| “免费午餐”不可取——浅析农村信用社的服务收费 |
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作者：未知 文章来源：internet 点击数： 更新时间：2006-8-29 8:39:09  |
当前我国农村信用社由于经营体制、网络建设、专业人才、服务对象等多方面的原因，在服务手段上与国有商业银行等金融机构相比存在很大差距，在竞争中处于明显的劣势地位。
面对激烈的市场竞争，不少农村信用社对客户办理结算业务、中间业务及新兴服务业务采取免费服务的方式，将免费服务看作是吸收存款、留住客户的手段。长久以来形成一种固执的思维模式，认为农信社只有提供免费服务，才能与结算手段先进、金融产品丰富的其他商业银行争夺市场份额，抢夺客户资源。实质上这种提供“免费午餐”的方式，不仅在一定程度上干扰了正常的市场经济秩序和良好的金融生态环境，降低了农村信用社的非利息收入，增加了经营成本，而且从长远看固化了农村信用社员工的思维模式，影响了新的支付结算手段和新兴业务品种推广发展的后劲，使农村信用社始终处于被动局面，最终对农村信用社的可持续发展造成不利影响。
随着农村信用社改革的不断深化，城乡一体化进程的加快，电子化建设的提速，结算渠道的逐步完善和县域经济的稳步发展，客户的金融服务需求进一步扩大。综合业务网络建设和支付结算基础设施的搭建，在提高农信社服务水平和拓宽农信社结算渠道的同时，因新系统开发、软硬件配置、网络线路租用和维护等因素给农信社服务成本带来巨大增加，多头结算保证金的占用又形成大量非流动、低效益资金，在这种情况下仅把结算业务和中间业务看作是资产负债业务的附属和吸引客户的服务手段显然远远不够。农信社应增强成本观念，将成本与效益相结合，以单位成本实现的价值指导业务的开拓与发展，逐步规范服务收费。
从长远来看，用“免费午餐”吸引客户并非明智选择。笔者从以下几个方面进行分析：
一、未来的金融市场是以“客户为中心”的市场。“以客户为中心”是指以金融企业为客户提供的服务质量和多样性的综合服务水平及客户的满意度作为核心，而不是以低廉的收费为主导。农信社采用免费服务方式固然可以留住一些中低端客户，吸收部分存款，但所得收益往往与投入成本不相匹配，而优质客户往往更注重服务质量。农信社只有不断完善服务手段，提高科技服务水平，改进服务态度，真正树立起“以客户为中心”的服务理念,通过对市场客户进行需求的调查分析,提供更适合客户需要的服务和金融产品，变被动服务为主动服务,才能在未来激烈的竞争中占有一席之地。
二、农村信用社作为金融企业，追求企业价值最大化始终是根本目标，只有自身做大做强，具备雄厚的“内功”基础，才能更好的服务于三农，为社会主义新农村建设提供强劲不竭的动力。农信社经营管理者和广大员工应树立金融服务也是商品的理念，遵循市场经济规律，在为客户提供便利的同时，考虑服务的成本，收取合理的费用，逐步转变粗放的经营模式，促进经济效益持续增长。农信社要充分利用网点众多和贴近农村的人缘优势，与客户做好服务收费的沟通工作，提高服务态度和服务效率，树立金融产品营销意识，把合理的收费活动变成客户自觉的一种习惯。
三、农村信用社可以确立更加灵活的收费策略。对于有收费依据的业务，按人行、银监会等相关部门的有关规定执行；对于没有明确规定收费标准的结算业务和中间业务，可以由省级联社统一制定收费标准，实行政府指导和市场调节相结合的定价机制；对于特色创新业务，可以根据成本、收益、当地经济状况和市场竞争程度，采用灵活有弹性的定价政策，在确保收回成本的同时，实现经济效益的可持续增长。
四、农村信用社应大力发展服务收费业务，努力拓展利润增长空间。农信社要树立以优质服务促效益、以产品创新求发展的经营理念，坚决摒弃不计成本、只投入不产出的陋习，通过对创新业务采取市场引导下灵活的收费策略，可以在增加收入的同时提高创新的积极性；通过不断完善服务设施，改进服务手段，从而实现优化服务、提高收益、创新产品的良性循环。经营理念要不断适应新的形势变化，大力发展中间业务，完善结算服务，最终实现中间业务收入、结算服务收入、存贷业务收入“三驾马车”并行的良好局面。
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