为进一步促进全行业务的有效发展，创新信贷管理方式的改革，湖北省分行今年来，结合实际，大胆地进行了审贷机制改革，组建了贷款调查（评估）、贷款审查和贷款监测等三个中心（以下简称“三个中心”），有效提高了办贷质量和工作效率。同时，“三个中心”以规范业务操作、防控风险为出发点,强化发展意识、服务意识和风险防控意识,造就了一支知识型、专家型的信贷队伍,推动业务又好又快发展。

 

 

信贷业务量迅速增大，省分行信贷人员不足、审贷机制不活、办贷效率不适应市场变化等，是新形势下制约业务有效发展的重要因素。面对这一工作的实际，湖北省分行党委高度重视，认真分析产生这些问题的原因，努力寻找破解之策。党委书记、行长丁伟就新形势下业务快速有效发展、建立适应市场需求的审贷机制的问题进行了多次专题调研，深刻分析了办贷效率对当前业务发展的影响。一是办贷周期过长。去年项目贷款从受理到实施平均办贷周期为3个月,最长达到了6个月。二是评审决策不科学。在决策过程中,人为主观性因素偏多,量化程度不高，审贷岗位制约不够。三是风险监测不充分。合规性风险审核和监测在办贷环节渗透不够，信贷风险的预警机制不健全。四是办贷人手偏紧。企业申请贷款的时间与实际需要用款的时间间隔过短,缺少必要的提前量,形成“倒逼”机制,加上业务量增加，导致信贷人员偏紧，办贷工作陷入被动。五是贷款时效与市场变化脱节。市场变化快,行情波动大,企业在客观上需要银行提供快捷、高效的信贷服务,以抢占市场、抢抓商机，农发行办贷时效远不能适应企业需要。针对这些问题和制约业务发展的现状，湖北省分行在认真分析的基础上，提出了对审贷机制大胆改革的决定，通过组建贷款调查、贷款审查和贷款监测等三个中心，整合全省信贷力量，提高办贷质量和工作效率，为业务有效发展提供新的平台。

 

 

现行的信贷管理机制为业务发展提供了重要基础，但在业务不断发展的过程中，又难以适应和满足业务发展的需要，因此必须进一步改革和完善现行审贷机制，建立审贷“三个中心”，推动我行业务有效发展。

 

（一）建立贷款调查（评估）中心，加强贷款营销和贷款调查。根据“三个中心”规定，贷款调查中心依托省分行客户部门设立，中心设主任一名,负责全面工作,由省分行分管客户工作的行领导担任;设副主任三名,由省分行客户部门负责人担任,负责处理中心日常事务。从全省信贷人才库的专业人员选配专兼职贷款调查、评估人员44名，并从社会上聘请有关法律、审计、工程、项目评估等方面的专家作为咨询人员，负责组织贷款项目的调查(评估)，与信贷管理部门的沟通和衔接，贷后管理与客户维护，组织定期考评，培训工作，收集、整理与发布相关行业信息工作等。包括项目受理、成立调查小组、前期资料准备、贷款调查、完成评估报告、结论审核及确认、移交后台、贷后管理等工作程序。申报行将项目的相关资料、文件按职能送交主管该项目的省分行客户部门,客户部门收到申请调查的请示后,就业务受理及调查(评估)小组人员安排提出建议,送交中心主任签署意见，中心主任或副主任指派不少于2名调查人员组成调查小组。调查小组负责前期资料准备并进行现场调查，对具体调查时间也作了规定，即在调查开始15个工作日内提交调查(评估)报告，经客户部门负责人审核后,送请中心主任签署意见并移交贷款审查中心。贷款审批后,由开户行指定一名客户经理具体负责贷后管理及客户维护工作，并报中心备案。贷款发放前,客户经理要将审批事项的落实情况报中心审核备案；贷款发放后,客户经理要定期将客户经营状况的书面分析材料报中心审核备案。

 

