| 中国农业发展银行《关于加强和完善信贷管理工作的意见》 |
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| 中国农业发展银行《关于加强和完善信贷管理工作的意见》 |
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作者：佚名 文章来源：internet 点击数： 更新时间：2005-8-8 9:40:55  |
根据国务院第５７次常务会议和全国分行行长会议精神, 按照现代银行信贷管理的一般要求, 结合农发行实际，就切实加强和完善信贷管理工作提出如下意见：
一、充分认识加强和完善信贷管理工作的重要意义
国务院第５７次常务会议以来，农发行在加强和完善信贷管理方面进行了有益的探索，下发了商业性贷款管理应急方案和贷审委工作规则，初步构建了审贷分离的制衡机制，有效开展了贷款的审查审批工作，取消了信贷委托业务，撤销了信贷组，完善了信贷管理组织体系，加大了信贷管理的创新力度，为完善信贷管理体制和机制、制度和流程做了大量的准备工作。但是随着我行内部改革的推进，业务范围不断拓宽，政策性业务的管理要求越来越高，商业性业务管理中也面临一些新问题，进一步加强和完善信贷管理已显得更加重要和必要。
(一)加强和完善信贷管理工作，是切实履行好农发行职能的需要。今年中央１号文件明确指出 “加大政策性金融支农力度，增加支持农业和农村发展的中长期贷款，在完善运行机制基础上强化农业发展银行的支农作用，拓宽业务范围”。３月１９日，温家宝总理作出更加明确的重要批示：“粮食市场放开后，农发行粮食收购资金供应与管理面临一些新情况和新问题。要在深入调查研究的基础上，着手研究信贷管理的改革和制度建设。”中央１号文件和温总理的批示为我行的改革发展指明了方向，同时也对我们提出了更高的要求。农发行必须加大改革力度 加快完善运行机制。信贷支农是农发行的核心职能，信贷管理机制是农发行运行机制的重要内容，要充分发挥农发行作用，履行好中央赋予我们的职能，就必须加强和完善信贷管理工作。
(二)加强和完善信贷管理工作，是按照现代银行标准打造农发行的需要。为贯彻落实国务院第５７次常务会议精神，我行明确了按照现代银行要求打造农发行的改革方向，提出了“经过３年的努力，初步构建现代银行的基本框架”的改革目标。在信贷管理方面，国内外银行已经积累了丰富的实践经验，并形成了一套比较成熟的理论。按现代银行打造农发行，要求我们要充分利用这些理论和经验 结合农发行实际，加强和完善信贷管理。
(三)加强和完善信贷管理工作。是实现农发行可持续发展的需要。农发行作为政策性银行，执行政策是前提，但必须按照银行的基本要求，实现信贷资金的安全性、流动性和效益性。加强和完善信贷管理是有效防范和化解信贷风险，改善经营状况，实现农发行可持续发展的客观要求。
(四)加强和完善信贷管理工作，是改善目前信贷管理现状的需要。目前，虽然我行在信贷管理方面做了大量工作，取得了一定成效，但仍存在一些突出问题，迫切需要加以解决。一是对新设信贷管理部门的必要性，在思想认识上还不够统一。二是信贷管理部门的职责还不够明确。三是信贷管理体制和机制。信贷管理制度和流程还不够完善。四是信贷管理中还存在不少薄弱环节。如对信贷综合政策研究不够，授信管理工作尚未有效开展，信贷营运与管理的监测评价工作还没有开展，区域、行业信用等级评定工作还未起步，等等。解决这些问题，才能够更加有效地加强和完善信贷管理工作。
二、加强和完善信贷管理工作的总体要求和主要目标
(一)总体要求。当前和今后一个时期，信贷管理工作必须认真贯彻落实党中央、国务院有关精神和总行党委的决定与部署，转变信贷管理理念、完善信贷管理政策和制度、优化信贷管理体制和机制、推广应用先进的信贷管理方法和技术、积极推进信贷管理的各项改革、切实提高信贷管理队伍的素质、努力开创信贷管理工作的新局面、为农发行可持续发展、为更好地支持“三农”发展作出贡献。
(二)主要目标。通过努力建立既符合现代银行特点又适合我行实际要求的信贷管理框架，达到信贷管理体制机制科学、信贷政策制度体系完备、信贷管理方法技术先进、信贷管理操作流程规范、信贷监测评价功能健全、信贷管理队伍素质良好的目标。
