2007年4月，农发行获准开办农业小企业贷款业务，这是我行业务范围的又一次重要拓展,对我行加大新农村建设支持力度、充分发挥在农村金融中的骨干和支柱作用具有重要意义,也为我行进一步完善业务格局、优化客户结构、增强发展潜力创造了有利条件。尽管我行在小企业信贷营销中取得了一定的成效，但与同业先进行相比还相差很远，主要是我们做小企业信贷业务起步较晚，同时也受到当地经济发展环境的影响，部分小企业资金实力差，产品技术含量低，附加值低，自身的效益较差，制约了小企业信贷的进一步发展。主要表现在以下几个方面：

1、小企业自身资金实力较弱，对银行依赖性强。十堰中小企业的兴起主要通过原国有企业、集体企业改制过来的，吸纳外地资金较少。这部分企业一个共同特征就是自身资金实力相对较弱，对金融机构的依赖性强。从我行营销的中小企业来看，企业的自有流动资金普遍较紧，真正不依靠金融融资、依靠自身积累扩大再生产的企业极为有限。银行一旦抽回贷款，企业的经营就难以维持。

2、小企业经营环境有待改善。

一是促进和规范中小企业发展的政策和措施不完善、不配套、不具体，缺乏可操作的实施办法和与其配套的规定制度。近年来从中央到地方在支持中小企业发展方面，虽然制订出台了不少政策措施，但由于配套措施跟不上，贯彻落实不到位，至今仍未建立起适应市场经济发展需要的中小企业服务体系。二是有关部门为中小企业发展的服务不到位，还存在着职责不明、体制不顺，多个部门多头指挥、多头管理，但中小企业在遇到困难和问题时却无人问津；三是企业税费负担较重。职能部门管理指导少，收费名目多；四是社会化服务体系不健全，公益性、扶持性服务机构数量少，中介服务机构收费高、管理不规范，对企业所需的创业辅导、技术创新、融资担保、教育培训等服务还不能满足发展的需要。

3、融资难仍是制约中小企业发展的瓶颈。

一方面各家金融机构出于降低信贷风险的考虑，对中小企业申请贷款的条件更为严格，只认可土地、房产等不动产抵押。不少中小企业场地为租赁经营，资产主要是流动资产，无固定资产可抵押，绝大多数中小企业很难达到银行贷款条件；另一方面随着我国银行商业化、市场化改革的不断推进，国有商业银行采取“授权授信”措施，上收信贷放款权力，调整信贷重点，实行“抓大放小”的政策，使大多数中小企业难以进入国有商业银行信贷门槛。同时，由于一些中小企业主诚信意识缺失，再加上规模小、实力弱、信用等级偏低等原因，很难找到稳定畅通的融资渠道。第三，社会信用评价体系、信用担保体系不完善，针对中小企业的融资方式不多。目前，我市城区及各县市均成立中小企业信用担保中心，由于其自身资本金较低、抗风险能力差、担保条件高，与中小企业贷款担保需求还不相称；第四，贷款手续繁琐、环节多、收费高、时间长。

4、结构不合理，市场依赖性强，应变能力弱。

我市中小企业主要集中在贸易、机械、化工、饮食服务等传统行业，经济结构不甚合理。且众多企业发展的起步阶段大多数是从技术含量要求较低，资金投入较少的汽车部件和贸易做起，其产品结构单一、规模偏小、技术低，没有自已开发的具有市场竞争优势的产品。粗加工产品多，而名特优新和高科技、高附加值产品少。规模企业、骨干企业、龙头企业、科技型企业在企业总数中的比重过小，对企业群体的拉动作用有限，大量的是规模小、效益差、公司治理结构不完善的家族式小型企业。

