| 支持农业综合开发，提高信贷资金效益的策略与途径 |
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作者：熊树忾 熊之华 文章来源：政策金融网 点击数： 更新时间：2006-10-19 15:09:03  |
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农业综合开发，是一项受制于人才、技术、资金的系统工程。要推进社会主义新农村建设，实现建立和谐谐的目标。就要认真地研究农业开发项目和项目贷款之间的矛盾，构想效益型农业综合开发的框架，寻找在减少或者避免信贷风险的前提下，提高两个效益的有效途径。
一、 问题的提出
前几年，对农业综合开发投入的贷款，大多由农业银行办理，现在，农业综合开发贷款应该由农村金融相关单位共同来承担。因此，必须认真研究其资金的使用效益及安全问题。以前，尽管在确定项目之前对其进行了认真的评估和论证，然而，新的呆滞贷款仍然在增加。其原因是多方面的。其中影响贷款投向、投量和投资效益的主要矛盾大致有以下几个方面。
（一）、项目贷款使用超前与开发项目效益滞后的矛盾。效益是各项经济指标的综合反映，企业经营者，总希望以较少的投入换取较多的产出，取得较好的经济效益。而实际上，农业综合开发贷款的规模虽然在不断增长，其效益却又不十分明显。贷款超前与效益滞后的矛盾主要表现为四个不配套。
首先，表现为资金不配套。由于前些年，我国大部分农村，忽视了村级经营的作用，因而使得有些村的积累告罄，财产无遗，成为空壳村。而农业综合开发项目又不得不以村级集体经济为依托，开发项目计划建立在企业自有资金和银行信贷投入相结合的基础之上。这种计划与项目经营者从一开始就挪用了流动资金贷款用以弥补自有资金缺口的企望相差甚远。往往一个项目，因资金不配套，而影响投产，使得项目始建阶段投入的贷款滞留于半拉子工程的事时有发生。
其次，表现为技术不配套。应该说，近几年，对农村资源开发利用的可行性研究，有了较明显的进展，然而，也不乏在长官意志或者领导者头脑发热作用下新开发的项目。有相当一部分项目，仍然停留在因陋就简，土发上马和用传统工艺操作的水平上；加之就近投入项目经营的劳工，在从一家一户的分散经营向集中经营的转换过程中，无论是文化水平，还是专业技能，均难以适应要求。新技术的引进，成为在农业综合开发中影响资金效益最为突出的难题。
第三，表现为管理不配套。特别是管理人才馈乏，已经成为农业综合开发中较为突出的问题。在众多关系网的牵扯下，有些领导对农业项目管理有失偏颇。在经营者中，有从村组干部中选拔出来的新秀，也有吃照顾饭的元老；有新一代的农民企业家，也有在政坛角逐中的失利者；有挂牌不管事者，也有拿钱不操心者；有见利而忘义者，也有无为而领薪者。这种管理现状，必然导致农业综合开发的路子越走越窄，农业综合开发贷款越盘越死，农业综合开发的效益越来越差。
第四，表现为服务为配套。在现阶段，我国农业社会化服务正处在初级阶段。在一些经济较发达地区虽然已经伸出了长足，但是，在广大农村，仍然存在着实体少，配套差，稳定难的问题。一方面，服务组织自身的经济利益与服务对象中某一从事特定产业生产单位的经济效益有着密切的关系，往往因服务对象效益欠佳而影响服务组织之功能的发挥；另一方面，现有服务部门受政策影响和自身利益制约，难以适应不同区域、不同产业、不同对象对农业综合开发多样性服务的要求。可见，服务也是影响效益实现的重要因素之一。
农业综合开发项目，由于资金、技术、管理、服务不配套，而导致其效益目标难以实现的现状，不仅使现有的农业综合开发贷款形成了沉淀，而且还影响着新项目贷款的有效投入。
（二）、项目贷款投向的政策性与资金来源的单一性的矛盾。农业综合开发需要大量的资金，这些资金从何而来呢？
