摘要：用科学发展观指导农村金融工作，就要深入研究农村经济发展的新特点，适时调整农村信贷投入乃至整个农村金融的发展方向。在大胆拓展新业务的同时，谨慎地退出传统业务。农业发展银行在推行有进有退的经营战略的过程中，既要研究粮棉收购贷款的取舍问题，又要大胆涉足与农村经济发展有关的其他信贷领域；既要认真经营短期贷款，也要创造条件经营中长期贷款；既要襄理财政投入，还要适时信贷介入。本文从退出政策性信贷业务的必要性和可能性，业务调整后的收益与风险，深化政策金融改革的前景与展望等几个方面论述了推行有进有退经营战略的构想。

关键词：推行  有直有退  经营战略

用科学发展观指导农村金融工作，就要深入研究农村经济发展的新特点，适时调整农村信贷投入乃至整个农村金融的发展方向。在大胆拓展新业务的同时，谨慎地退出传统业务：退出国有国营的粮棉收购信贷业务，进入股份制和民营信贷业务；部分退出城市业务，进入农村粮棉生产、加工、销售业务；退出高成本、低收益、高风险信贷业务，进入低成本、高收益、周转快的信贷业务。在促进地方经济发展的同时，使自身的业务经营也得到较快的发展。

一、          政策性信贷业务退出的必要性和可能性

银行信贷业务，要么实现可观的收益，要么出现新的沉淀，很少有人提出主动退出。特别的政策性银行，肩负着建设新农村的重大使命，稍有不逊，就有可能犯路线方向的错误。那么，农业发展银行的信贷业务能不能退出，哪些业务可以先期退出，以一种什么样的方式退出，这些都是各级领导必须认真思考并审慎地对待的问题。

（一）               信贷退出的必要性

1、        国家改革发展的趋势迫使政策信贷退出国有国营的粮棉企业。改革和发展是当今经济发展战略的两大主题。由股份制企业以及多种经济形式组成的现代企业取代过去那种一大二公的国有国营企业，已经成为了不可逆转的发展趋势。农业发展银行的政策信贷业务退出国有国营的粮棉收购企业也成为了不可逆转的发展趋势。银行退出除国家储备以外的政策性粮棉收购信贷业务，不仅是银行信贷业务的有效收缩和战略转移，而且也是国家信贷投入导向的调整和经济发展战略的调整。应该说农业发展银行的信贷决策与党和国家的方针政策保持着高度的一致。至于说选择什么时机给准备退出的企业断奶，如何避免或者减少信贷存量的损失，则是另一个层面的问题了。

2、        农村经济发展的格局促使信贷投入实施有进有退的发展战略。随着党对农村政策的调整，政府加大了财政和金融对农业投入的力度。农业发展银行有着比其他金融机构更大的发展空间和更多的发展机遇。在党和政府十分重视农村工作的大环境下，农村金融企业不可能抱残守缺，死守着没有发展前途的信贷业务，置农村新的信贷产品而不顾；不可能固步自封，将信贷业务仅仅局限于传统业务的小圈子里；不可能无所作为，等到原有的信贷载体全都破产了，原有的信贷资产全都坏死了，再去寻找新的出路。从这个意义上说，农业发展银行主动退出部分传统业务，积极拓展新的业务领域，不仅是必要的，而且也是必须纳入各级领导的重要议事日程的重要战略决策之一。

3、        银行自身发展的需要驱使信贷结构做出调整更新的艰难选择。农业发展银行向何处去？这是国务院操心的大事。但是，农业发展银行要有自己的工作目标和发展规划，要有明确的职能定位，要在不增加财政负担的前提下更好地服务农村经济的发展。在这样一个大的框架下，如何在金融服务中更好地体现党的惠农、扶农、兴农政策呢？如何变财政的无偿投入为金融的低息投入，促进农村经济持续发展呢？如何在迈出一只腿支持现代农业发展的同时，艰难地拔出被历史债务纠缠不清的另一只腿呢？这不仅是金融企业信贷结构调整的事，而且也是关系到农村经济能不能持续、快速、稳定发展的大事。

