| 重构粮食信贷平台 促进农发行业务发展 |
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作者：董谦 文章来源：政策金融网 点击数： 更新时间：2006-10-23 8:55:39  |
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[摘要] 随着国有粮食企业改革基本到位，农发行业务也进入新的发展阶段。主动适时加快信贷战略结构调整，重构粮食信贷平台，促进业务健康持续发展。
[关键词] 粮食改革；信贷平台；业务发展
随着国有粮食企业“三老”问题基本解决，全面放开的粮食市场和收放自如的国家粮食宏观调控体系基本成熟，农发行业务也进入新的发展阶段。这一新的阶段，面临的重大问题就是以产权制度改革为核心的粮食流通体制改革的纵深推进，农发行如何应对其带来的冲击，主动适时加快信贷战略调整，促进业务发展。当前，有一种观念，认为农发行粮食信贷业务逐渐退出主体位置，其它业务即将逐步成为主流。其实不然，在近期粮食信贷业务仍然是农发行的业务主体，是业务发展的基础。因此，国有粮食企业的改革，直接关系到粮食信贷资产的安全及农发行业务发展，必须认真研究。
一、国有粮食企业改革进展及成效
国有粮食购销企业改革的总体要求是：实行政企分开，推进兼并重组，消化历史包袱，分流富余人员，建立健全法人治理结构，使企业真正成为自主经营、自负盈亏的市场主体，提高市场竞争能力，更好地发挥主渠道作用。按这一总体要求，自1999年新一轮粮食企业改革以来，走过了七年的艰难历程，完成了“两定三分一完善”（机关定编、购销企业定员，政企分开、主附业分离、人员分流，完善经营机制）和解决“三老”问题的前两轮改革目标任务，正在酝酿进入到国有粮食企业产权制度改革的第三轮攻坚阶段。
1、国有粮食购销企业结构得到优化。1999年启动粮食流通体制改革以来，以主附业务分离为突破，各国有粮食企业对主营购销企业按经济区划和市场分布，实行资产重组，调整和优化网点布局。一是主附分离，原有附营企业189家全部分离。二是购销企业重组，原有107家，按经济区划和市场分布，撤并31家，精减29%，重组为76家。三是附营企业产权制度改革，仍属国有企业的56家，占30%。其中有限责任公司7家、国有控股公司17家、股份合作公司32家；改制转民的企业133家，占70%。其中整体出售5家、转民营82家、关闭29家、破产17家。
2、以算断工龄为主要方式的“老人”问题基本解决。推进粮食流通体制改革，首要问题是积极化解“老人”包袱，孝感市把解决这一问题作为改革的突破口，取得实质进展。首先是“人往哪里去”，1998年底粮食系统在册人数22175人、其中国有购销企业9556人，2006年8月底在岗人数3053人、其中国有购销企业2557人，分别减少19122人和6999人，减幅分别达86%和73%。同时所有人员通过买断工龄或社保托管，全部置换身份，解除劳动关系。在解决“老人”问题中“钱从哪里来”又是一个“瓶颈”。粮食附营企业通过资产变卖、股份合作、资产置换等方式基本解决。购销企业人员安置共需资金22453万元，已到位17545万元，其中财政拨付4100万元、财政借款765万元、资产处置4400万元、经营利润694万元、上岗返聘金5159万元、其他2427万元。实施减员增效，减轻了企业负担，提高了企业经济效益，维护了社会稳定，为粮食流通体制改革创造了良好的社会条件。
3、“老资金”包袱处理政策得到全面落实。一是2004年以前，按国家规定的保护价收购的库存高价位粮食已按国家有关规定全部销售完毕，“老粮”问题已彻底解决。二是老帐问题按政策规定处理到位。全市清理上报1998年6月1日以来新增粮食财务挂帐占贷178202万元，审计核复认定政策性挂帐127179万元，占上报的72%。其中“两粮价差亏损挂帐”认定率100%。同时按政策将这类资金265509万元已全部上划粮食局管理，经剥离后国有粮食购销企业不良贷款占比由19%降至6.24%,信贷资产质量根本好转,发展后劲显著增强.减轻了企业负担，为企业轻装上阵创造了条件。
