款过程中的不认真，不负责的工作态度，以提高信贷员业务和思想素质，踏实办理好信贷业务工作。

随着农发行改革的不断深入，市场经济运行不断变化过程冲击着每一个借款户，信贷管理工作中不断涌现的新情况和新问题的，势必引发借款户的道德风险。农发行的贷款发放通过依法办理，严格按照《贷款通则》、《合同法》、《担保法》、《商业银行法》及行业管理规定办理贷款，而借款合同是经济法的范畴，是借、贷双方签订的合同，及在签订借款合同前、中、后形成的所有文字材料，都是重要的法律依据。因此，加强信贷档案管理，对于依法放贷，确保信贷资金的"安全性、流动性、效益性"具有重要作用。

二、当前信贷档案管理存在的问题

农发行从规范档案管理工作以来，从上到下都强化了档案管理工作级。但由于对信贷档案缺乏足够的认识，导致信贷档案资料不齐、手续不完善，给信贷资金的安全运行带来了隐患。

㈠信贷档案重视不够。在意识上重文书、会计等档案，轻信贷档案，认为无目标加以考核管理。

㈡信贷档案形成不符合规定。信贷档案在形成过程用圆珠笔书写；有的资料要素不齐。

㈢信贷档案资料收集不齐，混装严重。信贷档案资料收集不齐，且收集的信贷资料不按时、按续、不配套；有的跨年度混装，有的项目之间混装，有的大小额混装，有的贷款收回与未收回的混装，致使信贷档案难以查找。

㈣信贷档案管理不当。信用社信贷档案在保管过程中不同程度地存在一些问题，一是缺乏档案管理设施；二是信贷档案存放分散，形成谁承办的谁保管；三是不分信贷档案价值大小、时间长短一律订本或打捆收存；四是信贷档案乱放，不利于查找资料，影响工作效率。

三、加强信贷档案管理办法及措施

㈠提高认识，加强领导

信贷人员只有在提高认识的基础上，全过程收集信贷资料，使信贷档案管理达到规范化、制度化、科学化，才能有效化解风险，保全信贷资产。通过成立组织加强领导，解决信贷档案管理工作中的实际存在的问题，确保信贷档案管理工作日趋合规、完善。

㈡明确范围，认真收集

信贷档案是信贷部门在放款业务活动中形成的，又是信贷部门在工作时常要利用的，这就要求信贷员办理贷款时，所有涉及该贷款信贷资料要收集齐全，并及时整理、组卷、编号归档管理。要按照类型分类按户列目录装订，以达到方便和有效利用的目的。信贷档案管理范围除了会计部门形成的会计凭证、帐簿、报表由会计部门整理归档外，具有重要价值的贷款资料均属于信贷档案项目管理范围。

1.贷款申请受理归档范围

借款人提交的书面申请、企业法定代表人有效身份证件、法人代码证、法人任职文件、法人证明书、企业法人营业执照、税务登记证、公司章程、月度或年度资产负债及损益表、法定代表人授权委托书、借款单位生产、筹建、开发、经营的各项许可证件；董事会决议、抵押物评估报告、企业验资报告、企业审计报告、开户证明、人民银行签发的贷款卡以及其他应提供的相关证明资料。

对于抵押贷款者必须提供相应的抵（质）押物和担保人的有关资料，即抵押人、出质人提供的抵押物，质押物权利凭证的权属（所有权、使用权）证明文件，抵（质）押物应有的保险单，财产所有人及共有人同意抵（质）押担保的承诺书，借款担保单位（人）提供的资料与借款人提供的资料相同。

2.贷前调查归档范围

⑴对贷前调查的调查核实，评估论证，形成的文字材料。

⑵贷前调查过程中形成的相关资料。

3.贷时审查归档范围

据信贷员调查掌握的资料和形成的意见，对借款人、保证人的贷款条件进行全面审查而形成的审查材料。

4.贷款审批归档范围

贷款的审批委员会按照基层行提供的审查材料，而形成的审批材料，各级机关的贷款批复的文件等。　

5.贷款发放归档范围

上级机关的贷款批复文件、借款合同、担保合同、抵押合同、贷款借据、抵（质）押资产评估报告、抵（质）押资产登记资料、财产保险资料等。

⑶签订抵(质)押借款合同，抵(质)物应填制《抵(质)押物清单》、《抵(质)押物权属证明书》、《抵(质)押物代保管凭证》。

⑷到公证部门登记的他项权证复印件。

6.贷后检查及贷款收回归档范围

⑴贷款到期提示、催收欠息、催收逾期贷款通知书及回执。客户财务资料、贷款使用相关凭证资料等。

⑵贷款管理尽职手册。

㈢加强培训，提高甄别能力

加强信贷人员的培训，从而提高他们及时识别重要的、有价值的信贷资料，防止因一时疏忽导致资料不齐，诉讼时处于被动的现象发生。同时通过培训，能使他们在办理业务过程根据所收集的信贷资料获取资金风险强弱的信息，以便及时抽回资金，减少损失。

㈣专职管理，提高水平

在人力、物力、财力上对信贷工作给予倾斜，实行"四专"管理，即建立专用档案室、配备专用档案柜、使用专用档案盒、配备一名具有专业水平专职档案人员，确保信贷档案工作的顺利开展。信贷档案利用的频率较高，为了方便工作，应分层保管，凡是借款户已终结事项的档案，信贷部门在一年内不利用的档案，按照档案管理规定和要求移交单位综合档案室管理，凡是信贷部门需要在日常工作中利用的，对借款户需要作连续反映情况的档案，应留在信贷部门暂存备查，信贷部门人员要认真保管，确保信贷档案资料完整齐全。

㈤遵章守制，规范操作