按照我国金融体制改革逐步实现商业银行股份化、政策性银行商业化的发展方向和农发行五年发展规划纲要中的把农发行打造成现代银行的要求，农发行近两年来在业务发展和内部管理、绩效考评方面借荐国内外商业银行管理的先进经验，在客户营销、内部控制、风险防范、财务管理、绩效考评等方面推行了一系列新的制度和办法。特别是在绩效考评方面，围绕利润这个核心目标，加大了挂钩考核的力度，而业务发展的最终落脚点就是利润这个综合性最强的指标。农发行最新的财务制度中也把实现利润最大化作为财务管理的目标，挖潜创收、增收节支则是确保完成财务管理目标的具体措施。但是，由于政策性金融事业的特殊性和制度创新的渐进性，农发行在实现挖潜创收方面还要受到一些因素的制约。表现在：

一、传统业务的阵地正在缩小。随着我国经济的迅速发展，国际贸易顺差增加、人民币持续升值、国家对农业扶持力度的增强，农产品的价格也逐步攀升，农发行传统的大宗收购对象小麦、水稻的价格已经长期高于最低收购价政策规定的标准，政策性收购数量减少；加之国有粮食收购企业改革缓慢，许多未改革改制的粮食收购企业已经不符合农发行的贷款条件，贷款对象逐步减少；即便是对符合条件的贷款对象，信贷管理上要求按照商业化贷款方式运作，贷款条件越来越苛刻。在这些因素的影响下，农发行政策性贷款业务呈现萎缩趋势，这一影响以后还将持续存在。

二、新业务的竞争日趋白热化。顺应政策性银行商业化的发展方向，银监会批准农发行业务范围逐步扩大到农业基础设施建设、产业化龙头企业、低风险项目贷款等方面，这些业务原来均是商业银行的业务范围，成熟的项目大多已经在商业银行贷款。营销没有与各家商业银行建立信贷关系的新项目固然容易，毕竟数量有限；经过农发行的营销，与各家商业银行建立信贷关系现有项目中，有一部分已经转到了农发行，剩余项目营销难度加大，与商业银行的竞争日趋白热化。

三、中间业务的发展瓶颈急需突破。各家商业银行中间业务发展迅猛，中间业务收入占比越来越高，银行正在逐步演变为一个最大的中介机构，中间业务已经成为他们淘金的重要阵地。而农发行中间业务的发展仍然受到一些限制，业务范围很窄，创新能力差，缺乏吸引力。现有的中间业务主要是代理保险费收入、手续费收入，与商业银行相比，连最为常见的代收电费、水费、电话费都不能开展，更不谈代销基金、代理结算等业务。即便是在允许开展的代理保险、银行承兑贴现方面开展的广度和深度也很不够。

四、金融创新能力亟待提高。金融创新是银行的核心竞争力。商业银行在金融创新方面不断推出新的金融产品和衍生品，在信用扩张、增加市场占有率、增加收入方面起到了积极的作用，而农发行在金融创新方面缺乏自主性。

五、金融服务的手段不完善，网点、设备、人员等资源的潜力没有充分发挥。农发行目前没有开办信用卡业务和居民储蓄存款业务，在资金汇划结算、同业拆借方面也有很大的不足。与商业银行存在的网点不足、存取款排队的景象反差很大的是，在农发行的收购淡季，往往是一天办不了几笔业务，门可罗雀，形成资源的季节性浪费。

根据以上制约因素及基层农发行实际提出对策：

一、突出政策性银行的独特优势，逐步阔大市场占有率。一方面要稳定政策性业务，做好各级粮、棉、油的专项储备、轮换业务和准政策性贷款业务，在抓好传统业务的同时,利用农发行的政策优势、利率优势、信息优势、系统优势，突破性地发展新业务,不断增加项目库储备，培植新的利润增长点，做到投放一批、申报一批、补充一批。

二、积极争取增加中间业务项目，同时做好现有的代理保险、银行承兑贴现业务。增加中间业务服务项目是一个渐进的过程，不能一躇而就，当紧的就是要下大力气做好代理财险、寿险业务，努力增加手续费收入。在能够开展的中间业务项目上，我行的潜力还很大。今年前10个月，全辖财务收入23427万元，其中利息收入23329万元，代理财险60万元，代理寿险16万元，手续费收入22万元，中间业务收入占比很低。

三、加强精细化管理,提高资产使用效益。控制成本要在“精”、“细”二字上多下功夫、做足文章,积极探索和改进资产管理模式,力求发挥财务资源的最大使用效益。一是进一步优化资产配置。资产配置做到既满足业务正常需要,又不闲置浪费,特别是对分配的固定资产指标统筹安排,确保各项业务急需设备需求,防范和杜绝不计成本争资源的经营行为,推动固定资产管理向效益内涵型转变;二是加大闲置资产处置力度。对不适用、未使用的闲置资产进行认真清理,规范处置,努力降低资产使用成本。

四、改进结算服务，做好新系统的推广应用工作。一是提高结算服务意识，改善服务水平；二是做好新系统的推广应用工作。推进我行与工行的联名银行卡及通过POS机实现我行开户企业货款回笼的业务合作；推广应用结算账户信息查询系统、支付密码集中校验系统；配合做好CM2006系统上线工作；做好小额支付系统全国支票影像交换系统的上线准备工作。

五、优化费用支出结构,严格费用管理。树立“勤俭办行”的理念,建设节约型银行,严格按照控制总量、优化结构的原则,压缩非经营性支出,把有限的费用资源用在保障和促进业务发展上,用在新的效益增长点上。具体抓好“三项制度”的落实，在实现财务目标的基础上规范财务管理、防范财务风险、提高业务水平。