农发行开展中间业务的思考及对策

在金融行业不断创新、竞争日趋激烈的今天，中间业务已成为银行现代化和金融现代化的重要标志。农发行要实现健康有效可持续发展，并在新农村建设中发挥重要作用，发展中间业务也将成为其现实选择。

一、农发行中间业务现状

1、服务观念落后,思想认识不高。农发行属农业政策性银行，开办中间业务起步较晚，部分员工对开办中间业务认识不足,总觉得农发行业务就是支持粮棉收购、支持“三农”经济发展,认为中间业务是"不务正业",是帮其它单位办事,再加上中间业务与员工考核没有挂钩,员工对办理此项业务没有积极性,有的甚至把中间业务片面地理解为代收代付业务,嫌业务手续麻烦,与自己的主体业务无多大关系,不情愿办理,更不情愿营销，以至带来中间业务品种简单、范围狭窄、涉及面不广、业务量小,进展很不理想。

2、市场份额不大,产品功能单一。农发行由于受各种主、客观因素的影响，中间业务尚处在起步阶段，产品不多,功能单一,品牌优势不明显,市场竞争力不强,未形成服务价值高、市场影响力大的特色、拳头产品。目前基本上只有结算、代理保险等一些代收代付业务。因此,农发行中间业务发展空间有限,市场份额不大、收益率很低。以某二级分行为例，2008年，全行中间业务收入68万元，占各项收入的0.5%。

3、创新品种不够,科技含量低。从目前情况看,农发行开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，大都依赖于主体业务和现有客户,业务品种也主要集中在代收代付等方面,业务种类单一,科技含量不高,发展后劲不足。如网上银行、办理证券、股票、期货,咨询理财等知识密集型、科技含量高,创效能力强的中间业务产品几乎成"盲区",从而严重地制约了中间业务的快速发展。

4、欠缺管理经验,考核机制不健全。中间业务作为农发行创收增效的重要来源和有效途径,既要有现代化水平较高的计算机网络系统作支撑,也要不断探索出一些先进的管理理念和科技手段来推进,然而,这些基本要求成了制约农发行中间业务发展的瓶颈。一是专业人才匮乏。农发行现有从业人员一般都不熟悉银行中间业务，精通现代银行中间业务的人才更少。二是发展目标不明确。农发行没有设立中间业务管理机构，对于中间业务的发展，缺乏明确的业务指导和发展目标。三是考核机制不健全。目前，农发行虽然将中间业务纳入了目标考核范围，但没有作为核心指标。中间业务发展的好坏，对班子业绩和员工收入影响不大，直接导致了对中间业务发展的不够重视。

二、农发行发展中间业务的建议

1、提高认识,更新观念。农发行的职能定位是建设新农村的银行。服务"三农"需要多样化、多层次的金融服务。为此,农发行要引导和教育员工充分认识到加快发展中间业务不仅是农发行增加收人的重要来源,也是巩固农村金融市场的必然要求,更是农发行在竞争激烈的金融市场占有一席之地的现实选择。要改变政策性银行只以信贷资产业务为主的陈旧观念，树立农发行资产业务、负债业务、中间业务并重发展的观念，切实把中间业务纳入到全行业务的整体规划之中。在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的动力机制和压力机制,在工作措施上推动和保障中间业务的健康快速发展。

2、发挥资源优势,拓展业务领域。农发行处于农村金融的主阵地,发展中间业务有着得天独厚的客户优势和信息优势。因此,农发行要在继续办好客户结算、代理保险、咨询服务等现有中间业务的基础上，加强新产品的开发，积极借鉴商业银行好的经验和做法，逐步开展保函等保证担保类中间业务，以及信息咨询、资信调查、企业信用等级评定、资产评估等咨询评估类多种业务的拓展，不断满足日益发展的金融市场及不同客户的金融服务要求。

3、加快技术创新,提高员工素质。鉴于农发行目前的人员结构和知识水平还不能适应中间业务发展的实际，应成立专门的中间业务机构,切实加强对此项业务的指导和管理。一方面适应时代发展需要,研究开发相对完善的、符合农发行实际的门柜计算机应用软件、更新落后的硬件设备,增强科技含量、提升服务水平;另一方面根据业务发展需要,建立定期的培训机制,采取专业化培训和交流培训相结合、理论研讨和实务操作相结合等培训方式,通过采取以会代训、专业培训、行间交流方式,加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能培训,为中间业务的发展打好坚实基础。

4、强化产品营销,加大宣传力度。农发行要系统地开展中间业务的宣传营销活动,运用大众媒体等多种有效途径,广泛宣传农发行经营性质、服务项目和业务品种,提升农发行服务新农村建设的影响力。要积极推行一体化营销策略,实现中间业务综合化经营,做到重点营销与全面营销并举、主体业务与中间业务齐抓,把优化营销手段、改进营销策略作为抢占市场份额,促进农发行中间业务发展的重要举措,不断创优营销方式,硬化营销途径。

5、加强组织管理,有效防范风险。不断完善内控监督机制,加强风险管理是中间业务健康发展的重要措施,因此,农发行必须提高中间业务的风险意识。一是要建立一整套中间业务运作管理制度,如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等。做到有章可循,有法可依。同时建立有效的风险监控防范体系,制订相应的风险量化考核标准,并严格执行各项考核管理制度。二是要严格执行中间业务的操作规程,强化自我约束机制,加强宏观经济环境的分析预测,并设立预警机制与风险补偿机制,坚持安全性、盈利性、流动性相结合的运行原则。三是要加大稽核监督力度,适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查,把监督机制贯穿到中间业务的始终,确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。四是要量化指标考核,加大激励与约束力度。将中间业务视同一项主要指标纳入绩效考核,并加大考核力度,对超额完成任务的实行奖励,不断完善利益分配机制,实行绩效挂钩、多劳多得,重奖严惩,从根本上调动广大员工发展中间业务的主功性和积极性。