（二）建立贷款审查中心，提高贷款审查的质量和效率。贷款审查中心依托省分行信贷管理处设立，中心设主任、副主任各一名。中心主任由省分行分管信贷管理工作的行领导担任；副主任由省分行信贷管理部门负责人担任，中心配备专兼职审查人员18人。审查中心坚持明确权限、严格程序、分清责任、规范操作、提高效率、确保质量的原则开展工作。中心负责项目受理、项目审查、提交贷审会审议、贷款报备和批复、档案整理等作业流程。当贷款审查中心收到客户部门提交的报批材料后，由副主任签收报批材料，指定不少于两名工作人员审查，并确定主审查人；主审查人对报批材料进行审查后，必须在7个工作日内提交中心负责人签署意见，提交贷审委主任或副主任委员召开贷审会；贷审会审议通过的，由贷款审查中心负责及时报备总行，总行回复后，及时起草批复，并报有权审批人签发。通过设立贷款审查中心，大大提高了贷款审查的质量和效率。

 

（三）建立贷款监测中心，及时发现和有效化解信贷风险。贷款监测中心依托省分行风险管理处建立，配备专兼职监测人员12人。贷款监测中心遵循“动态监测、反映敏捷、客观公正、准确分析、注重实效”的工作原则，以非现场监测为主、现场监测为辅的方式对贷款进行持续监测。一是根据监测指标情况，进行静态和动态分析、评价。及时发现风险隐患、剖析形成原因、提出解决方案和具体措施等。二是加强信息报告、反馈和发布。定期发布风险预警报告、贷款投向分析报告、贷款监测综合分析评价报告等，对信贷业务基本规程的落实执行情况进行反馈，提示并督促前台部门加强信贷规范化管理，为信贷决策和贷后管理提供辅助信息支持，并向有关部门和机构发出预警信号和风险提示。三是加强整改督办工作，确保监测工作取得实效。根据预警风险的性质、特征、严重程度和发展趋势，督促各部门、各机构及时采取监控及处置措施，对违规行为进行整改、督办和处理。除了进行常规性的监测外，还包括全省10个不良贷款余额较大的县市支行；拥有关联企业、客户跨区域、贷款余额在5000万元以上的集团客户；每个月新出现不良贷款的客户；资产负债率等财务指标超过正常指标并出现重大异常的客户；生产经营、行业信息及国家宏观政策出现重大变化和影响的客户；发生重大违规违纪的支行等6项对经营管理产生重大影响的事项。贷款监测中心对贷款风险起到真正的监测分析、风险警示的作用，有效防控了信贷风险。

 

“三个中心”对于推动业务发展起着积极的促进作用，为了确保新机制的有效运作，“三个中心”还专门明确了中心运作制度，保证中心工作高效运转。

 

（一）实行限时服务制度。贷款调查中心规定从项目受理到成立调查(评估)小组不得超过2个工作日;申报行前期资料准备不得超过5个工作日;从贷款调查到移交后台,流动资金贷款项目不超过15个工作日,固定资金贷款项目不超过30个工作日。贷款审查中心规定，贷款的审查期不超过7个工作日。这样贷款从提交到审批结束，最长时间缩短为29天。对审贷过程实行限时服务，既有利于明确各审贷环节的责任，又能保证审贷时效，有效提高了审贷效率。

 

（二）实行业务公示制度。贷款调查中心定期披露贷款项目的办理进度及相关工作情况,接受全行的监督，并实行每周例会制度，传达贯彻重要会议精神、重要文件或指示精神;研究解决贷款营销、贷款调查以及贷款评估中存在的问题，通报贷款营销等情况。贷款调查中心定期发布会议纪要等信息，及时发布贷款项目审查情况以及审贷情况，引导贷款投向。贷款监测中心则对有关贷款情况按月监测、按季通报。通过发布风险预警报告和监测综合分析评价报告等，为信贷决策和贷后管理提供辅助信息支持，发出预警信号和风险提示，防控信贷风险。