4、粮食多元市场主体和信贷支持体系雏型形成。自1998年粮食企业改革以来，国有粮食企业从资源整合、机制创新、环境优化等方面加快改革，，实现了由“计划主渠道”向“市场主渠道”转变。在这一转变过程中，农发行也随之实现业务调整，支持收购主体多元化，优化信贷结构。坚持支持传统客户与发展新客户、业务发展与风险防范的统一，认真搞好传统客户的培优和新客户的发展，适时调整信贷支持政策，积极支持国有粮食购销企业发挥市场主渠道作用和龙头、加工企业发挥带动和反哺作用，既保证了政策性职能到位，促进了农民增收，又分散了信贷风险。按“信用优先、优胜劣汰、有序进退、分类管理”的差异营销策略，通过淘汰劣质客户，精选、培植和维护优质客户，进而改善信贷资产结构，优化信贷资源配置，实现业务的可持续发展。同时牢固树立“大农业”、“大粮食”、“大食品”观念，坚持用工业理念谋划农业发展，实施“三个五” 优质客户业务发展战略，紧密结合我市农业发展实际来确立我市农业产业化信贷支持策略，选定整合国有粮食购销企业39家、优先支持农业产业化龙头企业36家、培植发展农业小企业32家，计重点支持客户107家、贷款投放计划15亿。元至八月上报并取得贷款资格的企业130家，上报项目14个，其中产业化龙头和其他粮食企业23家，新增贷款13000万元。
二、粮食企业改革中存在的主要问题
1、以产权制度为核心的第三轮改革艰难推进。全市共有粮食购销企业76家，由于承担有国家政策性粮食收购任务，经营管理较多的维持了计划经济下形成的模式和办法，所有制为完全的国有，经营市场化改革尚处于起步阶段，企业的组织形式、经营机制、管理方式，与国家粮食流通体制改革对市场主体的要求，有很大差距，改革的任务十分艰巨。目前，7个县市区粮食系统都提出了企业产权制度改革的初步方案，各地方政府充分肯定和积极支持，但相关配套政策难以出台，粮食部门改革动力不足，推进艰难。
2、政企未完全分开制约企业发展。由于改革未完全涉及到企业的产权制度，因此，粮食行政管理仍然对企业的经营过多干预，使企业不能很好地放开经营，再加上企业经营观念陈旧、管理手段粗放、信用意识缺失，制约了企业的发展。2006年，国有粮食购销企业夏季收购比上年下降50%，市场占有率降至34%。农发行除对指定企业支持最低价收购外，停止了其他资金供应。
3、企业资金包袱仍很沉重。一是改革遗留问题多，76家购销企业在人员置换后，遗留资金包袱达10827万元，其中上岗人员返聘金5159万元、欠缴社会保险金5667万元。二是经营亏损挂帐消化难，全市粮食购销企业还有25795万元的企业消化本息挂账。
4、信贷资产保全落实难。“三老”问题的解决，粮食企业的包袱减轻了，使企业风险转嫁银行为挂帐风险，而挂帐处理政策的不到位，最终表现为信贷风险，信贷资产是“有人认帐无人还”。2006年我行挂帐及不合理占用贷款应计利息收入19865万元，占全行应计利息收入18808的71.64 ％，其中：中央财政补贴挂帐贷款应计利息收入3983万元，占17.55％；地方财政补贴挂帐贷款应计利息收入11310万元（新增粮食财务挂帐地方部分3984 万元、第三轮粮食财务挂帐贷款利息收入7326万元），占41.41％；企业自身消化的挂帐和不合理占用贷款应计利息收入 3515万元，占12.68％。而这些因财政补贴资金到位困难，地方财力拮据，粮食风险基金缺口大（2006年我市以粮食风险基金为收息来源的贷款131523万元，其中第三轮粮食挂帐贷款127180万元，应收利息7326万元，而我市今年仅有可用风险基金5000万元，只占需要量的68.25%，缺口达2326万元），企业经营困难、能力脆弱等因素，省级政府到位不足20%，地方政府和企业自行消化部分基本无法到位。
三、重构粮食信贷平台是支持国有粮食购销企业改革，促进农发行业务发展的现实选择
