迎接挑战,金融创新----探索农发行发展方向
------探索农发行发展方向
加入世贸组织和经济、金融全球一体化，是我国现代化建设中具有历史意义的件大事，标志着我国改革开放进入到一个新阶段。“入世”对我国政策性银行而言，是历史的机遇，又是现实的挑战。政策性银行只有切实抓住机遇，勇敢应对挑战，才能秣马厉兵，外树形象，内挖潜力，积极推进改革、发展、创新步伐，研究和解决经营管理中存在的问题，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
跨入新世纪，中国加入世贸组织和经济、金融全球一体化进程的加快，给农业政策性金融事业带来挑战与机遇，农业发展银行何去何从，农业发展银行怎样发展？是我们每个农发行员工关心的问题。农业发展银行是前进还是倒退，是壮大还是缩小，已到了决定命运的紧要关头，农业政策性银行当务之急是深化改革，迎接挑战，金融创新。
农业发展银行挂牌独立经营五周年，较好地贯彻执行党中央制定的农发行各项方针、政策，有效地进行粮食流通体制改革，实现收购资金封闭运行，较好地完成了党中央交给农发行各项任务。各方面取得了一定成绩，为发展农业和农村经济做出了一定贡献，为进一步深化改革粮食流通体制打下了坚实的基础，为农业发展银行自身发展打下了坚实根基。这是农发行万里长征第一步，取得阶段性胜利，基本上完成了总行制定的一年打基础，二年见成效，三年上台阶的目标。
农业发展银行是金融花园的一棵小草，一棵小树，一朵小花。是茁壮成长，争奇斗艳，或是让它枯萎、凋零。命运掌握在我们每个农发行员工手中。“胜利之余要追求，失败之后要思索；机遇到来时要捕捉，挑战到来时要拼搏；改革金融求发展，拓展业务谋生存”，这是农发行唯一出路。
农业发展银行，既承担起自身经营发展的任务，又承担管理粮食企业经营发展的的双重任务。农业政策性银行一切都从零开始，探索中前进，成立农发行十周年来，机构设置完毕；组织建立健全；干部配备基本到位；摸索出管理粮食企业一定经验；培养和造就了一大批农业政策性银行管理干部和技术人才；计算机在政策性银行得到有效运用；我国加入世贸组织，经济、金融全球一体，西部大开发，给农业政策性银行带来挑战和机遇，农发行在许多方面，急需改革，必须依*广大农发行集体智慧，团结拼搏，迎接挑战，金融创新。中国农业发展银行将本着“加入WTO有利有弊，做好工作，争取利大于弊”的基本精神，树立信心，准确判断，扬长避短，认真应对。
目前，农业发展银行经营管理经验不足，传统的经营管理模式、旧的框框，严重阻碍了农业政策性金融事业发展。必须打破陈规漏矩的束缚，农业政策性金融事业才能得到长足发展。
一、进一步明确农业发展银行办行的宗旨，认清改革方向，解放思想，求实创新。
农业发展银行，政策性银行，经营货币的特殊企业。现代银行进行目标管理。而政策性银行，不以利润为目标，而是贯彻执行党和国家制定的政策性银行方针、政策，发展农业和农村经济为首要任务。但是，是否按时完成各项考核指标，是衡量银行经营好坏重要标准。
发展银行是我国改革开放新形势下成立的政策性银行，其办行宗旨是搞好粮食流通体制改革，实行粮食收购资金封闭运行，保障收购资金足额发放，专款专用，监督粮棉油购销企业依法使用收购资金，确保农发行信贷资金合理周转，提高信贷资金使用质量和效益，管好用活农发行收购资金，加强粮棉油收购企业经营管理，理顺粮食流通渠道，帮助收储企业推陈储新，增收节支，发展农村经济。党中央寄予农发行全体员式殷切希望，管好用活农发行信贷资金，是每个农发行员工神圣的职责。
中国加入世贸组织，经济、金融全球一体化，我国农副产品全面对外开放，中国农业将受到极大冲击，粮食流通体制必须进行重大改革；外国金融机构纷纷进入中国，农发行面临挑战。中国入世，农业政策性银行必须改革，农发行每个员工必须改“观”。必须打破“铁饭碗”，“管理出效益，改革谋发展”。
二、完善内部经营管理制度，确立竞争机制；
㈠、考核任务指标量化不实际。
考核指标不合理，在没有完全顺价销售的客观条件下，盲目追求各项指标完成，百分之百收贷、收息，全面完成利润指标，不免存在虚假成份。
㈡、抓大减负，工作重心转移。