（二）               信贷退出的可能性

    农业发展银行能否顺利实施信贷退出的经营战略，既要看原有的信贷载体退出后会不会对国计民生产生重大的影响，会不会产生动荡不安。又要看金融企业自身是否有这个承受能力，会不会引起利润的大量下滑，使业务经营难以为继。还要看经过调整之后，政策金融职能是调正了，还是调偏了；服务功能是调强了，还是调弱了；经营效益是调高了，还是调低了。

1、        国有粮棉企业退出统购统销业务已经成为可能。在计划经济时期，粮食和棉花是国家的统购统销物资，实行凭票限量供应。人员异地流动，在转移户口的同时，必须随着转办粮油关系。人们到外地出差，必须带着粮票和布票，否则就很难买到食品和棉织品。如今粮食和棉花由供不应求变成了供过于求。国家对粮食和棉花的储备采取了国家储备与地方储备相结合的办法。特别是粮食储备与粮食局实行分灶吃饭以后，粮食部门由纯政策性经营企业转变为平议粮并轨运行，继而转变为纯商业性粮食经营企业。但在很多地方，粮食企业仍然是粮食商品流通的主渠道，对调剂市场余缺仍然起着举足轻重的作用。根据这一现状，农业发展银行可以无条件地退出国有国营的粮棉收购企业的信贷业务，有选择地逐步退出其准政策信贷业务和商业性业务。这样一来，银行既收紧了自己的拳头，又给予了企业较大的回旋余地，也不会造成较大的社会动荡。

2、        农业发展银行实施商业战略转轨条件基本成熟。农业发展银行的分支机构设立之初，基本上是靠财政补贴过日子，时至今日，有些银行仍然还未“断奶”。但绝大多数基层行经过十多年的摔打之后，商业性经营的意识增强了，商业化经营的步伐加快了，由政策性银行向商业性银行转轨的条件也大体上具备了。同样是服务农村经济的发展，但不是只放不收，不是只收本不收息，不是吃大锅饭的银行经营无效益的信贷业务。在这种情况下，农业发展银行有目的地退出部分信贷业务，不仅不会给自身的业务经营造成太大的压力，而且随着新业务的发展，还会增添新的动力。

3、        金融企业应该强调职能功能效能之间协调统一。农业发展银行的职能作用可以概括为：全力支持农村各业发展，尽力加快现代农业建设步伐，努力增加有效投入，大力促进城乡经济又好又快地发展。其运行功能表现为：组织低成本资金——增加新的投入——收回贷款本息——再增加新一轮的投入。其效能要求是：在政策许可的范围内，要使业务收入扣除成本、费用、税收后，还有盈利，并要求尽可能地争创最佳经营业绩。职能、功能、效能三者之间是相辅相成的。没有基本职能和服务对象，就难以正常营运，也难以取得较好的经营成果；营运不当，就难以发挥职能作用，也难以取得较好的经营效益；没有效益，银行自身的生存都有问题，就更难服务城乡经济的发展了，营运也只能是无效营运。要实现服务城乡经济，安全高效营运的目标，农业发展银行就要做好从无效运行中摆脱出来的准备，就要下决心挣脱不良资产的羁绊，就要通过对信贷结构的调整实现经营效益的根本好转。

