一、业务发展的需要同人力资源管理滞后的矛盾

从国务院第57次常务会议以来的三年多时间，按照上级行的部署，结合襄樊当地经济发展的需要，我行励精图治，业务发展步入了快车道。业务规模快速增长：各项贷款余额，2005年底573297万元，2006年底672016万元，到2007年10月底达798063万元，增幅分别为17.22%、18.76%，是建行以来增长最快的时期。累计发放贷款，2005年16.8亿元、2006年20.72亿元、2007年1—10月达27.88亿元，增幅分别为23%、34.6%。各项存款余额，2005年底32337万元、2006年底41793万元、到2007年10月底达86089万元，增幅分别为29.24%、106%。目前我行贷款规模由2004年全省第五位跃居全省第二位。客户数量快速增加，2004年原有客户93家、2005年增加到111家，2006年130家，今年达到176家。业务领域快速扩大，2004年基本上限于粮棉油收购领域，到目前几乎全部涉农领域，我行都有业务。但是我行人力资源管理相对滞后，主要存在三个方面的问题：一是总量趋减，结构不优。到今年10月底，我行实际在岗人员220人，比2004年减少13人，同时随着时间的推移，年龄结构、知识结构日趋不合理。部分员工对现代银行管理、涉农企业财务、经营管理、业务营销、项目评估、信息技术、法律等知识不够熟悉，运用困难。二是以收入分配为主体的员工个人激励机制没有建立起来。目前工资套改没有体现业绩，工资和费用管理采取计划管理，员工多劳多难以多得，导致员工积极性的调动主要依赖行政手段和思想政治工作等单一的手段。三是员工身份管理不合时宜，进出口不畅。在没有实行全员合同制管理的前提下，对新进员工又采取社会化管理，造成了今年后干部的断层。如对近两年新进员工一律实行由社会中介机构安排到我行工作。从劳动关系上讲，这部分与我行没有直接的劳动关系，对其优秀者能否选用干部等具体问题难以解决。同时现有员工的出口不畅，难于调动积极性。这样一方面业务发展大量需要人力资源支撑，另一方面人力资源管理状况又达不到这一要求。

二、业务空间巨大与客户群体较弱的矛盾

襄樊是一个传统的农业大市，对三农投入历史欠帐比较多，资金投入需求旺盛。这为农发行大规模开展信贷业务提供了巨大的空间。但是从我行开办业务的客户资源看，呈现出整体较弱的局面。从现有的客户群体看，我行主要是四类：一类规模较大，实力较强的粮食储备、棉纺和粮油加工企业。我行有9家，仅占客户数的5%。这些企业目前效益较好，但是面临着与商业银行较为激烈的竞争，而我行的核心竞争力并不强。二是规模较小的民营的粮棉油加工企业和农业小企业。我行有67家，占客户数的38%，这部分企业经营较灵活，有一定的盈利能力，活力强，但是这些企业一方面在全市分布不平衡，难于发挥在粮棉油流通和支持三农的主导作用，另一方面单个企业实力较弱，抵御市场风险的能力较弱，加之企业法人和经理人员成份复杂，素质参差不齐，信誉程度差别较大，道德风险难于控制。三是国有粮棉购销企业。我行有93家，占客户数的52%。这是我行传统业务阵地，目前相当部分的存量贷款仍由他们承担。这些企业普遍特征是因产权制度改革滞后，国有资产管理缺位，资产负债率高，经营体制不顺，自身抗风险能力较弱。四是低风险财政垫付性贷款客户。目前我行共有6个项目单位34100万元，这部分客户实体的组建和经营带有明显的政府特色，一些县市项目单位都是适应农发行贷款而建立起来的，项目产权比较模糊，农发行、承贷企业和政府之间的法律关系不很清晰，存着潜在隐患。从潜在的客户群体看，我市农业基础设施建设资金需求巨大，但是农村能源、路网、水网、电网、信息网、农村市场建设、农业科技推广等领域目前处于两种分化状况：有垂直部门和企业涉及的领域，往往市县及以下没有立项、贷款的权力，如与农村通讯、电网、路网相关的电讯企业、电力管理部门、交通管理部门等都是垂直管理，基层没有相应的筹资和资金使用权力；没有垂直部门和企业的领域，如农村能源、农村市场建设等，基本上没有形成气候，没有经济实体，缺乏承贷主体。

