商业性贷款的操作风险是目前农发行基层行面临的主要风险之一，操作风险包括了贷前检查，贷时审查，贷后管理等由于操作失范、失控带来的各种风险，在整个贷款风险中占有相当比重，因此搞好操作风险的防范已成为我们工作中的重要问题。

根据巴塞尔银行监管委员会制定的《巴塞尔新资本协议》，操作风险被界定为：由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致损失的风险。要达到防控贷款操作风险的目的，必须根据这个定义来了解贷款操作风险形成的原因：

一、缺少一整套科学的可行性分析和项目评估。无论发放哪一笔贷款，事先都必须进行可行性分析，预测其经营的后果及可产生的风险，进行深入细致的贷款项目评估。如果审查贷款项目时，既无科学的可行性分析，也无项目评估。单凭决策者的主观经验决策贷款，就有可能产生经营风险。

二、不重视信息的收集。任何一项经营决策，必须依靠及时、准确的信息，才能作出贷与不贷的决策。至于贷多贷少，期限长短，则要掌握企业的生产经营和财务资金方面的信息。如果信息不准、不灵敏、反馈不及时，往往导致贷款决策失误，发生风险损失。

三、贷款的贷前检查、贷中检查、贷后管理流于形式。有的信贷人员对借款人、保证人的资信状况、担保能力等缺乏深入的调查研究，不能准确的反映借保人的经济效益和信用程度。调查报告只是信贷人员坐在屋内根据贷户的一面之词而写来应付检查的。审查贷款时不严格，重形式轻内容，对不符合产业政策的项目仍然发放贷款等；贷后检查不及时，在实际工作许多因为信贷人员贷款催收不到位，造成了贷款超过了诉讼时效，贷户赖帐都无法起诉。由于贷款的贷前检查、贷中检查、贷后管理流于形式，导致贷款出现风险难以控制。

四、员工的素质问题。目前农发行的业务发生了很大的变化，面对新的形式，很多信贷员的经营理念、政策水平、专业知识和操作技能等很多方面已经不能够适应。学习精神不足，学习内容的滞后更加大了人员方面的风险。

防范贷款操作风险中应采取的措施：

一、建立一套明确而具体的贷款管理程序和操作规程。加强操作风险管理，让制度真正落实到位。提高员工执行规章制度的意识，让制度管人、约束人，用制度规避操作风险，使其不能为、不敢为，只有这样，才能有效地杜绝操作风险，做到问题早发现，风险早预防。

二、加强信息的收集。多角度，多渠道的收集各种信息，为贷款的发放积累足够的信息基础。

三、建立贷款责任追究机制。确保信贷人员能够严格地按照信贷管理程序和信贷管理要求去发放和管理贷款。明确信贷管理职责和权限，确保每一笔贷款从发放、使用到收回各个环节都有据可依，人人都按规定程序操作，最大限度地避免贷款发放、管理、使用、贷后管理中可能出现的随意性。

四、加强员工素质教育。加强教育,不断提高员工的政治素质和业务技能。一是加强政治素质教育,使员工树立正确的世界观、人生观、价值观,不断提高辨别是非的能力,站稳政治立场。二是加强风险防范教育,不断提高防范风险的各方面能力。三是加强职业道德教育,制定岗位道德规范,把履行职责、清正廉洁作为重要内容,认真组织学习,逐条进行落实,以此规范员工的行为。四是加强法制教育,组织学习法律知识,增强员工反腐倡廉和遵纪守法的自觉性。五是加强业务技能培训,使员工更加明确岗位职责、操作规程和各项规章制度,掌握岗位工作所需的基本技能和技巧,不断改进工作方法,提高分析问题和解决问题的能力。六是充分发挥员工的敬业精神。在岗员工要尽职、尽责、尽心、尽力，团结一致，取长补短，爱岗敬业。
   

作者单位农发行郧西县支行