二、          业务调整后的收益与风险

（一）               收益的有限扩增

农业发展银行一方面要服务农村经济的发展，另一方面，也要加强自身的经营。而这些工作，均与金融企业的经营成果有着密切的关系。

从农村社会经济发展的趋势看，随着党的农村政策的调整，现代农业发展的步伐将不断加快，而现代农业越深入，对资金的需求量越大，对银行的依赖性越强；随着以水利为主体的农田基本建设步伐的加快，农业机械化进程的加速，农村文化教育事业的兴起，农村合作医疗的推广，以及农村城市化建设等项目的开发，都需要有大量的资金投入；随着农业分工的细化和农村社会化程度的提高，农业生产由单一的农业种植业向多种经营发展，农村经营由单家独户逐步向多种形式的经济联合体推进，农村经济由小规模生产向大规模扩张迈进，这些发展和变化，都离不开农村金融的扶持、引导和拉动。农业发展银行在支持农村社会经济发展的同时，毫无疑问地将会给自身带来较大的收益。同时，也可以最大限度地改变政策金融企业呆滞贷款量大，信贷品种单一，信贷结构不合理的现状。使银行的业务经营发生重大的变化。

从银行的业务来看，只有不断地输入新鲜血液，才能给银行的业务经营增添新的生机和活力；只有不断地更新信贷品种，才能在金融同业竞争中立于不败之地；只有着力改变不合理的信贷结构，才能实现真正意义上的商业化经营。

尽管从目前来看，对农村信贷的扩张还是渐进的，尽管由农村信贷带来的收益也还是有限的，尽管对农村的投入将会带来较大的经营风险，但这条路必须走下去，必须在功能、机能与效能的统一上下功夫，必须走农业发展银行自己的发展之路。

（二）               风险的无限扩张

1、        新增业务风险。农业发展银行涉足新业务之后，虽然可以基本的业务规范为依据，有抵押物资作保障，然而，银行工作人员对新企业的业务流程不清楚，对其资金营运过程不熟悉，对其资金回流的方式不了解，对企业的跟踪管理有些业务经理显得束手无策。有些人则认为反正企业有抵押，大有“一抵定乾坤”的思想，认为有了抵押就可以万事大吉了。企业在经营中是否将流动资金贷款挪作他用，企业的生产或者经营周期是长于还是短于单项贷款运行周期，一旦企业出了问题，其抵押品能否及时变现等问题很少有人放在心上。新增企业自身的问题一旦与银行业务经理寡淡的责任意识交织在一起，必将给银行的信贷业务留下重大的隐患。

2、        利益共享风险。在以前的信贷管理中，是不允许企业多头开户的。如今改革开放了，这条禁令自然而然的也就取消了。以前是银行选择客户，现在是客户选择银行；以前是客户削尖脑袋往银行挤，如今是多家银行争夺一个客户，还美名其曰：利益共享。为了争夺客户，有些银行甚至不惜撤销“门槛”，降低标准，滥施优惠。从而使得享受多家银行优惠条件的企业的债务大大地超过了其资产，在企业的成长期各家银行尚能从中分到一匙羹，一旦企业进入了衰退期，各家银行所分到的恐怕也只有“眼泪”了。

3、        打包出售风险。当前，有些金融机构将几千万元甚至是上亿元的贷款一笔贷给地方的某投资公司，由企业去再贷款。银行称这种贷款方式为打包出售。打包出售之后，有些银行还在跟踪管理，有些地方的客户经理们则对大额贷款不闻不问。企业再贷款的对象有哪些，贷款期限的长短，预期效益如何完全心中无数。这些打包企业往往是最容易出问题的企业，一旦出现问题，带给银行的将是灾难性损失。

4、        业务下伸风险。无论从农业政策调整的趋势看，还是从银行自身发展的需要看，农业发展银行都有业务下伸的可能。银行将不可回避地面对面宽、额小、无抵押、高风险、低收益的客户。基层银行的决策者和客户经理不仅要有足够的思想准备，而且还必须拿出应对各种复杂局面的办法来，否则，就难以实现在支持地方经济又好又快发展的同时，使银行自身的业务也得到又好又快地发展的目标。