三、加强信贷发展规划和政策制度建设
（一）统筹规划信贷业务发展。要认真研究国家的宏观经济政策特别是财政政策、货币政策以及农业和农村发展政策，深入分析对我行信贷营运与管理的影响，为全行信贷营运与管理提供信息支持。要加强与政府有关职能部门的沟通协调 结合本地区的经济、金融状况 统筹考虑本地区的业务发展 制定本地区信贷业务发展的总体规划和年度工作指导意见。
（二）认真研究行业和区域信贷政策。随着粮棉市场化改革的推进和业务范围的不断拓展，我行贷款面临的区域性和行业性风险日益突出。各行要加强对行业信贷政策的研究，把握行业发展趋势，逐步明确我行贷款行业准入门槛和总体要求，做到有扶有限、有进有退。并根据政策变化和业务发展适时提出信贷结构调整方案。要研究实行分类管理的区域信贷政策，对信用环境好、经济效益高的地区实行信贷资源倾斜。
（三）逐渐完善贷款管理制度体系。初步构想，农发行信贷管理制度体系由信贷管理基本制度、信贷操作基本流程、综合管理办法、专项管理办法及专项操作流程等组成。随着业务范围不断扩大和综合改革的全面推开，要修改和完善中国农业发展银行贷款管理基本制度和贷款操作基本流程，建立政策性贷款和商业性贷款分开管理、分别考核的制度，制定统一的贷款操作层面上的办法或指引。近期要抓紧出台应急贷款管理办法、承兑汇票贴现办法、贷款项目管理指引、贷款项目评估指引等文件。同时在适当时机整合现有的一些管理办法，逐步建立符合现代银行要求、适应农发行特点的信贷管理制度体系。
（四）建立信贷管理责任制度。要制定信贷从业人员工作制度和管理办法，规范从业资格，有效控制道德风险和操作风险。要建立责任确定、责任履行、责任考核、责任评价和责任追究的全过程的信贷责任管理制度，对贷款业务实行责任追究制度。在明确各级行、各部门、各信贷岗的贷款调查、审查、审批责任的同时，建立主责任人制度，明确主责任人的权利与义务，实行问责制。对于渎职、失责的，要严格追究相关的责任。
四、完善信贷管理的调控方式
（一）完善信用评级工作。要根据业务发展的实际需要，制定统一的客户信用等级评定办法，认真做好评级的审查和认定工作。在做好客户评级工作的基础上，加强对行业、区域评级的研究。要细化行业分类，研究建立行业评级指标体系，并根据上年的评级实践以及本年的发展规划和经营目标进行修订。要重视区域评级管理，探索建立区域评级制度。在区域评级的基础上，设定区域贷款限额，实行差别化信贷政策。要加强与地方政府的沟通、协调与合作，将区域评级作为与地方政府金融合作的重要依据。（二）推行授信管理方式。要把授信管理作为信贷管理的重要内容。目前，按照先授信后用信、严授信宽用信的原则，首先对经营效益好、信用等级高的优良客户推行公开授信管理方式。在认真总结经验的基础上，进一步完善授信管理方式，逐步实现对农发行全部客户的内部授信管理。目前实行授信主要针对贷款业务，根据业务发展需要，逐步把票据融资、信用证、担保等表内外业务都纳入授信管理的范围之内。
（三）逐步建立信贷差别授权制度。为了保证全行信贷业务的顺利开展，强化各行经营意识和风险意识，在综合分析评价各分行信贷营运状况、信贷管理水平、信贷资产质量、区域信用状况等的前提下，与等级行管理相衔接，逐渐推行对各分行各种贷款的审批权限实行差别授权或转授权。各行要严格执行上级行的授权或转授权，不得越权或放权。
五、规范贷款审查审批工作
（一）进一步规范贷审委工作。为了提高贷款审查和审批的质量，各行要切实加强贷审委工作，充分发挥贷审委的作用。要对贷审委工作规则进行修订，对贷审委的组成、职责、权利与义务以及贷审办的组成等有关问题进一步明确，使审查、审议、审批程序更加规范。各行要按照总行的要求规范贷审委工作，切实提高贷审委的工作效率和质量。
（二）全面实行审贷分离。在对商业性贷款实行审贷分离的基础上，要对所有的贷款操作实行审贷分离。要规范全行信贷业务的审贷分离程序，达到贷款调查、审查、审议、审批过程中横向与纵向之间的有效制衡。在严格审贷分离的前提下，减少办贷环节、缩短各环节时间、提高办贷效率。特别在收购季节到来前，要早调查、早计划、早申请，保证收购贷款的及时发放。对一些突发事件导致的贷款需求 要研究建立一种简便快捷的应急机制。
