农发行自组建以来，按照现代银行的基本要求，通过积极深化体制改革，加强内控建设，逐步形成了以封闭管理为核心的贷后管理模式，对确保粮棉收购任务的有效完成，防范控制信贷风险发挥了积极作用。但随着新业务的陆续开展，服务领域和服务对象逐步拓宽，原有的贷后管理模式已不能完全适应新形势的需要，亟待从三个方面评析、认识和完善贷后管理，增强贷款全过程的风险控制能力，确保农发行信贷业务又好又快发展。

  一、准确把握贷后管理的基本现状

贷后管理是信贷管理的一项基础性工作，是确保信贷资金安全、有效防控信贷风险的重要环节。客观评析近几年来的信贷管理工作， 农发行作为一家政策性银行，尽管组建运行时间不长，并且已取得了十分显著的成绩，但还应清醒认识到，银监会颁布《商业银行授信工作尽职指引》中关于商业银行授信业务中存在的缺乏规范标准、贷后管理薄弱、忽视风险预警、责任划分不清等普遍性问题，在农发行系统也是存在的，并且主要表现在以下六个方面：一是信贷管理体制改革后，对于客户部门、信贷管理部门、风险管理部门等内部职能部门，在贷后管理中的具体职责分工尚不清晰，各自的责任尚不明晰，并且这种状况既不便以有序实施贷后管理，也不便以对贷后管理工作进行检查和考核，尤其是对重大事项难以落实责任追究制度。二是根据体制改革要求积极有序地发展商业性业务，但对新开办商业性贷款的贷后管理还不到位，存在着检查时间与频率不规范，检查内容与程序不够全面的问题。三是与商业银行风险管理相比，风险预警机制还不够完备，风险预警指标还不够全面，风险信号产生后的处理程序与应急机制还不够完善。四是贷后管理重点还不够突出，还没有完全根据不同类型客户的不同特点实施严格的分类管理。五是对信贷资产质量的认定和核算不及时，贷款五级分类反映不够真实，贷后管理的电子化手段相对滞后，信贷档案管理和相关资料收集水平还有待提高等。

二、大力提升贷后管理的基本地位

从银行授信业务的工作流程讲，贷后管理是指银行在贷款发放之后至本息收回期间所进行的信贷管理行为，亦即以贷款风险管理为核心目标，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等措施办法，对贷款发放、借款企业以及担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量和效益的目的。因此，贷后管理是银行授信业务的基本保障环节。

从银行授信业务各阶段的重要性讲，贷前调查是主动地预测和评估风险，最终通过贷与不贷来规避风险，而贷后管理则处于较为被动的地位，并且是在贷款已经放出需要经过较长时间才可能收回本息的既定条件下，必须不断地去发现、评估和管理各种风险，工作难度相当大。同时，如果发现风险，由于立即收回的可能性较小，只能采取相应的补救或保全措施，因而也是容易造成贷款损失的一个重要环节。

从银行授信业务的实际运行情况讲，银行发生贷款损失，除了贷前信息收集不充分、评估不客观等相关因素外，很多情况都是由于贷后管理跟不上，不能充分把握和分析预测各种风险因素的动态变化，对出现的风险因素不能及时或合理处理造成的。因此，《商业银行授信工作尽职指引》中，已将授信后管理和问题授信处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和规范，也就充分说明加强贷后管理的重要性和紧迫性。  

三、着力完善贷后管理的基本措施

  针对农发行贷后管理中存在的薄弱环节和突出问题，应尽快严格按照监管部门的有关规定，紧紧结合农发行的实际情况，切实采取有效措施，完善贷后管理体系，提高贷后管理水平。

一是完善内控体系。重点是要坚持全过程原则，将贷后管理观念渗透到从信贷业务的发生到收回的整个过程和各个环节，覆盖到相关的各个部门和岗位，以此指导完善内部控制，营造积极防范经营风险的经营理念；坚持全制约原则，明确相关部门之间、岗位之间、上下级机构之间的贷后管理职责，建立健全工作职责相对分离又相互监督制约的运行机制；坚持重点性原则，突出贷后管理重点，提升电子化管理水平。二是强化内部检查考核。要量化贷后管理检查与考核制度，实现从定性管理与评价向量化贷后管理检查与考核转变，提高贷后管理的主动性和针对性。三是规范贷后检查。重点是要规范贷后检查的频率、内容和要求，确保程序明确，内容规范，要求具体，实现贷后检查的标准化和规范化。四是完善风险预警机制。要科学设定风险预警信号，量化风险预警指标体系，健全风险处理机制，最大限度地维护信贷资产的安全，实现从事后的被动化解向主动预防及事先的动态风险预警管理转变。五是严格信贷资产风险分类管理。把贷款五级分类管理与贷后管理有机结合起来，充分利用分类成果，根据贷款的风险状况及不同特点采取有针对性的管理措施，强化贷后跟踪检查、预警报告、风险防范和控制等环节的管理。六是要健全贷后管理责任追究和奖惩制度。要明确规定各层次、各环节责任人违反贷后管理规定的处罚措施，加大检查考核力度，从严处罚违规问题。同时，对严格执行贷后管理规定并取得突出成绩的也应及时予以表彰奖励。

作者单位：农发行湖北省分行营业部