加强信贷合规管理　提高风险防控水平

承担着武汉市“两型社会”建设、新农村建设信贷支持的农发行湖北省分行营业部，随着农发行业务范围的不断扩大，业务的持续快速发展, 近四年来，累计发放贷款226亿元，支持各类客户140 家。信贷投放规模、贷款企业种类、品种的不断扩大，由于受人员规模、素质、管理机制的制约，导致贷款基础管理环节渐显薄弱，为信贷风险的有效防控埋下了“隐患”。为有效解决这一问题，促进业务稳健运行,营业部客户部门按照上级行的要求，结合武汉市的实际，在全系统开展了信贷“合规管理年”活动，取得了显著成效。

一、强化学习培训，为信贷人员“充电”

信贷合规管理的关键是管理者的素质。为进一步规范信贷业务操作,有效落实规章制度，提高信贷人员的业务操作水平，防范政策执行风险、操作风险，促进信贷业务稳健发展，客户部门于今年8月、9月，分两期进行了信贷知识培训，参加人员包括辖内各支行客户业务部主管领导及全体客户经理，培训人数100多人。培训按照信贷管理要求，分别对信贷管理人员进行了客户尽职记录指导文本实物操作、客户评级授信、CM2006操作、法律法规知识、信贷制度等进行了授课。结合依法收贷和信贷人员违法追究案例的分析，对《合同法》、《担保法》和《违反信贷和资金管理规章制度行为处理暂行办法》等法律法规知识有重点的进行了讲解。　

通过培训，信贷管理人员进一步熟悉了农发行的信贷政策和制度，更加熟练的掌握了办贷流程及当前信贷管理要求，系统全面的掌握了《客户经理贷款管理尽职纪录指导文本》的填制要求，同时，进一步了解了相关法律知识，加强了“尽职免责、失职问责”的合规理念。在分类培训的基础上，通过对全体参训人员的信贷理念、政策、规范、实际操作进行考试和考察，进一步检验了全体学员的学习效果，通过综合考试，合格率达到100%，优秀率达到了90%以上。

二、开展贷后检查，筑牢信贷风险“防火墙”

严格、规范的检查，是提高执行力、有效防范和控制信贷风险的重要措施。因此，营业部在开展信贷“合规管理年”活动中，严格按照“一分析、两盯住、四确保”的信贷管理策略，把握信贷管理的关键环节，加强贷款的流程管理和节点控制。即通过建立按月定期分析贷款客户制度。坚持两级行业务分析到企业，支行每月的业务分析要重点对每一家贷款客户的生产经营及现(资)金流、物资流等情况分析，揭示贷款质量和总体运营状况，对可以预见的风险及时向客户发出预警并监督客户纠正。通过盯住客户现(资)金流。以贷款客户的银行日记账和现金日记账为基本依据，跟踪贷款客户在经营、投资和筹资等活动中的现(资)金流，监控和掌握客户经营状况及财务管理动态，及时控制资金风险。贷款客户的实物库存是银行贷款本息偿还的第一还款来源。通过盯住客户实物库存。对贷款形成的实物库存实行“分类监管、质价量相符”控管模式，切实提高贷款的物质保证度。在此基础上，做到四个确保：确保上报项目材料真实有效，确保担保足值、有效、合法，确保贷款使用逐笔监督支付，确保对企业资金跟踪监测和回笼到位。　　

为把“一分析、两盯住、四确保”的信贷管理策略落实到信贷管理的每个环节、每个品种和企业，筑牢信贷风险“防火墙”，营业部结合武汉市城郊农业企业的实际，开展三项检查：

一是棉花库存检查。为准确掌握棉花库存及贷款占用真实情况,强化棉花收购资金封闭管理,有效防范信贷风险,夯实基础,客户部门于今年8月组织开展了棉花库存检查工作。本次检查范围主要是农发行开户企业由贷款形成的棉花库存和承贷企业使用的棉花贷款,包括地方储备棉贷款、棉花收购贷款、棉花调销贷款和棉花流转贷款。通过此次检查，我部全面查清了库存棉花的性质、权属、数量以及贷款占用情况,准确掌握了银行台账登记的数量、占贷与企业实际库存数量、占贷的差异,并逐一分析形成差异的原因,核实了无库存对应贷款的去向。

对于检查中发现的问题，下发了整改通知，并跟踪了解相关问题的整改落实情况。通过此次检查，及时发现了武汉市棉花收购资金管理中存在的问题和风险点，并逐一提出了整改方案，有效地化解了信贷风险隐患。