自有有资金馈乏是第一难题。无论是村组，还是乡镇，经济基础都比较薄弱，有些地方想要从积累中拿出钱来作为新的开发项目的铺垫资金确实很难。
集资热情不高是第二难题。由于农业综合开发周期长，风险大，加之前些年失败的多，成功的少，因而挫伤了农民集资投入开发项目的积极性。农民也不是不想致富，也不是没有奔小康的热望，由于种种原因，在他们之中，有一部分人，仍然处在相对贫困阶段，即使是一部分先富起来的农户，对农业综合开发也持有三种不同的态度：一是向城市和集镇转移，弃农经商；二是把钱用于建房，购置高档消费品或者储蓄，不愿意冒风险；三是投入小规模的养猪、养鸡和手工艺等家庭经营，动员其集资参与大规模的农业综合开发仍然有难度。
财政投入困难是第三难题。由于财政周围金沉淀过多，由于工商企业拖了财政的后腿，也由于在有些地方，领导者在口头上重视农业，而实际上并没有把农业摆上重要的议事日程，因而，对农业的投入仍然十分艰难。
这些难题的存在，使得农业综合开发资金来源的大部分或者全部只能依赖于贷款了。而银行贷款在信贷政策和自身利益的制约下，又难以从根本上满足农业综合开发的需要。这一矛盾直接影响着开发资金效益的实现。
（三）、项目贷款合理使用与开发项目资金需求的矛盾。农业综合开发项目，既不同于大工业在资金、劳动力等方面一次形成规模，也不同于分散农业，春季投入，秋季收回的传统模式。其开发项目，有一个逐渐投入的过程。要想在粮、棉、油，猪、禽、蛋，麻、丝、茶，果、药、杂某一方面伸出长足，就要设计供产销配套，农工贸一体的模式，否则，就会阻滞农村经济的发展，这就需要有相应的资金，多次投入。当投入第二个环节时，第一个环节的资金不一定能回流，这就要求不间断的多环节的投入资金。单纯依靠信贷投入，显然不能适应这种需求，相反，贷款的偿还性、周转性、效益性的特点在一定程度上制约着这种滚雪球方式的农业综合开发项目的实施。
二、 框架之构想
要提高农村信贷资金的使用效益，首先就要提高资金使用单位或者使用项目的效益。离开了社会效益这个基础，银行的内部效益就成了无源之水，无本之木。基于这一点去思考问题，就应该重新调整农业综合开发部署，设计或者构想，既能促进农业信贷投入的积极性，又能促进农村经济发展的框架。
1、 建立基地，稳定粮仓棉库。农业综合开发仍然应该本着实事求是的精神，宜粮则粮，宜棉则棉。问题是应改粗放经营为集约经营，逐步形成或者建立若干个商品粮和商品棉基地，使分散的、单家独户的、低水平的经营逐步向以掌握专业技术的、有一定生产经营能力的、以农场主为核心的现代化农业过渡，借此解放大量的农业劳动力，使农业产业化龙头企业、农业加工业和第三产业综合配套，从而提高农村的人平劳动效率。
2、 立足长远，开发茶山渔湖。湖北素有千湖省之称，无论是江汉平原，还是鄂北丘陵，均有较高的开发价值。要发挥地方资源的优势，首先要提高开发的起点，着力改造低产低效的宜林、宜果、宜茶之荒山和宜鱼、宜蟹、宜蚌之荒湖，改以蓄洪为主，养鱼为辅的千亩、万亩、十万亩的大湖为以水产业开发为主，蓄水泄洪为辅的养殖与排灌配套的高产高效的养殖基地；改畜牧场地、林木基地、秋粮山地混为一体的丘陵山岗为连片开发的林果茶专业基地。使之对农业的投入真正建立在效益型农业开发的基础之上。
3、 扬长避短，实现优势互补。农业综合开发，要顺应改革的潮流，解放思想，一切从有利于经济发展出发，力争“四个突破”，做到“四个结合”，实现“四个互补”。一是要突破城乡分割体制，做到城市与农村相结合，实现城市技术优势与农村资源优势互补；二是突破隶属关系界限，做到农工商贸各行业结合，实现产业优势与商业优势的互补；三是突破行政区域界限，做到现有企业或者项目与市内外、省内外乃至国内外的企业或者项目相结合，实现人才优势和劳动力优势的互补；四是突破所有制界限，做到国营、集体和农户结合，实现原材料市场与产品市场优势互补。