5、        准备不足风险。在农村，有的家庭在由温饱型向小康型转变，有的则由小富向大富迈进，还有的在快速地由农业种植业向非农产业转移。在这个过程中，他们需要大量的资金投入，但却又没有做好应对市场经济的准备。同时，农业发展银行既不能等农民把什么都准备好了再去支持他们，又不得不顾及仓促投入带来损失的可能性。如何处理好支持农村经济发展与防范金融风险的矛盾，是当前必须认真研究的重要课题。

6、        不可预见风险。有些风险是可以预测和预防的，有些风险则是不可预见的。相对而言，工作做得扎实一些的地方，风险损失就会小一些；工作漂浮的地方，损失可能会大一些。领导者的思路清晰一些，决策正确一些，规范管理的力度大一些，那个地方的问题就会少一些；反之，则会留下较大的隐患。可见，不可预见风险与平时的工作并不是一点关系也没有，工作到位了，可以把损失降低到最低限度；工作马马虎虎，则有可能使损失的口子越拉越大，给银行造成难以挽回的损失。

三、          推行有进有退经营战略的前景与展望

农业发展银行推行有进有退的经营战略，既要着眼长远，又要立足当前；既有安全地退出部分传统业务，又要安全地介入新业务；既要有效地支持地方经济的发展，又要争创良好的经营业绩。而要实现这个目标，又必须做好以下几个方面的工作。

1、    谨慎地退出传统的信贷业务。农业发展银行退出部分信贷业务，对于银行来说，是要通过资产的重组，增强自身的再生机能，取得良好的经营成果；对于企业来说，则意味着银行要“断奶”和“抽血”也是关系到其生死存亡的一件大事。矛盾一旦激化，不仅无法安全退出，而且还有可能长期地陷入债务纠纷的泥潭。要谨慎地、安全地、有效地退出部分信贷业务，就要精心规划，安全营运，积极整合，有效清算。在精心规划方面，要对所有的传统企业进行调查摸底和分类排队，摸清有哪些企业已经处于高风险状态，哪些企业经过改制以后可以保留下来，哪些已经被企业主管部门列入了淘汰的行列，哪些企业虽然尚能营运，可内囊却已经空了。要在摸清实底的基础上，列出分阶段退出的时间表，并且根据轻重缓急相应地做好退出前的准备工作。在安全营运方面，要尽可能地用企业的流动资产作抵押，流动资产不足部分可以用固定资产作抵押，而且要请政府出面协调，用企业主管局在城区内的固定资产作抵押。一些即将倒闭的偏远乡镇的固定资产，整体出售没有人能买得起，分开出售又不好拆解，虽然抵押给了银行，仍然是一个不小的包袱。银行对企业一旦停止了新增贷款，企业便会有较大的抵触情绪。在这种环境下，银行的业务经理一方面要对企业领导人好言安抚；另一方面，要盯紧企业的库存。并要列出销售回笼的时间表，尽可能地提前进入“双结零”状态。对于有意逃废债务的企业，要根据有关法律，对其提取诉讼，强行封存其财产物资，用变卖其财产物资的资金优先偿还银行贷款，从而避免出现人去楼空，抵押落空，债务悬空的悲剧重演。对于非独立法人企业，除了要落实物资抵押以外，还应要求其主管部门担保，一旦倒闭企业出现资不抵债的问题，则应由其主管局承担连带责任。同时，还应督促那些处于高危状态下的企业投保，并将保单作为质押的内容之一，从而给银行的信贷资金增加一道保险栓。在积极整合方面，银行在信贷退出前，对于行业相近，内容相似，产品相同的企业，要努力促成其兼并、合并或者重组。在完成新企业的资产重组之后，银行要及时收回拟退出企业的贷款本息，再根据具体情况决定是否用新的信贷产品与新企业建立新的借贷关系。在有效清算方面，要尽可能地在预期内全身而退。在通常情况下，要坚持利随本清的原则。不能收本挂息，也不能只收息，不收本。为了避免在退出的过程中形成新的呆账，在政策许可的范围内，要出台一些优惠政策，鼓励企业提前归还贷款。对于故意拖欠不还的，要区别不同情况，给予其加息或者罚息。从而促使部分企业在对社会公开清算前，优先偿清银行的债务。农业发展银行的信贷退出，既要符合有关政策，又要最大限度地减少信贷损失。要确定原信贷载体的基本社会职能有新企业取代，原企业中的人员等其他社会问题有相关部门出面协调和安置。只有这样，才能保证信贷退出的真正安全和安定。才能使信贷退出成为银行的一种业务手段，能够经常地放手实施，才能通过政策金融的活跃，促进农村经济的繁荣。