    5、企业自身素质有待提高

    一是企业设备技术水平普遍较低。劳动密集型、半机械加工型企业居多，具有先进生产力的新技术、新设备的使用率不高；二是企业技术创新、技术开发能力弱。企业技术创新经费投入仅占全部企业营业收入的1.2%，平均每个中小企业技术发明或专利不足1件，80%的企业没有任何技术发明与专利；三是企业专、精、特、新产品少。70%以上企业产品定位为大路货；四是职工素质低、人才缺乏。中小企业人才匮乏，没有科学有效的人力资源引进、培育和利用机制，多数企业大专以上学历职工占职工总数不足10%，工程技术人员比重不足5%，且未对职工进行过任何形式的培训；五是管理水平和决策能力低。中小企业由于大多数是私人企业，不少私人的中小企业实行的是家族管理，没有完善的管理机制和财务体系，家族企业中的长辈或家族的主要成员往往是企业的领导人，决策权集中于他们，这虽然有其有利的一面，但他们的精力、知识毕竟有限，一些家族成员受其教育水平、管理能力的限制，往往无力管理企业，发生决策失误；六是信息技术应用程度低。大多数企业未充分认识到信息技术将给企业带来的巨大促进作用。信息化基础薄弱、信息化人才匮乏、信息处理落后，企业生产、成本、库存、采购、资金、市场等信息流无法实现及时收集、分析和共享；七是安全生产、环保意识有待提高。

几点建议

1、优化中小企业成长环境。建立中小企业社会化服务体系，是促进中小企业健康成长的重要保证。中小企业在国民经济中已占有重要位置，GTP贡献率基本达到80%以上，发挥了国民经济持续稳定发展的关键作用。中小企业已成为金融获益的中坚成份，根据银行对中小企业的管理难度和合作前景实际，应呼吁国家对中小企业采取积极的扶持政策，在资金融通、人材培养、创业辅导、技术创新、资源配置、信息化服务等方面辅之相应的政策。集社会力量支持中小企业合理利用闲置的厂房、仓库等场所，建立创业基地，提供创业资助，降低创业成本，提高创业成功来营造金融支持的信任硬环境，使中小企业在一个良性的发展环景中拓展、运行。

2、加强金融部门的横向联合，治理金融环境，走良性发展的营销之路。由于中小企业成立和发展差异，在社会经营的大环境里拼搏成功的路也不尽相同，有的能顺势发展，有的则淘汰关停。在这样一个竞争的过程和社会融资渠道多样化的环境中，社会信用环境严重制约银行资产质量和经营效益，需要银行间联合治理社会信用环境。通过开户行、人民银行和社会评价等多种渠道向社会公开中小企业的信用状况，互通信用评级状况、信用履约情况、客户的对外信用信息等，促进中小企业严格履行义务，讲究信用，健康发展。

3、开发中小企业特色产品，提高农发行的竞争能力。现在，企业改制后，民营企业特别是中小型企业异军突起，有些中小企业管理能力较强、资金实力较强、投资项目较好、盈利水平较高。农发行要进行全面的调查、摸底、筛选，锁定一批中小型企业，在金融服务上给予支持，从而提高农发行的竞争能力。中小企业涵盖面广，企业需求差异性大，应根据中小企业的特点和需求，开发不同的产品，满足不同客户的需要。如开发以推广机器设备按揭贷款、仓单抵押、应收账款质押、承诺贷款（企业书面承诺）、创业贷款、商铺租赁专项贷款、收购兼并专项贷款、包贷包收贷款等业务，对发展前景好、效益佳的企业可以大胆核定信贷额度，常收常贷、周转使用，提高我行的市场竞争能力。

4、培养长效管理中小型企业的专门人才，培植中小企业中的长远目标黄金客户群。银行的竞争关键是人才的竞争，中小企业是农行发展的潜力客户，也是农发行的生存客户，如何维护现有的黄金客户，拓展成长中的客户，关键在于各级行的客户经理。营销存款、保险业务较为简便，营销综合性集团客户的贷款业务已不是某一个人能够完成的，对中小企业的营销更需要对中小企业客户的特点和个性全面掌握，否则在营销方面就很难准确把握，形成风险。要多组织客户经理学习金融产品知识和公司经营管理知识，定向性地培养营销专门人才，成为营销内行，维护好现有的中小企业黄金客户，开拓一批成长型中小企业客户，转换和提升一批限制型中小企业客户，促成我行培植中小企业中的长远目标黄金客户群。

　
作者单位：农发行十堰市分行