（三）切实加强贷款审查。对报批贷款的审查，不但要进行材料完整性的审查，更要进行合规性的审查。同时，要摸索、完善贷款审查的范围、内容及方式，不断提高审查的质量和效率。要认真做好贷款报备及其审查工作 确保上下级之间审批工作的信息畅通。
（四）建立专家评审制。对符合项目管理要求的贷款，要积极推行项目管理的方式，加强项目评估工作。针对我行目前在产业政策、项目评估、财务、审计及法律支持等方面尚缺乏专业人才的现状，要逐步建立聘请专业评估公司和项目专家参与贷款评审的工作机制，确保项目评估工作科学可靠。
六、健全贷款监测评价体系
（一）建立健全贷款监测评价制度。要研究建立全面监测与重点监测相结合，非现场监测与现场监测相结合，事中、事后监测与事前监测相结合的贷款监测评价体系。研究建立科学的贷款营运与管理监测评价指标体系，重点抓好对新增大额商业性贷款的监测分析，全面监测信贷投向和信贷政策执行情况，定期分析全行信贷投向、投量、信贷资产质量，督促各行认真执行各项信贷政策和制度，改善信贷运营状况，提高信贷管理水平。
（二）建立贷款后评价制度。贷款实施后，要实行对贷款决策的科学性、合理性、经济性进行总结和评价的制度。要对贷款调查、审查、审批各环节、贷后管理的情况以及信贷政策制度的科学合理性等进行后评价。总行将首先对本级审批的贷款实行后评价制度，各级行也要逐步建立相应的贷款后评价制度。
（三）实行严格的检查监督制度。要进一步贯彻落实《关于加强贷后检查工作的意见》和《关于加强贷款使用情况管理工作的意见》。随着改革的不断深入，总行将陆续出台一系列新的政策、制度和办法。这些新的政策、制度和办法涉及到管理理念的转变、操作规程的调整以及方法技术的改进，上级行要特别注意加强指导和检查，确保基层行准确执行。信贷管理部门是风险防控的重要部门，要把检查监督作为一项重要工作来抓，研究建立严格的检查监督制度 提高检查监督的质量和效果，确保各项政策制度和办法落实到位。
七、推进信贷管理电子化和信息化建设
（一）稳步推进信贷管理电子化建设。要研究建立全行统一的信贷业务电子化处理系统，实现信贷业务数据的集中管理与维护，强化对业务处理流程的刚性控制。总行将牵头组织开发和推广，或研究论证现有已开发的信贷管理系统，或考察评估引进国内外银行同业先进的信贷管理系统。
（二）探索建立信贷管理信息系统。要建立上下级行之间的信息沟通机制，确保信息的对称性和充分性。建立信贷管理工作重点行联系制度，加强与联系行之间的对话，将联系行作为试验的基地。充分利用网络资源，总行已经建立了信贷管理网页，将及时把有关文件和学习资料在网上公布，使之成为全行信贷管理人员学习交流的平台。
八、加强信贷管理团队建设
（一）加强职业道德建设。在信贷管理系统树立爱岗敬业、艰苦创业、廉洁从业和建功立业的精神 树立同心同德、尽职尽责的操守，树立求真务实、开拓创新的思想和工作作风。
（二）加大培训力度。要把培训作为信贷管理专业建设的重要内容，制定切实可行的培训计划。参照《中国农业发展银行信贷管理业务培训指引》，采取各种有效的形式和途径，切实做好培训工作。
（三）编制信贷管理手册。要努力提高信贷管理的标准化、统一化、规范化程度，定期编制信贷管理手册 对信贷管理与操作进行规范。信贷管理手册将根据业务的发展、政策制度的变化定期修订，作为信贷管理人员的培训教材和操作指南。
（四）积极开展调查研究。各级信贷管理部门要转变工作作风，深入调查研究，为行领导当好参谋。总行和一级分行信贷管理部门要建立调研制度，年初要制定调研计划，选准调研题目，为本行领导和上级行提供有参考价值的调研报告。
（五）加强请示、汇报与沟通。各级信贷管理部门要主动、及时、经常向分管行长、行长请示汇报工作，搞好与客户部门、风险管理部门的协调和配合，做好服务工作，认真履行职责。
农发行的改革与发展进入了一个关键时期，在新的形势下做好信贷管理工作，任务艰巨，责任重大。我们要认清形势，坚定信心，振奋精神，开拓进取，不断加强和完善信贷管理工作，把农发行的信贷管理提高到一个新水平，更好地为农业和农村经济发展服务。
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