2、    小心地规避城乡的投入风险。农业发展银行在业务经营中，不能为了扩大信贷规模而忽视资金的安全，也不能只考虑到资产保全而影响支农工作。要处理好安全与发展之间的关系，就要理顺信贷程序，规范业务管理，加大操作责任，实施安全监控。一是要理顺信贷程序，把住贷款的投放关。在客户服务中，具体地涉及到贷与不贷，贷多贷少，贷款的期限长短，是由行长说了算，还是由业务经理说了算，这是个很有争议的问题。其实，这是一个问题的两个方面。包含着信贷管理问题中的信贷程序与信贷决策两个层面的问题。就信贷程序而言，应该是自下而上，不能先由行长定了调子，再由业务经理到企业去调查，去按照行长的意图准备材料。这样的操作是最容易出问题的。业务经理必须认真地到申请贷款的企业去调查，并如实地反映企业的生产或经营情况，同时要拿出自己的意见。无论行长持有一种什么态度，切忌先入为主，见风使舵，要以贷款能否发挥社会效益，能否安全回流为基准，真实地反映情况，准确地提出自己的见解。在决策程序上则应该是自上而下的。行长可以否决业务经理的意见，而业务经理却不能改变行长的决策。只有把信贷程序理顺了，明确了行长与业务经理各自的责任，才能把住信贷投放第一关，才能有效地防范和化解信贷风险，才能把每一个业务经理都锤炼成自觉地守关把口的安全员。二是要规范业务管理，把住资金的营运关。规范管理不可走偏，更不能搞形式主义，而应该根据不同工种的具体情况，实事求是地确定一线工作人员的行为规范。其工作重点应该放在对承贷企业资金运行的管理上。对于打包出售企业，要指定业务能力相对较强的业务经理跟踪管理。要防止企业擅自改变流动资金的用途，变短线为长线，或者挪作他用。一旦发现企业有挪用流动资金贷款炒股，或者投入政策限制性投入项目的，要及时与企业交涉，企业如果不听劝阻，继续将资金流向在短期内无法收回的投资项目的，要采取强制措施，冻结其账户存款，并提前收回贷款。对于一般性的承贷企业，要采取谁主管，谁负责的办法，严格落实各业务经理的责任。基层行客户服务部的主任或者副主任要承担起全面监控的责任。要通过电子数据传输，全面掌握辖内各企业的基本数据，并要指定专人定期进行类比分析、环比分析和同比分析。必要时还应进行临界点分析、本量利分析和资金运行周期分析。发现有不正常的苗头，要采取果断措施，及时停止新增贷款，并想尽一切办法收回贷款，尽量避免或者减少因企业经营不善而给银行带来的信贷损失。要通过我们的业务经理灵敏的嗅觉给贷款提前发出预警信号，通过其勤奋的工作把规范管理落实在一点一滴的业务活动中，通过大家不懈的努力来阻止各种社会活动和企业经营活动吞食金融资金的不良行为。