浅谈基层农发行业务发展面临的问题及对策

2009年，我国克服了在全球金融危机的影响，国民经济经受住了严峻的挑战，在全球经济负增长的情况下率先实现企稳回升。去年，农发行经营目标也取得了骄人的成绩，较好地完成了各项经营指标，不仅履行了农发行的政策性任务，还发展新业务。但在发展的同时不可避免地存在一定的不和谐因素，笔者结合县级支行的实际情况，粗浅地剖析基层农发行经营发展中存在的问题及对策。

一、基层农发行存在的实际问题

近几年，农发行的新业务发展迅猛，基层行的各项业务指标一再突破历史，直观地反映农发行支持社会主义新农村建设作出了重大的贡献。基层行的经营业绩有相互赶超的架势，这种现象总的来看是积极向上的，但各行从当地实际的情况来看，就出现了部分风险防范不到位的现象，甚至有的行放弃原则大搞营销追求业绩，从黄冈市分行近期出现的几例不良贷款就可看到部分问题。不仅是黄冈农发行，从全国的情况看，其他地方也同样出现了大发展带来的大风险，特别是2008年收购的油菜籽出现了大量的不良贷款。

随着粮棉流通体制改革的深化，农发行的贷款客户也逐渐在改变，国有粮棉企业贷款客户逐渐减少，民营股份制企业贷款逐渐增加。中央近几年的一号文件一再提到保护农民利益，出台了一系列惠农政策，农发行的粮油政策也转向为重点支持粮食直属库。这就形成了直属库与当地民营粮油企业的矛盾。民营改制后的部分企业由于资金实力薄弱，抗风险能力较差，已经逐步被农发行淘汰，但其拥有更为广泛的收购资源和比直属库更大的仓储能力。一方面由于风险防范的需要要减少对其的支持，另一方面要如何利用其更大的仓储能力做好农发行传统的粮棉油业务。以黄梅县支行为例，黄梅县粮食企业（除开储备企业）的实际仓储能力在1.2亿斤左右，历年投放粮食贷款（含早、中、晚稻）在1.5亿元以上，但2009年仅投放不到5000万元，是往年的三分之一，大量的粮食仓库处于闲置状况，农发行的传统业务萎缩严重。

2007年2月，银监会正式批复农发行开办农村基础设施建设贷款业务以来，农村基础设施建设贷款余额快速增长。黄冈市分行2009年增长速度特别明显，为地方经济建设和社会主义新农村建设做出了巨大贡献，实现了经济效益和社会效益的双丰收，取得了显著的支农成效。但就政府支持农发行工作来看，存在着不协调的地方。就黄梅来看，第三轮粮食财务挂账利息补贴主要是靠粮食风险基金；第二轮粮食财务挂账每年列入预算都比较少，还不能及时足额弥补当年的应补利息数额；偿债准备金更是黄梅支行努力争取、多方协调才到位800万元。多方联合监管协议虽然签订，但基本只有农发行管理，其他各方很少监管项目资金的使用、项目进度的审核。

近几年农发行逐步开办产业化龙头企业贷款、农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款、农村流通体系建设贷款和县域城镇建设贷款。业务发展越来越多，涉及的领域越来越广，这就要求具有相应的高素质人员来营销、管理。而县级支行从建行之初到现在新进员工一般不到5人，原有职工的知识结构已经不能适应农发行的发展，年龄也比较大，还有部分员工甚至连电脑都不会使用。

二、解决问题的对策

农发行的业务发展都应该在风险防范的前提下进行，既不能因业务发展而放松风险防范，也不能只看到风险而不发展业务。两方面应有机的结合在一起。基层行要结合当地的实际情况，在风险可控的前提下，积极发展业务。

一方面要加强农发行自身风险防范，如调查信息的真实有效性，贷款审查、审批的合规性，信贷监管是否到位等等，各级行需严格按照《客户经理尽职手册》要求进行客户管理，做到合规、合法、有效；另一方面要关注客户的经营风险，很多不良贷款的形成是由于企业经营亏损，进而引发企业法人代表的道德风险。关注企业的经营，及时了解企业经营中存在的问题，当好企业的参谋，不能就监管而监管。

必要的风险防范措施是不可少的，在合规合法办理企业有效资产全额抵押担保的同时坚决推行个人无限连带担保。借鉴其他地市（如襄樊）的地方担保公司担保方式，督促各地建立担保公司并陆续开展担保业务。

黄冈是农业大市，涉及的收购品种众多。农发行信贷支持应重点突出储备粮、托市粮、轮换粮为主，贷款客户主要是麻城直属库。在具体操作上资金的汇划、粮食的验收等方面与企业实际收购存在滞后的情况，从而影响收购量。在政策性粮油收购中能否实施由各县先以准政策性贷款启动，待验收后，由麻城直属库贷政策性贷款，收回准政策性贷款。鉴于储备粮、托市粮的仓容有限，而黄梅原粮食收储企业的仓库又在闲置，能否扩大托市粮的范围或由委托库对原收储企业进行兼并整改，有效地利用其仓储能力，进而促进传统业务的发展。准政策性粮油收购以产业化龙头企业为辅，培育有发展潜力的优质客户，逐步减少小米厂、小油厂、小扎花厂的信贷支持。

非经营性项目营销各行应向当地政府部门汇报，及时宣传农发行的相关政策，变被动为主动，不能有政府财政兜底就万事大吉的思想，黄冈是农业市，财政基本是“吃饭”财政，政府主导下的城投公司不是“救火队员”,而应该成为经营实体。城投公司非经营性项目优先进行营销的条件为：1、城投公司经营的土地储备应由政府部门以文件形式明确土地经营收入的分配，储备的土地应以合法的形式办理土地使用权证。2、当地财政对农发行的第二、第三轮粮食财务挂账利息补贴及时足额到位。3、建立了相应的偿债准备金制度，并签订相关协议，在非经营性项目不能按期还本付息的情况下，农发行可以直接以偿债准备金收回城投公司非经营性项目贷款本息。4、当地财政性存款高于全市财政性存款的平均水平。5、其他需符合省分行规定的条件。

鉴于基层行在当地政府的领导下，基层行很难抵制一些资金使用不合规的现象，建议项目资金支取超过500万元的需报经市分行审核其合规性。

一是加强思想素质修养。要以科学发展观做主体思想，既要解决不顾风险的发展，又要解决怕风险不发展的思想。严格执行各项法律法规、规章制度、行业准则、行为守则和职业操守，联系实际狠抓合规教育，提升全行合规理念，打造具有农发行特色的合规文化。

二是加强业务技能学习。及时组织学习各种上级行的各种操作办法、制度等，及时更新业务技能。建议由分行调查评估中心分别对经营性项目、非经营性项目以及常规的粮棉油收购贷款的调查评估进行专门的培训，从而提高调查评估质量，扩大在省分行的影响。还应该组织全市范围内的计算机基本操作培训，主要针对部分老员工不适应现代化办公，不能熟练操作计算机。