贷款后评价是控制和管理信贷风险的重要手段，是实现精细化管理的有效措施。通过评价贷款客户的经营管理情况、偿债能力和发展趋势，提示贷款风险；通过对银行内部管理、信贷制度执行情况的检查评价，及时掌握贷款管理制度制定、执行中存在的问题，有针对性地健全完善贷款管理制度，更好地防范风险、服务客户，促进信贷业务的健康有效发展，从而达到信贷决策的科学性、合理性、经济性的目的。

     一、当前山区农发行贷后评价工作的现状

    山区农发行在贷款后评价工作中虽然做了一些工作，但是也还存在许多问题。以我所在的农发行十堰市分行为例，存在问题就有：贷后检查制度落实的不够，缺乏主动性；贷后评价报告质量不高，重点不突出；信贷人员的信贷管理技能不能适应业务发展的需要，素质亟待提高；贷款调查不到位，少数行在贷款项目的前期调查过程中，仍然存在不深入、不细致的问题；抵押担保措施难落实，影响已批复贷款及时实施；信贷管理系统在贷后管理中的作用需要进一步发挥等。

上述这些问题的存在，客观上是受业务发展的压力和急于扩大信贷规模心情的影响，同时制度办法还存在不完善、不规范的问题。但主要是主观上对制度办法学习的不深入、掌握的不牢固、操作的不熟练，缺乏主动性，责任心不强等原因造成的。因此，进一步改进山区农发行贷后评价工作，对加强信贷管理水平而言是十分必要。

二、改进山区农发行贷后评价工作的建议和措施  

  （一）认真落实制度，积极开展贷后评价工作。山区农发行在开展贷后评价工作中，要组织各行信贷人员认真学习各类贷款管理办法和《贷款基本操作流程》，准确把握各类贷款管理要点。把信贷管理的重点放在新发放的商业性贷款上，通过评价贷款客户的经营管理情况、偿债能力和发展趋势,提示贷款风险，完善信贷管理制度。基层行在贷后评价中，最优是实行客户经理自查评价和客户部主任核查总结的方式进行，评价中先由客户经理对照制度办法自我检查在日常信贷监管中哪些做到了哪些没做到，分析企业一年来经营情况和营运能力和偿债能力，找准企业提高经营效益的突破口；然后由客户部主任对客户经理的检查报告进行检查验收，提出信贷整改意见，为进一步规范企业信贷管理提出合理化建议。

     （二）认真搞好贷前调查，准确掌握客户真实情况。对企业的调查要力求做到全面、客观。要详查企业的资产负债情况，走访企业的上下游客户，了解企业的生产经营情况，走访当地政府、主管部门、税务、工商等部门，了解企业的生产经营及相关情况。要认真调查企业法人代表的道德品质、信用观念，看其有无不守信用、违规经营的记录，把对企业法人代表的评价作为贷前调查确定贷与不贷的重要因素。对拟抵押资产要认真搞好前期评估，确保有足额的资产抵押担保。

    （三）要加强贷后评价工作检查。随着信贷管理体制改革的不断深入，信贷前后台分离，农发行更有必要加强对客户贷后评价工作的组织领导，每年组织人员对商业性贷款的管理情况进行检查，及时完善制度，规范管理，对不断提高信贷管理水平十分必要。山区农发行二级分行加强贷后评价工作检查，对商业性贷款项目贷款额度在300万元以上的要每年检查一次，对1000万元以上和中长期项目要每半年检查一次，对有问题的重点项目随时进行检查。以及时发现贷款管理中的问题，防控信贷风险，完善管理制度。

    （四）针对检查问题，切实加强管理。随着农发行商业性贷款业务的不断扩大，以及相应的信贷政策制度办法的出台，我行贷款管理滞后，不规范的现象日益显现，形成新的贷款风险隐患，直接影响业务的可持续发展。针对贷后管理中出现的操作不规范、监管不到位、检查不及时，尤其存在对企业的生产经营情况分析不深入、对企业的重大变动事项报告不及时、对企业资金使用管理不严格、对企业销售货款结算及归行要求不到位等问题。我们十堰农发行的方法是：一是出台了《关于进一步加强贷后管理工作的通知》文件。要求各行认真学习信贷管理政策措施，转变观念，提高认识，切实加强贷后管理工作。认真落实贷款管理责任制，严格执行贷后管理的基本要求。建立健全检查分析体系，真实反映企业贷款形态的变化。认真落实信贷检查制度，确保贷款质量安全和使用效益；二是积极开展贷后管理工作检查。对我行2005年以来发放的产业化龙头企业、工商联营企业等商业性贷款的贷款批复落实情况和贷后管理情况进行重点检查，先后组织人员对所辖行的贷后管理情况进行了检查，及时发现了贷后管理工作中的问题，提出了加强贷后管理工作的措施和整改建议，并及时向市分行党委汇报，引起高度重视，专门召开会议研究加强信贷管理的措施，促进了信贷管理制度的落实，有效防控了新增贷款风险；三是签订信贷管理责任书，明确管理职责。由县支行行长与分管行长、客户部主任、驻企信贷员签订《信贷管理责任书》，明确责任目标、责任内容和奖惩措施；四是切实把好贷款准入关。一方面在引进新客户的准入条件上尽量苛刻一些，另一方面在信贷退出机制上适当放松一点。依据农发行信贷政策，遵循政策性银行的业务特点，围绕十堰本地实际制定业务拓展方向，抓住业务发展的有利时机，使信贷资源向优质客户集中，向信贷资产质量好、贷款风险低、效益高的行业和区域集中。

（五）充分发挥信贷管理系统的作用，提高信贷管理水平。CM2006信贷管理系统已经正式上线运行，但是目前有很多功能没有开发和运用。如贷后检查管理情况，没有录入到系统中去；客户预警信息没有引起重视和运用等。需要上级行对相关信贷检查制度进行整合和规范，明确要求今后定期信贷检查情况必须以录入CM2006信贷管理系统为标准，并作为对各行是否认真执行信贷检查制度的检查依据。建立客户风险预警机制以信贷管理系统提示预警信息为采集基础，充分发挥CM2006信贷管理系统的强大功能。

    （六）要认真执行违规处罚办法，对查出的信贷违规行为，要严格按照处罚办法的规定，对相关责任人给予相应的处罚，以增强制度的严肃性，实现控制信贷风险的发生。

作者单位：农发行十堰市分行