在这一轮企业产权制度改革中，首先需要考虑和处理好三个问题：必须有防止农民“卖粮难”的机制和措施；必须有防止市场剧烈波动、影响粮食安全的机制和措施；要使国家控制的骨干粮食购销企业和大部分的粮食仓储设施得到有效利用。这是粮食企业改革的基本方向，也是农业发展银行履行政策职能、支持和促进改革、调整和创新粮食信贷的政策基础，更是农业发展银行重构粮食信贷平台、促进业务发展的立足点。
1、加快粮食企业改革进程是重构粮食信贷平台的基础。从孝感的实际情况来看，改革明显滞后，并已危及农业发展银行经营风险和业务发展的战略调整，加快改革进程尤为迫切。力争用一年的时间基本完成粮食企业战略性调整和改组，形成比较合理的区域布局和组织结构，建立规范的现代企业制度，完善法人治理结构，使企业真正成为适应社会主义市场经济发展要求的市场主体。一是粮食行政管理部门负责对全社会粮食流通进行管理，搞好粮食宏观调控和行业指导。二是加快建立健全中央和省级储备粮垂直管理体系。三是按照区域化、规模化、集团化、市场化的目标，对现有国有粮食购销企业进行重组。重点对乡镇粮管所（站）进行资产整合，向优势企业集中，实行适度规模经营，增强抗风险能力和市场竞争力。通过股份制改造、股权转让、整体出让、分拆出让、破产等形式，对购销量少、储备规模小、经营管理水平低的国有粮食购销企业加快产权制度改革。鼓励其他公有制企业和非公有制企业以收购、兼并、控股、参股、租赁、承包等多种形式参与国有粮食企业产权制度改革和资产重组。四是积极发展大型粮食企业集团。支持和鼓励骨干粮食企业利用品牌和资信优势，在一定区域内兼并、收购、重组相关企业，建立粮食企业集团，壮大实力。五是加快培育和发展多元化的粮食市场主体，建立健全粮食市场体系、质量检验检测体系和信息服务体系，为粮食企业发展提供保障。
2、积极处理历史遗留问题是重构粮食信贷平台的关键。粮食企业财务挂帐贷款是粮食流通体制长期计划模式的“特殊”产物，虽然政策性挂帐实现了集并和集中处理，但受现行财政体制和购销企业经营机制的制约，数额巨大的财务挂帐贷款形成“政策挂帐政府认帐无人还（中央挂帐除外）、经营性挂帐企业认帐无力还”，直接影响到企业产权制度的改革和农发行的经营效益。应加大政策落实力度，创造性的实施分类清收盘活，积极用“特殊”的办法处理“特殊”问题。一是“对冲式”处理，这也是国有商业银行改革的成熟做法，即：将粮食政策性财务挂帐划转到人民银行，人民银行将其与农发行再贷款对冲，农发行一方面冲减粮棉企业财务挂帐贷款，另一方减少向人民银行再贷款。二是 “包干式”处理，即中央和省级政策性挂帐逐级下达各省、市分年（5至10年）的消化任务，并与财政转移支付包干挂钩，没有完成消化任务的，按各省、自治区、直辖市政府与中央财政鉴定《制止和消化粮食政策性财务挂帐责任书》（省政府对市政府同）的规定，在严格实施处罚的同时，中央财政应通过扣收转移支付的形式，将款项直接转给农发总行用于老挂帐的消化。三是“托管式”处理，为了硬化考核，改变省级及以下级农发行监督省政府消化挂帐的弱势监督地位，采取地方消化挂帐由总行托管，总行向中央财政建立消化挂帐报告制度，及时反馈消化情况，便于中央财政对地方财政进行考核。中央财政在粮食风险基金包干基数的确足上应对粮食主产区和财政困难区适当给予政策倾斜。四是“捆绑式”处理，对于企业经营性亏损挂帐的消化与企业的改革改制，兼并重组配合起来进行。对于在原国有粮棉购销企业基础上，通过改制兼并重组组建的新公司，改制兼并重组前要对原企业的所有资产进行评估，对债务进行清理，按“等量资产承担等量债务”的原则承担原来企业的经营性亏损挂帐。五是“核销式”处理，对原国有粮食企业资产空壳，无力经营且无经营主体愿意介入，只能通过破产进行清偿的，则通过破产程序收回部分挂帐后，剩余挂帐贷款予以核销。