三是要加大操作责任，把住信贷的回笼关。当前，各金融企业都习惯于搞“一把手”负责制，似乎只有一把手签字画押了，事情才能放心了。加大一把手的责任固然重要，而更重要的则是加大一线业务经理的操作责任。没有业务经理的责任打基础，行长的责任就会成为空中楼阁，是无论如何也承担不起来的。那么工作在第一线的业务经理到底有哪些操作责任呢？至少有以下几个方面的责任：出售贷款的责任，前期调查的责任，贷款投向和投量不准的责任，疏于管理的责任，对经营不善的企业不报告、不协调、不制止的责任，采用信贷制裁手段失当的责任，错失信贷回笼的机遇，导致信贷资金流失的责任。行长、分管业务的副行长和主任经理要把这些责任具体地分解到人，并且要融入规范管理的具体业务活动中去，只有这样，才能真正做到规范操作。在具体的业务操作中，既要体现各业务经理的独立操作，又要强调相互协作。可以将业务能力较强的与业务能力相对较弱的业务经理进行配对，明确各自的主管业务与协管业务。使之在完成其主管任务的同时，抽出一定的精力相互协助管理同事的业务，一年或者两年时间进行一次轮换。从而既可以防止一个经理长期经营一个企业而产生的跨行业非正常交易，又可以较好地解决由于业务经理对新企业不熟悉而产生的业务断层的问题。在加大业务经理的操作责任的同时，还应该鼓励他们创新农村贷款的抵押方式，可以由业务经理出面说服农村需要贷款的农户或企业用投保后的保单质押，用可以即时变现的农产品抵押，也可以用即将出货的订单质押。对于在出售贷款中投向准、安全系数大，贡献特别突出的业务经理，各级行要给予必要的精神鼓励和物资奖励。要让每一个业务经理有职有权，在加大其操作责任的同时，也给予他们较高的劳动报酬。四是要实施安全监控，把住人员的管理关。加大客户经营的力度，规范业务管理，不能单纯依赖于上级行的突击检查，在应该在基层行形成严格、规范、有序的管理链。行长每半年要向贷委会和职代会汇报一次全行资金安全营运的情况，分管业务的副行长每个季度要向行长报告贷款的五级分类情况，特别是逾期贷款和有问题企业的经营状况，并拿出相应的对策。客户服务部主任经理每月要向分管业务的副行长报告所有承贷企业的业务经营情况，并要有业务分析报告。各业务经理每旬要向主任经理报告这一阶段到企业去了几次，干了些什么事，以及生产企业储备资金、生产资金、成品资金、结算资金、货币资金的增减变化情况；商业企业近期是购大于销，还是销大于购，市场走向如何等等。业务量大的单位，可以增设副主任经理或者业务主管，从而缓解主任经理的压力。只有在基层行形成了梯级业务管理链，才能有效地防止层层都在管，谁也没有管好的问题出现。

