随着现代化科技手段在银行业务中的不断应用，尤其是电子化建设的不断发展，对票据凭证合法性的鉴别已成为银行支付结算业务中的一个突出问题。
    目前，银行在核验鉴别票据凭证真伪时，有两种方法：一是预留银行签章核验方法；二是作为验印辅助手段的电子密码审核方法，主要包括密码对照表核验方式、磁条码核验方式、IC卡核验方式等。实践证明，以上几种方法都存在一定缺点。
    首先，传统的预留银行签章核验方式，是银行在受理票据凭证时，通过核对票据凭证上的签章与出票人预留银行签章是否相符，来鉴别确认票据凭证的真伪和合法性。采用这种方法工作量大，效率低，人为隐患多，且印章极易被伪造、变造，给不法分子利用伪造、变造印章和涂改票据凭证来骗取客户和银行结算资金留下可乘之机。
    其次，密码对照表方式，是银行在向客户出售支票时，由银行计算机设备对票据凭证的号码、账号进行加密运算，产生一组与票据凭证号码一一对应的密码，并打印在一张纸（密码纸）上交给客户保管使用。客户在签发票据凭证时，将与票据凭证号码相对应的密码填写在票据凭证规定位置上交给收款人，银行接柜人员将票据凭证密码、账号输入计算机进行核对无误后解付。但其安全性和防伪能力也存在一定缺点，即密码与票据凭证的签发日期、金额无关。如票据凭证的签发日期、金额经过涂改而人工审核未经发现，密码仍为正确，且密码纸不易保管，风险隐患较大。票据凭证的支付密码本应由客户自由设置产生，用于支付命令的身份鉴别，但密码对照表中的密码完全由银行自己生成，一旦发生泄密和纠纷，在法律责任的认定上有很大难度。
    第三，磁条码核验方式是将密码写在专用支票的磁条上，由银行的磁条阅读器识别。但由于磁条是贴附在软质支票上，在读、写和保管方面，均不够稳定和方便。客户在接受支票时，无法得知磁条中有无密码信息且未受外力干扰破坏，影响持票人的权益和出票人的信誉。
    第四，IC卡核验方式是将支付密码存放在专用IC卡中，通过专用设备将支票打印出来。采用这种方式设备成本较高，操作复杂，也增加了推广难度。
    通过对比可知，支付密码系统是最科学、最安全的方式。其基本原理是，将票据凭证上的四大要素，即票据凭证号码、账号、出票日期、金额先输入用户手中的支付密码器，经密码器加密运算后，得出一组票据凭证数字密码，再将此数字密码填写在票据凭证的规定位置，作为签字盖章的一种辅助形式。银行接柜人员在受理票据凭证时，将密码连同票据要素输入计算机终端，通过验证机核验密码，从而确认票据凭证的合法性。
    有鉴于此，应大力推广应用支付密码系统。第一，支付密码系统是由验证机、支付密码器及相关软件组成，票面参数多、运算复杂、核心技术由国家掌握，且支付密码由出票人自主产生。一旦票据凭证的四大要素发生改变票据就不会通过核验，从而杜绝因票据变造、伪造带给银行和客户的资金风险，科学性、安全性、可靠性极高。第二，支付密码器设定的各级授权限制，使得银行工作人员或系统设计人员及其他人员均无法利用工作便利获取、破译或控制用户的加密算法和密钥。第三，其支付密码器的功能设计全面。它具备分级管理，“一机多行，一机多账户”，签发票据金额权限设定等功能；保留了无金额限定的功能，为客户理财、保障资金安全、提高财务管理能力，提供了可靠保障手段。第四，支付密码器操作简便，所有操作均在明确的汉字提示下进行，客户在汉字提示下操作即可正确使用支付密码器。
    支付密码系统也具有较强的扩展性能和升级性能。一是它的账户查询功能，可以满足银行账户管理系统与同城清算系统的有效连接，从而实现违规账户资金无法参与同城票据交换资金清算的控制目标，使得银行账户管理系统的运行更加完善，有利于人民银行对银行结算账户的有效监管；二是银行计算机系统网络化的发展，跨行转账业务、通存通兑等已成为银行电子化建设的发展方向和必然趋势。解决银行票据凭证的身份验证问题，可以增强银行对客户的身份鉴别能力，杜绝因变造伪造票据凭证引起的客户和银行资金风险。在条件允许的情况下，可以实现跨行贷记、跨行借记业务的实时清算，既保障资金安全，又可以加快资金周转，提高资金使用效益。
    综上所述，在现代化支付手段不断发展和完善的今天，应当切实做好支付密码系统的推广应用工作，从而保障银行结算资金和客户的资金安全，维护支付清算系统的正常进行。

作者单位：农业发展银行竹山支行