在农村引入新的金融机构，它们的目标也就是这部分优质客户。将来，大家的竞争必定是同质化竞争

　　随着农业税的取消，各种政策性补贴的增加，单个农户耕种自家田地时，不需要太多资金投入，贷款需求大大减少。农村金融机构正在思考、摸索农村金融如何适应农村经济的发展

　　在赴苏北农村实地调查之前，各种各样关于农民从金融机构获得贷款非常困难的消息已经先入为主，深入我们的脑海。为了解决农民贷款难的问题，国家出台多种政策在农村引入新的金融机构，如设立村镇银行、鼓励开办农村资金互助社等。因此，当我们从各地不同的农村金融机构负责人口中得知同一个观点“不是农民贷款难，而是金融机构放贷难”时，原先的印象被彻底颠覆了。

　　那么，到底是农民获得贷款难，还是农村金融机构投放贷款难呢？

　　新设机构作用不大？

　　“通常人们都认为，农民贷款难是因为农村金融机构数量少、覆盖面不够、服务不到位等原因造成的。但实际上，问题的根本并不在于数量不够。”苏北某贫困县农信社主任老张对记者说，“我们这儿存款余额40多亿元，可贷款需求并没有40多亿元，目前贷款余额只有20多亿元。我们不敢放贷，就怕放出去收不回来。”

　　央行在当地分支机构的一位负责人则向记者表示，设立新的农村金融机构，对于向农村金融体系引入竞争机制确实有积极的作用，但由于当前农村金融体系确实存在竞争不充分的问题，此举对于改变农民贷款难问题短时间内作用不大。

　　“有些机构积极参与村镇银行的设立，更多地是出于网点布局的考虑。”老张向记者表示。

　　“我们可以将农村贷款客户大致分成三类。”苏北某农村合作银行负责人告诉记者，“一类是贫困户，不论新设什么机构，这类客户都没有银行愿意做，这是由银行商业化的经营原则、风险控制要求所决定的；第二类是正常的纯种植、养殖户。这类客户是我们的主要存款客户，但他们的贷款需求正在逐年萎缩。一般他们只在因病或筹措教育费用时才有贷款需求；第三类是创业型的农户。这类客户贷款需求较强，并且正由第一产业向第二、三产业转移。”

　　“这部分客户的贷款需求其实农信社就可以满足了。”这位负责人说，“在农村引入新的金融机构，它们的目标也就是这部分优质客户。将来，大家的竞争必定是同质化竞争。”

　　欠款很难100％收回

　　“我们这儿总体信用环境比较差，每年我们都要为追缴欠款打很多官司。”某贫困县农信社负责人老莫叹着气对记者说，“可是到现在没有一笔能100％收回的。”

　　他告诉记者，就算在法院打赢了官司，钱也很难要回来。比如，5万元的贷款，法院判先还两万，剩下的分期还，那也就只能要回这两万了，分期还的部分之后再去找欠款人要，可能就要不到了，而法院执行庭当初负责这个案子的人也可能调走了，就只能不了了之。

　　“我们碰到的最好的情况，就是能把本金全都收回，不算利息。”老莫无奈地笑着说，“现在不是建设‘和谐社会’嘛，法院判决时也都倾向于被告，‘你看人家确实没有钱，你们就少要一点算了’，就这样大家一起都‘和谐’了。”

　　据了解，该社今年已核销1000多万元坏账，涉及2000多名欠款者。“但是这样做，反作用很大。其他欠款者看到有人欠款不还什么事都没有，自己就也不还了。这使我们更难控制客户的道德风险。”老莫表示。

　　贷款需求正在萎缩？

　　“我们正面临‘三农’贷款的萎缩，农户贷款面从2003年的7万多户减少到现在的2万多户。随着农业税的取消，各种政策性补贴的增加，单个农户耕种自家田地时，不需要太多资金投入，贷款需求大大减少。”某农村合作银行分管信贷工作的负责人告诉记者，“信贷投放投不出去我们也很着急，毕竟像我们这样的金融机构主要是靠利差生存的，中间业务开展得比较少。我们正在思考、摸索农村金融如何适应农村经济的发展。”

　　经过改革开放30年的发展，我国农村面貌已经发生了很大的变化。以前，农业机械化程度不高，用传统方法耕作农田，劳动生产率较低，单个农户家庭分到的田地，确实需要一户几口人每天辛勤劳作。但现在，从育种、施肥到收割，机械化程度已经很高，一家总共几亩田，不需要那么多人耕作了。

　　农业生产的这种变化，相应也带来了贷款需求和结构的变化。上述负责人向记者表示，现在部分纯农户正在向专业大户过渡，一些农业产业化龙头企业也已经逐步在当地扎根。“作为金融机构来说，我们很难与分散的农户一一打交道，成本高，效率低，风险也难控制，我们更希望与企业、组织打交道。”他说，“我们正在尝试新的贷款模式，例如，由企业或专业合作社为与其相关联的农户贷款提供担保，或将贷款提供给它们，由它们根据需要分发给关联农户，以此来适应变化。”