3、    大胆地拓展有效的发展空间。农业发展银行在推行有进有退的经营战略的过程中，既要研究粮棉收购贷款的取舍问题，又要大胆涉足与农村经济发展有关的其他信贷领域；既要认真经营短期贷款，也要创造条件经营中长期贷款；既要襄理财政投入，还要适时信贷介入。非如此，在向商业银行转轨的过程中，不仅没有任何竞争优势可言，而且还有可能使业务不断萎缩、下滑，甚至出现经营危机。

①              以农村作为发展的主攻点。农业发展银行要由政策性银行向商业性银行转轨了，不能再吃财政的大锅饭了。今后该何去何从，着实令人担忧。在这个问题上有三种截然不同的认识：第一种认识是无所作为，认为政策性银行一旦失去了政策性贷款的优势，就只有走机构撤并的老路了；第二种认识是有作为，但没有竞争优势，持这种观点的人认为，当前国家十分重视农村经济的发展，还不至于马上就撤销农业发展银行，但是农业发展银行转入商业化经营之后，既没有工农中建四大国有商业银行的先机，也没有农村信用社的网络，在业务发展上只有敲边鼓的份；第三种认识是不仅有作为，而且还大有可为。我们说农业发展银行有作为，其立足点在哪里呢？在农村。农村是一个广阔的天地，在那里大有作为。随着粮棉收购贷款的逐渐萎缩，政策信贷业务正在相机退出。农业发展银行是在城区内与其他商业银行争业务呢？还是到农村去开辟新天地呢？这不仅是一个经营策略问题，而且也是一个发展方向问题。既然农业发展银行的立足点在农村，就应该将粮棉收购贷款向粮棉加工和种植领域延伸，由农业种植业向农林牧副渔等多个经济项目延伸，由对农业种植大户的贷款向养殖大户和众多的农村经济实体贷款等新的信贷产品延伸。当前，农村信贷业务艰难，难就难在农民没有抵押，没有按期归还贷款的物资保障。我们正规银行的客户部经理为什么不能深入到农村去，帮助那些急需贷款的专业大户想一想办法呢？可以督促他们投保，用保单质押；也可以用农户的可变卖的农产品作抵押；还可以用入货单位的订单作抵押。所谓创新贷款抵押方式，坐在办公室里大概是想不出什么好点子的，只有深入到广大农村去，真心实意地与农民交朋友，了解他们的生产需求、投资需求和发展需求，有针对性地帮助他们排忧解难，才能真正地把农业、农村和农民的事办好，才能把建设现代农业的口号落到实处，才能走出农业发展银行的发展新天地。

②              适时介入政策扶持业务。随着党的农村政策的调整，国家加大了对农业投入的力度。国家不仅取消了农业税，而且还督促各级政府减免了各种摊派和提留。同时，国家财政还挤出一大笔资金用于了对农民的种子和化肥补贴。这一系列扶农和惠农政策，极大地促进了农民种田的积极性，有效地促进了农业生产的发展。农业发展银行是国家为了促进农村经济的发展而设立的国有政策性银行，能不能由银行接过国家财政的拨款，变国家财政的无偿投入为银行低息有偿介入呢？由国家补贴改为银行贷款后有哪些利弊呢？首先，要从对农业投入的目的看，无论是用补贴的形式投入，还是用贷款的形式介入，都是为了促进农村经济持续、快速、稳定发展。双方所指向的是同一个目标，只不过财政投入需要不断递补，而信贷资金则可以周转使用。其次，由银行介入，借贷双方就形成了债权债务关系，钱可以直接到农户的手上，能有效地避免层层截留等问题的发生。第三，可以增加投入的灵活性，由银行接手发放低息扶贫贷款后，对于特别困难的农户，可以由当地政府出具证明，由农业发展银行统一申报给财政给予豁免；对于一部分先富起来的农户，银行不仅可以按期收回贷款，周转使用，而且还可以根据情况，加大投入的额度，从而促进农村的规模经营。第四，实行拨改贷以后，可以使同一资金多次地为农村经济的发展服务，可以长久地发挥资金的使用效益，可以在相当长的时间内把农业扶稳、扶强、扶壮、扶实。第五，农业发展银行通过在财政支撑下的业务下伸之后，不仅能摸索出支农工作的经验，培养出对农民的感情，而且还能在政策扶持业务的牵引下，带动其他支农业务的发展，从而真正起到通过政策金融的活跃，繁荣农村经济的目的。由此看来，农业发展银行很有必要介入农村政策扶持业务。农发行不仅可以发放种子化肥低息贷款，还可以将农机补贴、公路补贴、电力补贴等都接手过来，实施拨改贷。可以全额由农业发展银行代理财政发放各项低息财政补贴，从当年收回的资金额中提取一定比例的手续费；也可以划定一个利率，由银行发放低息贷款，到年底，收不回的由财政核减，从收回部分中给予银行一定的收益；还可以由财政确定一个补贴额度，由银行自主发放低息贷款，财政只对当年收不回的那部分资金及其利息给予必要的补偿。无论采取哪一种方法，只要能心系农民，着力发展农业生产，想着要把农村的事办好，就要大胆地去尝试，去闯出一条能促进农村经济持续、快速、稳定发展的新路来。