农发行对粮食企业管得过细，时间和精神大多数用于登录台帐和应付各种报表、检查，整天与数字打交道，做数字游戏，耗费了大量的人力和物力、财力。真正用于加强粮食企业管理、经营，出谋划策，帮助粮食企业提高经营效益方面，时间和精力投入得太少。
㈢、提高农发行整体素质，引进现代政策性银行管理人员和高科技人才；改革制度落后的用人制度，合理设置岗位和配备岗位人员。
加入WTO后，外资银行对国有银行业务领域的冲击是缓慢、渐近的，但人才的竞争却是率先进行的。人才是未来商战胜败的决定因素。事实上，近年来国内股份制商业银行与国有商业银行、政策性银行之间，外资银行与国内银行之间已经展开了人才战。一般采取高薪、优厚待遇、出国培训、职务晋升、特殊奖励等方式，吸引国有商业银行、政策性银行的人才，进而顺利进入场，并形成人才优势，还可以同时带来一批客户，形成基本各户群体，巩固竞争优势。因此，更大规模的人才战已是剑拔弩张。
1、从国有政策性银行自身看，缺乏吸引人才、留住人才的机制和环境，人才流失必将加剧。
⑴、分配制度改革滞后，缺乏激励机制。农业发展银行分配制度沿用行政管理体制的模式。虽然进行了一些改革，但受旧体制的束缚较多，突出表现在工资分配上不仅人均收水平较低，而且仍然是“大锅饭”局面。虽然考虑了学历、职称等因素，但较少考虑岗位，而且活工资调控幅度较小，很难发挥激励作用，干好干坏一个样，员工的积极性没有得到充分发挥。21世纪是知识经济社会，人才的竞争事关企业的生死存亡，然而恰恰在这方面，农业发展银行处于劣势。
⑵、用人机制不健全，不利于人才脱颖而出。目前农业发展银行普遍对人才发展缺乏长远考虑，在培养、使用等方面的基础工作都比较薄弱。主要表现在：一是思观念陈旧，官本位思想浓厚，用人论资排辈，人才难有用武之地。二是招聘渠道单一，没有明确的岗位说明，难以保证受聘者能够适应岗位需要，造成高材生干最基础的工作。三是用工调配长远打算，只停留在满足眼前工作和企业自身发展上，没有考虑员工对岗位配置的意见，员工的个人发展更是少人问津。另外，由于工作“质”与“量”的要求不明确，工作岗位的差异没有科学的界定和划分，使得工作强度设置不合理。四是考核机制不健全。目前我国政策性银行考核不细致、不科学，没有达到使各岗位和各岗位人员的工作效用最大化，导致人员评价不准确、不清晰，有时甚至不看考核结果就做出奖惩结论，挫伤了人才的积极性。五是缺乏人才成长氛围。尽管国有政策性银行集中了一批人才，但与国有商业银行、外资银行相比，人员素质尤其是整体素质的差距较大，员工进取意识不强，思想观念保守，处于这样的环境中，自身进步不大，也很难激发出创造力和工作热情，有才能的人不甘随波逐流，使部分人才流失，物以类聚到国有商业银行和外资银行。
3、加快农业发展银行改革步伐，增强企业的吸引力，*事业留人。
农业发展银行有自己特有的竞争优势。中国农业发展银行有国家信誉的支持，可以长期获得低成本资金；经过5年发展，建立遍及全国城乡的分支行网络；中国农业发展银行在本土经营，与国有政策性企业建立了良好联系，为进一步深化粮食流通体制改革和农业发展银行自我发展打下了坚实基础。但是，中国农业发展银行仍属于“幼稚行业”。农业发展政策性银行虽已有5年的历史，但经营经验不足。加入WTO后，中国农业发展银行面临的大多是具有历史优久的大刑国有商业银行和外资银行的竞争。中国农业发展银行必须尽快建立起符合市场要求的运作模式。只有这样，才能焕发生机，吸引人才，留住人才。
4、树立“以人为本”的管理理念，激活人才资源。*感情留人。
一是充分尊重人才的权利。银行如何将员工培训成人才，如何对待人才，人才就会如何回报银行。因此，要充分要尊重员工权利。员工拥有就业和获得相应收益的权利。给予员工较大的自我塑造和选择自己愿意从事的工作的余地，确保员工能够心情舒畅地安心工作。二是注重提高员工素质，为人才成长创造条件。有发展潜力的员工从进银行开展，银行就应该根据他们的特点，对个人前程和发展目标进行设计，充分发展每个人的积极性和创造性。员工在银行内部进行岗位轮换、调动或晋升，都要根据不同情况参加相应的培训；即使没有轮换、调动、晋升等，在一岗位时间长了也要进行培训，使之充满信心地迎接工作的挑战。三是满足人才自我发展的需要。根据心理学家马斯洛的需要层次理论，最高层次的需要是自我完善和追求成就感。因此，要让所有员工享有知情权、参与权和监督权，树立事业平等的观念，通过网络等各种渠道，实现内部住处资源共享，使内部建立起顺畅、和谐的交流方式，即使是一般员工也能够参与银行发展的规划和管理，为银行发展献计献策，从而激发员工投身事业的激情。四是对有成绩的员工要恰当地进行激励，有突出贡献的优秀人才要及时加薪、晋升，加速人才进行和成长。。