二是粮食库存库贷挂钩检查。根据《国务院办公厅关于开展全国粮食清仓查库工作的通知》和省分行《关于做好全国粮食清仓查库前期准备工作的通知》的文件精神，为了配合全国粮食清仓查库工作，加强营业部粮食库存管理，今年2-3月，客户部门成立专班，对粮食库存库贷挂钩情况进行了全面检查。本次检查以营业部粮食收购承贷企业为对象,根据粮食收购信贷资金封闭管理的要求,在查清相关贷款企业粮食库存数量的基础上,确认了实际库存金额,并将实际库存金额与农发行相关贷款科目反映的贷款余额进行比较,验证是否做到了库贷相符,对存在的粮食库存金额与贷款的差额,认真分析了其形成的原因,明确了贷款的真实去向,并积极采取了整改措施。　

三是中长期贷款检查。今年以来，随着营业部支持武汉市“两型社会”和新农村建设业务的扩大，中长期贷款业务迅猛发展。为确保业务稳健发展，营业部针对贷后管理中存在的问题，从年初开始，对辖内各支行2009年1月1日以来发放的县域城镇建设、农村基础设施建设、农业综合开发、农业小企业和非粮棉油产业化龙头企业项目贷款及以前年度未实施完本年度继续实施的项目贷款进行了全面深入的检查。检查内容包括：项目资本金到位情况、法定开工条件落实情况　、非经营性项目的人大、政府、财政等相关文件出具情况、贷款批复条件落实情况、内部资金管理情况、外部资金使用情况、贷款客户财务信息、客户财务核算与银行内部资金使用状况的一致性、资金使用进度与项目形象进度的一致性、项目实施进度情况、客户经理尽职情况、贷款人履约状况等其他情况。通过检查，对相关情况有了较为全面的掌握，并针对检查中发现的资本金未足额到位、法定开工条件未落实等问题逐一下达了整改通知，提出了较为全面的整改要求。　

三、强化制度执行力，培植业务发展“后劲”

严格、规范的信贷管理制度是实现业务有效发展的基础。而制度的执行力水平是风险防控的保证。在开展信贷“合规管理年”活动中，营业部坚持从强化四项信贷管理制度执行力水平入手，提升管理水平。一是强化会议分析制度。支行每月必须召开一次贷款合规管理分析会，客户经理要按月向支行报告贷款合规管理情况。营业部正副总经理、客户信贷部门负责人每年将有重点有选择地参加1-2次支行的合规管理分析会。二是强化检查考核制度。支行要每季度组织一次贷款合规管理检查，每半年组织一次贷款尽职记录和尽职手册的展评，交流合规管理经验。营业部将每年对支行贷款合规管理情况进行考核通报，树立贷款合规管理先进典型，对评出的年度合规管理单位和个人予以表彰奖励，并作为年度绩效考核的重要依据。三是强化执行情况报告制度。支行要每季向营业部报告每个贷款客户的合规管理情况。四是强化客户经理制度。严格实行客户经理对贷款客户的跟踪服务，对重点项目实行项目经理小组管理。把贷后管理各环节责任明确细化落实到每一个岗位和人员，严肃信贷工作纪律，落实贷款损失的问责制度。　

　在强化四向制度的同时，为落实贷款尽职管理,健全信贷监管和失职问责制度,在武汉市所辖支行全面推行了户经理贷款管理尽职记录，客户部门起草并下发了《省分行营业部推广应用〈客户经理贷款管理尽职记录指导文本(试行)〉工作方案》，明确了《客户经理贷款管理尽职记录指导文本》（简称《尽职记录》）推广应用工作的具体实施步骤。一是分级辅导培训，8月份营业部开展的信贷知识培训基础上，进一步加强学习，对各支行分管行领导、客户业务部主管及客户经理进行培训，各支行又进行了辅导培训；二是支行组织实施，各支行分管行领导及客户业务部主任于9月底至10月中旬对客户经理《尽职记录》填写情况逐一检查，填写有误的要及时更正，未填写完整的要及时补充；三是营业部组织交叉检查，10月下旬，营业部统一安排，成立检查小组，对《尽职记录》应用情况进行交叉逐一检查，并形成书面报告；四是通报处罚，10月下旬，根据交叉检查情况，对检查中发现的问题逐一落实责任人，对由于主观原因未填制《尽职记录》或填写内容有重大错误的责任人，按照每空20元的标准予以罚款，用差错率评比支行成绩，并通报通报到行、到人。通过《尽职手册》的有效推广应用，为营业部业务的有效、稳健发展培植了坚实的后劲。