3、培植多元粮食市场主体是重构粮食信贷平台的主要内容。支持各类所有制的粮食流通企业发挥主渠道作用，维护保护农民利益和保障国家粮食安全这两个大局，是改革的基本原则。按照国务院《意见》的精神，“农业发展银行要继续发挥政策性银行的职能，积极支持粮食产业化发展。对中央和地方储备粮所需信贷资金，要按计划保证供应；对粮食企业受政府委托收购粮食以及启动最低收购价执行预案收购粮食所需的信贷资金，在落实收购粮食的费用、利息和可能出现的价差亏损补贴来源的前提下，应及时足额发放。按照企业风险承受能力，积极支持各类具有收购资质的粮食企业入市收购，加大对粮食产业化龙头企业、精加工和转化企业、工商联营企业及其他粮食企业、粮食生产基地和粮食市场建设等贷款扶持力度。”这实际上为农发行业务发展的战略调整既提供了政策依据和理论支撑，又对信贷投向及管理提出了具体的要求，也是重构粮食信贷平台，加快业务发展的政策基本思路。
(1)积极支持和促进建立储备粮垂直管理体系。国家以国有独资或控股的形式直接管理一批储备粮库，形成合理布局的储备粮仓储体系，作为国家调控粮食市场的重要力量。同时，作为承担国家最低价收购政策的主体，对平衡粮食市场、保护农民利益、维护粮食安全等方面成为粮食市场的主渠道，形成产权明晰、队伍精干、管理科学、调控有力的国家粮食宏观调控的载体。这一体系的尽快建立和健全，将使农业发展银行以支持粮棉油购、销、储贷款业务为主体的“一体”更为强健。对省级储备也应积极支持按集中产权（粮权）、集中财务、集中人事、统一经营的模式，实行统一的垂直管理。
(2)建立多样化和科学化的国有粮食企业经营模式。这对深化企业改革，发挥国有粮食企业在市场化粮食流通和宏观调控中的重要作用具有积极意义。大胆地借鉴和运用，包括股份制改造、兼并、重组、租赁、托管等在内的多种经营方式，都要进行大胆的尝试。一是建立粮食仓储企业体系。以县(市)为单位(也可以跨地区)，对现有国有粮食企业的仓库资产进行重组，成立粮食仓储有限公司。粮食仓储公司既可以是国有独资或国有控股，也可以搞股份制，主要负责粮食收储和大宗粮食批发业务。二是形成以骨干加工企业为龙头的粮食产业化企业，提高粮食的加工转化增值率。同时还可以向零售环节延伸，由加工企业直接向连锁零售企业配送成品．把它作为粮食产业化企业的销售窗口，从而真正实现从田间到餐桌的经营模式。三是培育具有市场竞争力的大型粮食企业集团。按照市场经济规律，依托现有品牌等优势逐步形成几家有一定辐射力和影响力的企业。
（3）积极培植多元化的新型粮食经营主体。用“大粮食”的观念解决粮食市场和粮食信贷客户营销问题，按进退有序的原则调整客户布局，是新形势下加快粮食信贷业务发展的必然选择。一是以经济区域和优势企业为基础，整合国有粮食购销企业。以贷款准入为起点，严格信用等级评定，在贷款资格认定上贯彻择优限劣、合理布点的收购资金供应管理的营销思路，逐步从原有老客户中选择一批改革改制全部到位、仓储条件好、能力大、资产负债比例低、法人代表管理能力强、经营理念先进、盈利水平高、信用等级在A级以上的粮食购销企业扩大经营。同时对改革不到位的企业坚决有序的退出。二是以农业产业化优势企业为依托，壮大产业化龙头企业。结合各地资源优势、企业竞争优势和产业化发展规划，因地制宜，有计划的培育和发展一批年销售收入过5000万元的农业产业化龙头企业。抓住国有粮食购销企业改制的机遇，支持有前景的产业化龙头企业采取买断、控股、参股、租赁等方式参与资产重组，壮大自身实力，加快发展。三是以“星火”发展计划为载体，网络支持民营粮食加工企业，有计划的培育和发展一批资金实力强、销售有市场、守信用、会管理、善经营、购加销一体化、年经营粮食在1000万斤（棉花5000担）以上的民营企业。通过多元市场主体的有序竞争，用市场的无形之手，解决粮食问题，解决农业发展银行主体业务改革发展问题。
4、改进和完善制度和机制是重构粮食信贷平台的保证。国有粮食购销企业改制以及农发行贷款对象和信贷支持范围拓宽，政策性业务与商业性业务相互交织，政策性收购与市场化经营的矛盾依然存在，防范贷款风险的难度更大。而现有制度体系、内控机制、营销手段等必须改进和完善。
