无论是国有银行还是商业性的银行都离不开贷款，贷款发生后如何进行确实有效的贷后管理，如何把贷后管理做到最好，把客户及银行的贷后风险降到最低，这一直都是银行系统内部人员致力探索的问题。现就加强贷后管理防范营销风险谈一下观点。
在大力拓展高效市场、培育核心客户群体的同时，必须高度重视风险防范，树立“审慎经营就是效率，控制风险就是新增效益”的观念，切实抓好银行营销工作全过程的风险管理。特别是要将贷后管理作为全行的“生命工程”来抓，作为长久性的制度来组织实施。 

（一）抓好组织落实，为全面加强贷后管理提供有力支持。要全面加强贷后管理，抓好组织落实是关键。因此，对贷后管理工作，我们必须从思想上高度重视，从组织上给予充分保证，在落实上狠下功夫。一是切实加强组织领导。一把手要认真履行贷后管理组织领导职责，认真组织实施贷后管理工作，认真落实好贷后管理各项规定。二是抓好客户经理和风险经理的配备。对信用额度大、管理难度大的客户，要配备专职客户经理组；同时，要按照风险防范要求，配足配强专职风险经理。按照《客户经理贷款管理尽职手册》来遵照实施客户的贷后管理工作。

（二）健全贷后管理体系，突出抓好三类客户的贷后管理。随着银行经营的逐步上移和直销机制改革的逐步到位，贷后管理工作也要相应提升管理层次，建立“权责统一、重点突出”的贷后管理体系，分层次、有重点地实施贷后管理。 1、建立分层次贷后管理制度。加大直接管理力度，客户部门要对辖内直销客户直接实施贷后管理，客户部门要抓好辖内全部客户的贷后管理。必须明确相关责任人，落实贷后管理责任。同时，要加强上下级行间的协调配合，加大系统管理力度，要建立重大事项随时报告制度和风险预警信息定期传递制度，提高预警信息反应速度。 2、突出贷后管理的重点，增强管理的针对性。当前，要重点抓好以下三类客户的贷后管理：一是要加强对集团客户的贷后管理。这部分客户占用贷款多、管理难度大，一旦出现风险，将对全行的经营产生较大影响。要从制度和流程上，强化对集团客户统一授信和用信额度的控管，严防集团客户授信过度和内部关联方之间相互担保的风险，切实解决集团客户借贷双方信息不对称、贷后管理难的问题。二是要加强对限制行业客户的贷后管理。各行要切实增强对国家宏观调控政策的敏锐性，对国家限制行业链上的客户，必须高度关注，采取有效措施，密切监测客户的经营变化情况，防范和化解信贷风险。三是要加强对关注类贷款的管理。这部分贷款存在一定的潜在风险，客户信用风险随时有可能显现，要通过加强贷后管理，提高风险预警能力，防止形成新的信贷风险。

（三）完善制度建设，建立强有力的贷后管理约束机制。 当前，要重点抓好以下“三项机制”建设：一是建立“有警必报、有险必化”的贷后管理预警机制。客户经理要根据客户风险状况，逐户制定客户贷后管理方案，逐项落实贷后管理内容；风险经理负责督促客户经理按规定实施贷后管理，加强风险在线实时监控，及时发现风险预警信号，提前化解信贷风险。对客户风险预警信号发现不及时或处理不及时，导致风险发生或扩大的，要严肃处理相关责任人。二是建立“有奖有罚、奖罚分明”的贷后管理激励约束机制。要将贷后管理职责履行情况，一同纳入客户经理业绩考核评价指标体系，加大贷后管理与客户经理业绩的挂钩考核力度。同时，要加大奖惩措施，对贷后管理不落实的，要按照有关规定严肃处理；对管理规范、成效显著的，要给予表彰奖励，树立先进典型。三是建立“监管有效、制约到位”的贷后管理监督机制。要建立贷后管理再监督制度，审计、监察部门要对客户经理和风险经理的贷后管理工作定期进行再监督，在部门相互制约、权责明晰的基础上，按照“谁检查、谁负责，谁检查不到位追究谁”的原则，建立多层次、立体化的监督机制，形成贷后管理的整体合力。
贷后的管理工作任重道远，其对客户部的人员要求要有强烈的责任心和高度的素质，还需要有敬业的精神。除了严格按照上级行下发的各类的规章制度来实施贷后管理外，还需要灵活掌控客户的各种动态，及时把握变化的信息，相应的调整贷后管理的范围，才能真的做到最好贷后管理。




作者单位：中国农业发展银行房县支行