③              调整中长期贷款的营销策略。农业发展银行的中长期贷款一般都由总行和省分行掌控着，贷款项目也仅囿于粮食仓库、货站等设施建设，且其总量占全部贷款的比例也较小。为什么会形成中长期贷款层高、面窄、量小的局面呢？这里面有一个方向对不对头，思想解不解放，工作深不深入的问题。从投入方向上看，农业发展银行的中长期贷款应该转向农村，应该与财政投入保持基本一致的步调，应该与现代农业的发展挂起钩来。话虽这么说，可农村究竟有没有合适而又可靠的项目呢？不仅有，而且需求量还很大；农村不仅比城市更需要资金的投入，而且更希望改变现有的生产和生活条件；发展农村经济不仅需要国家财政的投入，而且需要地方财政、金融企业和其他社会团体共同努力，才能把农村的事情办好。农村教育贷款，合作医疗贷款，农村中小型水库的维修和兴建，农村小水电站的改造和续建等，需要大量的资金投入，这部分资金并不能马上回收，但对农村经济的发展却起着举足轻重的作用。由谁来将农业发展银行的中长期贷款往这方面引导呢？这是一个值得认真思考的问题。从解放思想来看，农业发展银行并不一定要等国家出台了相关政策再加大对农村的投入，而应该主动与财政部门协商，对于国家财政已经纳入分年投入计划的项目，可以由农业发展银行先行垫付，再由财政逐年拨补；也可以由银行在调查的基础上拿出农村中长期贷款项目表，由国家领导人批准立项后，先由银行贷款实施，再通过多种途径逐年归还银行贷款；还可以争取农业发展银行涉足农村更宽领域的中长期贷款的政策，使政策金融业务真正实现长短结合，城乡结合，社会效益与自身效益结合的经营目标。从深入工作看，农业发展银行对农村的中长期贷款有些可以先干起来，边干边摸索，在总结提高的基础上着力促进农村经济的发展；有些则要认真调查，拿出立项的依据，促使有关领导将其纳入发展规划；有些则需要政策支持，以求有关问题经过多方努力能够妥善地得到解决。在农村教育方面，国家已经有了分年投入的计划，为了解决贫困地区孩子没有教室读书的问题，银行可以先贷款解决农村孩子上学难的燃眉之急，再由财政逐年分期拨给银行。这样一来，既有利于农村教育事业的发展，又为银行开发了新的信贷产品。在维修和兴建水电设施方面，农业发展银行应该配合当地水利部门，认真调查和测算当地病险水库的情况，灌溉面积和未来收益。报请有关部门批准投资立项，由农业发展银行一次性贷款解决投入不足的问题，再按立项计划，分年由国家财政、地方财政和库区分别按比例归还贷款。在合作医疗方面，可以争取有关部门批准农业发展银行贷改股，由银行汇集地方资金，以股份制的形式，试点投入兴办农村合作医疗站。在设点上，可以乡镇卫生所的为中心，呈网状向下扩增，也可以沿公路干线埋点设站，再逐步过渡到一村一站。为了解决农村合作医疗站资金不足的问题，可以县市为单位组成若干个不同的合作医疗集团公司，争取上市募集资金，以求壮大其经营实力。农业发展银行的根子在农村，信贷营销的重点也应转向农村。只有把营销中长期贷款与促进现代农业的发展挂起钩来，才能在促进农村经济发展的同时，也加快自身的发展步伐，也才能通过社会的进步，拉动金融的发展；通过金融的活跃，促进农村乃至社会经济的繁荣和发展。

（February 25, 2008.）

课题组成员：夏荣华  王远兵  朱志斌  熊树忾  沈开东  邹瑞华  丁卫安

执笔：熊树忾