6、推进人事制度改革，完善管理体制，*制度留人。
一是建立完善的考核评价体系。要准确评价各岗位的劳动强度和复杂程度，科学界定贡献大小。对个人考核要坚持定性考核与定量考核相结合、政治考核与业务考核相结合、组织考核与群众意见相结合、现实表现与发展潜力相结合的原则，准确评价人才发展作用情况；二是合理拉开收入差距，对那些做出特殊价值的高级管理人才和专业技术人才可以试行新的工资制度，体现劳酬相符的原则。三是改革职务晋升的旧模式，取消领导职务的行政级别，员工自主应聘职务，具备什么条件申报什么岗位，解聘后不享受原有待遇，真正建立起“能上能下”的用人机制。同时，要坚持正确的用人导向，要树立“用好一个人才，树立一个标准”的思想，否则，用人的一个失误，就可能挫伤多数员工的积极性，使优秀人才看不到希望，丧失了积极工作的信心。
⑴、面向社会，引进人才，公开应聘，量才施用；
⑵、培养和发掘内部人才，充分利用现有人才资源，人尽其才，物尽其能。
⑶、提高知识分子特别是高科技人员的待遇和地位，并创造良好的环境，施展其才华；
⑷、干部、职工实行竞争上岗，等级工资，按劳分配，奖勤罚懒；
2、有效利用人力资源，合理设置岗位和人员配备；
⑴、岗位存在设置不合理。 一岗多职，按有关规定，不能设兼职自己监督管理自己。例如：财会科长、信贷科长兼稽核工作。这样不利工作开展，没有达到真正监管的作用。
⑵、目前，基层行存在人员闲置和欠缺的两种现象。主要原因是在配置人员时，只考虑贷款规模、网点多少、距离远近等因素进行人员配备，而没有考虑粮食仓库集中与分散；仓储保管设施先进与落后；粮食购销储活动是否频繁；交通是否方便等因素。
㈣、合理分配，充分调动积极性；
1、农发行人员少，但职能部门必须建立健全，岗位不可缺少，客观上造成一岗多职，兼职人员的工作繁杂，任务重，责任大，惩罚多，奖励少，严重挫伤职工工作积极性。
2、劳动力强度低，任务易完成，惩罚少，奖励多；劳动力强度大，任务难完成，惩罚多，奖励少；特别是对高级知识分子和高科技人才，分配上没有进行区别对待。这样，严重影响了员工的上进心，队伍稳定，人才引进，特别是影响员工的创造性、主动性。
㈤、改进农发行现有管理粮食企业方式，出台新的粮食企业经营管理政策，改善经营环境，提高经营效益。
1、改革信贷管理，进一步落实债权债务，贷款实行抵押、担保，确保信贷资金安全。
粮食企业除专项储备粮实行信用贷款办法，其余的各项贷款，必须实行抵押、担保贷款。依法评估现有粮食企业固定资产、库存商品，落实债权债务，实行抵押、担保贷款，企业流通资金采取：个人投资入股方式筹集资金；农发行发放一定的流动资金给粮食企业，让其自主经营，管库信贷员把主要精力用在粮食企业业务拓展，加强其内部经营管理，提高经营效益，农发行信贷员从繁杂的登录信贷台帐和分解货款工作中解脱出来，其目的是确保证按时足额收回农发行贷款本金和利息。
2、建仓贷款集中使用，确保粮收效甚微。
仓储设施分散、落后，保管人员增多，成本增大，粮食保管质量无保证，应采取集中使用建仓贷款，修建高质量、高标准、现代化仓库，县境内集中储备中央储备和地方储备粮，有利于保管和调运。
3、改革收购贷款管理行信用贷款，减小信贷风险。
农发行存在只注重发放收购贷款，而忽视了贷款的管理和收回。农发行实行库贷挂钩，收购贷款与粮食库存值成正比，然而，现实，粮食顺价销售困难，粮食存储不能正常周转，随时间的增长，粮食陈化加大，库存值相对降低，农发行信贷资金风险增大，新增财务挂和不良贷款随时增加的可能，粮食企业潜亏损严重。
4、加强企业经营管理力度，减小收购资金损失。