 

（三）实行人员动态管理制度。集中全省74名在客户、信贷以及风险等岗位工作、具有教强专业素质和能力的人员，充实省分行信贷人才库，为“三个中心”提供人力资源支持。进一步完善了信贷人才库人员的抽调管理制度，确保灵活调配人员。“三个中心”都建立岗位责任制，明确责任，并建立年度考评制度，年度考评不合格的，将责令退出，实行动态管理，做到有进有退。

 

（四）实行定期学习及培训制度。“三个中心”通过不定期定期组织调查、审查和监测人员学习新政策、新知识,重点研究学习国家宏观政策、有关产业政策以及农发行信贷政策，相关法律法规、财务会计分析等专业知识，不断提高中心人员业务技能。通过定期的专业培训，现场学习交流，锻炼队伍，提高整体信贷队伍的素质。

 

（五）实行考评及奖励制度。建立中心人员等级管理制度，对贷款调查、审查以及监测人员实行专项奖励,每年根据工作质量评选出一、二、三等奖,并给予适当奖励。相关人员外出调查或在省分行集中办公一律按公差标准给予补助。建立贷款审查人员专项评价制度,每年对专业人才库人员从工作业绩、学识水平和业务能力等方面进行专项评价,作为调整选拔的依据之一。

 

 

“三个中心”信贷管理模式在我行虽然才刚刚运行，但已经显示出了它的显著功效，突出表现在以下方面：

 

（一）在不增加机关编制的情况下，解决业务发展中信贷人员不足的矛盾。成立“三个中心”后，省分行以二级分行为单位,选拔了一批具有较高专业素质的人员, 进一步充实了专业人才库，建立了项目调查、项目审查人才库。同时，制定了人才库的调用和使用制度，按照“召之即来,来即能用”的原则, 对人才库人员实行集中管理、灵活调度、统筹使用、提高效率。现在可直接被于省分行调用信贷人员达到74人，是原来的3倍，在没有增加机关人员编制的情况下，有效整合了全省信贷资源，解决业务发展过程中省分行机关信贷人员不足的矛盾。

 

（二）完善了办贷机制，提高办贷质量和工作效率。“三个中心”建立了一系列基本制度，包括操作流程、信息披露、动态管理、学习培训、考核奖励等制度，建立了运作顺畅、操作规范的办贷流程，完善了办贷机制。同时，“三个中心”实行限时服务制度，根据业务的操作流程,合理确定各个环节的运作时限和质量标准,明确相关责任人,建立相应的奖惩制度，大大缩短审贷时间。有效提高了办贷质量和效率，特别是调查中心还有利于解决目前“业务分工”交叉的矛盾。目前平均办贷效率为1个半月，比过去提高了一倍。

 

（三）实行动态管理，加强岗位制约。实行“三个中心”管理后，贷款调查中心、审查中心人员采用松散型和集中型相结合的管理方式。采用松散型方式时，调查、审查人员在所属行正常办公,接到中心指令后即参与具体项目的调查或审查工作；采用集中型方式时，调查、审贷人员分成若干小组,轮流集中在省分行办公,每半年轮换一次。审贷方式变化后，贷款调查、审查不再集中在省分行机关固定的个别人，审贷人员实行了动态管理，有利于防止在审贷环节照顾人情关系，加强了岗位制约，提高了审贷的科学性和有效性。 

 

（四）加强岗位练兵，提高队伍素质。“三个中心”实行定期学习及培训制度，通过定期组织调查、审查以及贷款监测人员，学习新政策、新知识,提高业务技能；通过把基层信贷人员抽调到省分行客户、信贷、风险等岗位工作，并定期轮换，有利于锻炼人才，提高信贷人员业务素质；通过不断加大对信贷人才库人员的集中培训力度，造就一支知识型、专家型、训练有素的信贷队伍，为全行业务有效发展积聚力量。