（1）建立适应粮食企业改革的信贷管理制度体系。针对农发行现阶段粮食信贷的特点，一是要尽快完善农发行新的信贷管理制度。要尽快完善农发行系统授权、授信管理办法，改进监管方式，探索客户经理制管理模式，推行商业性贷款会审管理，逐步建立安全、高效的贷款经营决策机制。二是修订归并现行分品种贷款办法，结合农发行实际和信贷管理新要求进行完善，使之成为各级行制定各种信贷管理办法的总纲和依据。重新整合现有的贷款管理办法，对政府兜底的中央储备粮、地方储备粮和政府调控贷款单独制定一个专项贷款管理办法；对商业性业务统一制定不受企业类型和所有制限制仅区分贷款种类（流动资金和固定资金贷款）和期限（短期、中长期、长期贷款）的管理办法。三是构建具有农发行特色的客户营销制度体系。尽快建立农发行客户关系管理系统和客户信息评价分析系统，要根据不同客户需求研发新的信贷产品，发挥农发行信息网络优势，为客户及时、准确地提供信息服务。
（2）建立科学有效的贷款风险防控体系。一是建立贷款准入退出机制。要尽快设置并出台科学的信用等级考评的定量和定性分析指标和评比办法，推行企业贷款资格认定和信用等级管理，根据企业信用等级评定结果，确定准入或淘汰客户以集中信贷资源，实施优化配置。逐步建立信用等级动态管理机制，根据不同信用等级实施不同授权的信贷政策，及时监测企业的经营行为，随时调整企业的信用等级和管理政策，严格按企业风险承受能力掌握贷款。二是建立风险监测预警机制。建立信息网络管理平台，将企业全部经营活动纳入监管视野，对企业进行量、本、利综合分析，对信贷风险防范实行量化管理。对企业收购加工能力、保本点收购量、固定成本、变动成本、保本点购销价格、盈利能力进行量化分析，动态监测，掌握贷款投放量和风险防控度。建立企业资信基础档案。三是建立操作风险约束机制和贷款风险补偿机制。完善岗位制约制度、责任追究制度和风险防范奖励机制。在提高呆坏账准备金比例、加强企业自有资金管理的同时，完善抵押担保制度，逐步实行企业风险补偿基金制度。同时建立专门的处置存量不合理占用贷款机构，进行清收、盘活、置换、核消，以确保存量贷款的妥善解决。
（3）构建科学合理的客户营销体系。在确立营销目标，明确营销重点的同时，农发行要按照“以客户为中心”的营销理念，建立起组织健全、制度完善、操作规范、服务全面和考评科学、激励有效的具有全面营销能力的营销体系。一是客户管理集中化，将分散在各部门的金融产品，如存款、保险、公证、评估、咨询等集中到客户部门统一操作，真正实现以客户需求为导向，把分散交叉的职能部门作业模式整合成以客户部门为主体的多部门协同作业。同时目标责任集中，对产品营销及效益目标，集中分解到各级客户部门及其客户经理，并采取动态和静态结合的办法，进行定期监测考核，尽量使客户管理目标明确、责任到位、力量积聚。二是营销产品复合化，以综合价值为尺度，关注客户的贡献度，即客户为本行创造的利润和盈利的潜力，包括利息收益、资金结存、中介收入和关联效益。通过定期分析和研究客户价值状态变化趋势和特点，积极研究开发和优选营销，将客户最需要的各种金融产品进行复合，及时提供既维护客户效益又提高产品价值的复合产品。
（4）推进客户经理制度体系的实施。以推行客户经理制为突破口，推进经营机制的创新和完善。一是推行客户经理制，通过客户经理制的实施和客户经理权、责、利的统一，实现客户营销工作的顺利开展和农发行效益的增长；二是实行客户经理公开竟聘制度，客户经理的选聘，不能单纯按行政级别指派，要坚持自愿、公开、平等、择优的原则，实行公开竟聘，并实行年度述职和任期目标问责制；三是规范客户经理工作制度，实行定期报告制度、例会交流制度、信息通报制度和工作日志制度。四是完善客户经理考核激励制度，客户经理要实行以“绩效挂钩”为核心的考核激励机制。综合考虑政策性和商业性贷款的不同特点，制定客户营销评价标准及奖惩办法，通过定性和定量指标的完成情况，定期考核客户营销服务和管理质量。
作者单位:中国农业发展银行湖北省孝感市分行
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