⑴、收购一斤粮，发放一斤粮的贷款，凭核打收购码单，就发放收购贷款，这是不科学的，因为客观存在人为造成粮食企业收购码单帐面价款与实际结算给农民收购价款不符的现象。
⑵、销售一斤粮，回笼一斤粮的货款，农发行未完全实行跟踪监督、调查，实际销货款不可能保证足额归行。
㈦、改变陈旧观念，增强信心和凝聚力，发挥员工的主动性、创造性。
部分职工思想陈旧，认为政策性银行就是“吃大锅饭”、“铁饭碗”，“竞争和生存，改革和发展”与己无关，采取“等、观、望”态度。部分员工对农发行的自身存在产生怀疑，对未来感到渺茫。工作无动力，进取无信心。加强农发行全体员工政治、业务学习，改变陈旧观念，增强农发行员工凝聚力，团结拼捕，使全体员工对农发行未来充满信心，真正发展全体贴员工的主动性、创造性。
三、加快电子化建设，实现系统网络化，功能集成化，产品特色化。
电子信息技术的飞速发展，改写着货币的定义，改变着人们的支付观念、支付体系、支付方式以及信用体系。信息技术的飞跃发展将引起人类社会经济生活的巨大变革，这一巨变使传统的农业发展银行经营观念和经营方式受到强烈冲击。
农业发展银行基础建设薄弱，人力、物力缺乏，信息不灵，结算方式落后，严重阻碍农发行各项业务的拓展，必须加大投入，加强农发行软、硬件建设，适应形势发展的需要，真正发挥农业政策性银行职能作用。成立农发行5年来，电子化建设取得了很大进步，但应该说到现在为止还是处于打基础阶段。还必须要通过加强基础设施和基础技术建设，对现有主机系统、应用系统和网络体系进一步改造，为业务的纵深发展提供有力的技术支持和保障。要通过开发、推广统一的主机业务系统，实现各管理系统的一体化运行，形成前台以客户为中心，后台以管理为中心的全新的系统网络体系。在此基础上对生产数据和管理数据进行深加工，为科学管理和决策提供支持。
1、加大硬件设施建设投入，加强计算机网络建设，改进结算方式，早日实行电子联行，加快资金周转，提高办事效率；
2、农业发展银行建立系统网络，农发行内部及管理企业大联网，银企一家，全行上下，互通信息，资源共享。
四、改革落后经营方式，出台新的粮管新政策；
目前，农发行经营模式落后，粮管政策滞后，不利农发行自身发展和粮食流通体制改革。
㈠、改革发行自身经营模式。
1、高效服务，简化贷款手续，实行电子联行，现代银行支付系统，全国联行跨行汇兑时时到帐；
2、限时服务，实行柜员制。
㈡、出观新的粮管政策。
1、粮食购销企业尽快实施股份制改造。
2、新老划断，减轻历史包袱，轻装上阵，改善财务状况。
3、然后建立科学的目标经营责任体系，优化机构布局与人员构成。科学制定目标、成本、效益、风险，撤点减员，优化组合，合理布局。县级粮食企业设立粮油收储总公司，成立股份公司，实行统贷统收，有利于加强信贷监管。
4、农发行主要任务和精力投放到加强信贷资金发放、使用、收回，不过分、过细地干预企业自身经营。
五、加强内部监督，加大内部审计、稽核力度，防止干部脱化变质，清政严实，截流增效；
加强农发行内部监督，防止干部腐化堕落。 农发行内部财务、帐务管理存在混乱现象，内部审计、稽核不力，走过场，浪费人才物，收效甚微；财务开支透明度不强，违反财纪纪律事件时有发生。建议成立总行派驻省、市分行审计、稽核、监察专员，不受地方和行政干扰，独立开展内部审计、稽核工作，加强内部管理，增效节流。
1、加强领导离任审计，落实责任，划分界线，责任分明。
2、财务公开，群众监督，合理合法进行财务收支，截流增收。
六、拓展业务，创收增效。
1、拓展中间业务，办理代理业务，创收增效；
2、乘西部开展，入世之际，努力拓展农发行自身业务，争取农业开发性贷款业务、办理国际金融业务，使农发行走向西部，面向世界。
农业发展银行前途是光明的，道路是曲折的，团结拼搏，迎接挑战，金融创新，中国农业发展银行辉煌时刻一定会到来。
（迟来论坛，两年前向上级行发送过，未被采用，也许本文今天能给农发行人探索农发行发展方向提供一定参考和一点启示，其实没有什么真正的价值。）
二00二年二月二十八日
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