三、当前发展势头与明年发展潜力的矛盾

冷静分析2007年的发展状况，我行存在着依赖政策、依靠大项目的偏向。主要一是我行夏季小麦最低收购价政策，我行累计贷款11926万元，占全省1/3以上，占我行累放贷款的43%。二是2个大型产业化中长期项目，6个农村基础设施中长期项目，合计贷款6.43亿元，包括威利邦木业贷款2.3亿元，市城投公司贷款1.5亿元，枣阳城投公司1亿元，南漳城投公司0.5亿元，际华三五四二0.49亿元等，占我行累放贷款的23%。两项合计占累放贷款的66%。这一发展状况既有力支撑了今年的各项经营指标，但同时又垫高了明年的考核基数。而明年的发展潜力将可能受到如下几个因素的制约：一是粮价高位运行，启动预案变数增强，目前市场粮价虽然涨势趋缓，但并没有回落的迹象，仍处于高于最低收购价的水平之上，明年最低收购价执行预案启动的变数增强。根据往年经验，若不启动预案，我行相应的收购资金贷款供应只相当于启动预案的60%左右，据匡算，可能影响累放贷款额约5亿元。二是大型项目资源有限，上述已做成的项目短期不可能再有大量的资金需求。从新的大型项目看，低风险财政垫付性贷款，目前只有谷城、宜城、襄阳没有开办，尚有一定潜力，已有的几个县市受当地财政承担能力、经济发展状况因素制约，再投入风险可能增大。大型产业化龙头企业的资金需求也相对有限。三是小型企业群体抗风险能力低，承贷能力较小。粮棉企业产权制度改革滞后，原有的国有粮棉购销企业群体贷款风险度上升，这些企业的全面改制，形成新的客户群体尚待时日，我们面临着较大的促进发展与防范风险的矛盾。民营小型加工企业群体目前规模都不大，分布不够合理，承贷能力都比较有限。农业小企业也会受到上级行规模控制和我行人力精力不足的影响难以快速扩张。同时，我行现有的存量贷款存在着不可控制的下降压力。其一，托市粮拍卖。我行调控粮油贷款达25.3亿元，多为2006年小麦和稻谷、2007年小麦和少量2005年稻谷，随着存储时间延长，中储粮企业会加快拍卖速度。粮食拍卖，贷款必然下降。其二，准政策性贷款的年度清场。我行目前准政策性贷款4.15亿元，按现行管理办法到明年都要进行清场。考核基数垫高与发展潜力受限两种因素叠加给明年业务发展带来相当大的压力。

四、业务考核指标与经营实践存在一定的矛盾

(1)资产利润率和收入成本率考核指标，在贷款利率、借款利率、固定成本不变的情况下经营行只能通过减少头寸资金占用、改变负债结构，降低变动成本来提高资产利润率，况且农发行的负债结构单一，成本费用实行指标管理，当一个单位的资产利润率达到一个接近极限水平后，很难继续再提高，（收入成本率考核指标也是如此）。如：2007年9月末我行营业部收入成本率为2.6%、比上年同期下降1.4个百分点,按省分行考核办法每下降0.5个百分点加1分，只能加3分，而本期成本率比营业部高的行得分却比营业部高，原因是其他行上年同期成本率高，象营业部今年成本率水平要想在明年继续下降几乎是不再可能。(2)代理保险业务手续费收入计划。计划达下达有些脱离实际，而考核按计划完成率进行。我行不少经营单位将有信贷关系客户的不动产、动产、人员全部参保也不能完成手续费收入任务。(3)同业存款利率。上级行规定组织的同业存款利率不能高于同期系统内借款利率。而同业存款利率为资金市场利率，要随行就市。另一方面地市以下商业银行和其他金融普遍存在融资权受限的问题。