4、 着力配套，建立服务网络。无论是建立农业商品粮棉基地，还是实现农工贸一体化，都离不开与之配套的各项服务。运用农村信贷的媒介职能，支持为农业综合开发服务的有关公司的发展本身就是一种服务。银行在发挥信贷服务功能的过程中，首先要讲究服务的针对性，对经济实力比较雄厚的村镇，可以支持其全程配套服务的发展，促其建立规模经营的服务体系；对相对贫困的村，则只能走一步，看一步，对条件还不成熟的村则可暂缓投资。其次，要注意产业服务的专业性，地方产业与资源的开发越深，其服务需求就越细；开发范围越广，其服务领域就越活。鉴此，银行一方面要积极支持农村的支柱产业，骨干项目，拳头产品的开发和利用；另一方面，又要把支持专业化、系列化、一体化服务项目的发展，作为健全农村金融服务体系的一个重要内容。第三，要强调服务层次的倾斜性。从目前农村经济发展的现状来看，当前仍然应该按照“调整农户，巩固村级，发展乡镇，提高县市经济”的总体要求来安排信贷资金的投入，把增强村级自我发展能力作为支持的重点，借以提高县市整体经济发展水平。
三、 策略与途径
我们在思考提高信贷资金效益的同时，首先应该考虑，对农业的投入，能否争取或者创造有利于农村经济发展的环境，能否增强农业发展的活力，能否提高农业的综合生产能力和效益，能否促进和谐社会的发展。而要提高农业综合开发的效益和信贷效益，建立社会主义和谐社会，又必须从以下几个方面着手。
第一， 在项目的选取上想点子。要解决在农业综合开发过程中长期存在的思想封闭，信息阻塞，技术落后等问题，就要在项目的选取上做文章。具体地说，在技术上应敞开让大城市幅射，在经营上应主动与有发展前途的企业挂靠，在管理上应积极大胆地引荐、招聘有一技之长的专业管理人才来管理开发项目。银行也可以借鉴信用等级管理和信贷员驻厂制度等有效方法，培养农村金融系统的农业综合开发专门人才，使银行的信贷管理真正深入到农业项目之中，并把项目效益与银行专业人员自身的利益挂起钩来。随着农村金融向农业综合开发项目的渐渐渗透，实现无效益或者低效益的风险项目向高效益的安全项目转移。除此之外，还应提高项目效益的决策能力。在项目的选取上，既不能凭长官意志，任其头脑发热，滥上项目；也不能因噎废食，束缚农村经济的发展。信贷决策者应充分尊重在第一线工作的信贷人员的意见，对项目的预测，定量分析都应以能否提高社会效益和内部效益为前提。
第二， 在股份经营上铺摊子。农业开发资金紧张的问题，在今后相当长的一个时期内仍将存在。解决问题的办法有三：一是要把股金用活，要引导村民对农业综合开发项目入股，集中用于集约型农业综合开发项目；二是由农业开发集团发行股票，引导城乡消费者向开发项目投入，并定期分红，推动股票市场的形成，为农村资金的活跃创造一个良好的环境；三是由金融部门与农业开发集团合股经营，银行可以通过劳动服务公司，金融租赁公司等途径与企业建立银企合一的财团或者股份有限公司，有重点，多途径，大规模地开发农业。
第三， 在风险决策上闯路子。支持农业综合开发，不可能不承担风险。要在支持企业的同时，减少或者避免风险：一是要提高银行业务人员的素质，花大力气培养和造就既熟悉农村信贷业务，又具备某个开发项目技能的专业人才，使之能实事求是地区分农村资金需求的性质，积极稳妥地估算农村资金供给能力，脚踏实地地调查分析农业综合开发项目；二是要增强资金效益的保障，要把资金投入建立在科学投入和劳动力投入的基础之上，切实以科技为先导，以带资投劳为起点，使新注入的资金与生产者投入的资金共担经营风险；三是要推行农村经管站代收兼管村级资金的办法，管好“统”的资金，用活“分”的资金，不断增加村级积累，增强农村主体投资能力。
只有这样，才能在有效地支持农业综合开发的同时，减少信贷风险，开辟提高信贷资金效益的新途径。实现建设社会主义新农村的宏伟目标。
作者单位:应城市农业发展银行
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