| 在银社合作中推进新农村建设的研究 |
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作者：未知 文章来源：internet 点击数： 更新时间：2006-8-29 8:41:04  |
[摘要] 党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，如何动员组织更多的金融资源支持社会主义新农村建设是当前摆在金融工作者面前的新课题。随着股份有限公司的成立，工商银行股份制改造又向前迈出坚实的一步。按照转变经营模式和增长方式的要求，加强银行与信用社的合作，对推进社会主义新农村建设有具有极其重要的意义。本文从社会主义新农村建设中“三农”对金融服务的需求出发，将近年来改革迅速的农村信用社作为研究对象，分析了当前工行与信用社合作现状，提出了“创新银社合作 共同推进社会主义新农村建设”同业合作发展策略。
[关健词] 社会主义新农村；银社合作；发展策略
党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村的科学论断，它是科学发展观、全面建设小康社会等理论的重要组成部分，是建设和谐社会、促进城乡社会经济协调和谐的重要体现。金融是现代经济的核心，在解决“三农”问题中具有不可替代的作用，在建设社会主义新农村事业中担负着神圣的历史使命。如何树立科学的农村金融发展观，深化农村金融改革，打造和谐农村金融，强力支持农村经济和社会全面发展，是农村金融亟待解决的问题。
2005年中国工商银行在北京举办了以“创新求发展，合作促双赢”为主题的银行同业合作与发展研讨会，吸引了包括23家农村信用联社（农村商业银行）在内的120多位高层管理人员。此次研讨会之所以吸引了如此多的农村金融机构，理由只有一个：在进一步扩大开放的形势下，在世界经济一体化与金融全球化对中国银行业影响更加深刻的宏观背景下，国内银行业在竞争基础上的进一步合作已显得越来越重要。
在社会主义新农村建设的大环境下，站在金融支持社会主义新农村的高度，中国工商银行江苏省分行与江苏省农村信用合作社联合社合作要加快实现资源共享，优势互补，加快构建现代化的新型农村金融服务体系。
一、社会主义新农村建设中“三农”对金融服务的需求分析
目前，广大农村和城市一样，也需要各种各样、周到齐全的金融服务。总的来看，当前，在社会主义新农村建设中，农业、农村、农民对金融服务的有效需求十分旺盛。
(一)融资需求旺盛
从历史发展现状看，我国农村融资具有悠久历史，融资活动活跃程度与经济发展水平正相关。在计划经济年代农村融资相对滞后，农业资本的积累，大量地来源于农业劳动和农业剩余的积累。随着市场经济的不断完善和农业产业化、规模化发展对资金需求的扩大，融资已成为“三农”经济发展的重要方式。目前，我国农村主要有国家财政投入、信用投入和募集股份三种融资方式，信用融资占主导。调查表明，我国农村融资需求呈现出融资面广、层次性明显、正规金融依然是农民、农村企业首先的特征。
1、融资面广。目前中国农村2.4亿农户和2300万农村企业，这在世界上是罕见的，数量众多的农户和农村企业在支持三农经济和安排就业等方面发挥着重要作用，同时，也产生了巨大的融资需求，在经济欠发达地区，每年80％的农户和90％的农村企业发生融资行为。
2、层次性明显。农户对资金的需求相对集中于收入偏高及偏低的阶层，呈现马鞍形特征；企业对资金的需求则相对集中于开办初期和已具有较大规模企业。低收入农户特别是欠发达地区农户家庭融资意义不是产出最大化，而是对生产、生活的资金需求。收入偏高的农户追求产出最大化。
3、正规金融是融资首选。据权威机构调查，农户和农村企业未来的融资偏好依然是银行、信用社等正规金融机构。对高利息的民间借贷只能是一种无奈的选择。并且，信用担保融资是目前农户和农村企业的最大愿望。
（二）结算需求旺盛
从资金结算方面看，无论是9亿元农民还是众多的农村企业，始终对结算服务有着旺盛的需求。
1、农民用卡需求旺盛。“一卡在手，走遍神州”是商业银行宣传银行卡的口号。对于广大城市居民来说，用卡环境很好。同样，对金融意识日益增强的广大农民来说，安全、方便、快捷的信用卡结算始终是大部分人特别是农民工的追求。同时，信用卡具有透支功能，能够解决农民工的融资需求。
2、企业资金结算需求旺盛。乡镇经济、中小民营经济发展方兴未艾，成为国民经济发展的重要组成部分，农村企业分布在众多的乡镇，企业产品销售的范围十分广泛，服务农村企业的主要金融机构---农信社是一个个独立的法人，无法满足企业联网结算的需求，大部分农信社还没有自行签发银行承兑汇票的资格。
3、国际业务结算需求旺盛。农村特别是苏南地区的农村有外贸经营自主权的企业产品销往国外，与国外客户之间的资金结算十分频繁，对信用证开立、通知、保兑、结售汇、旅行支票、出品押汇等国际业务结算的需求多。据统计，2005年，江苏农村地区外汇资金结算量达到260亿美元。
（三）理财需求旺盛
1、融资需求旺盛。农民、农村企业不仅融资需求多，对商业银行来说，由于融资存在一定的风险，普遍贷款利率较高，一般贷款在基准利率基础上上浮20%至60%，如何利用商业银行的金融工具，降低企业的融资成本，是众多农民企业经营者需要考虑的最现实的问题。
2、资金保值增值需求旺盛。随着中央农村改革政策逐步到位，农村在外打工的人越来越多，农民生活日益富裕，农民财富积累逐年增加，特别是农村企业经营者，对富余资金保值增值的要求越来越高。
二、社会主义新农村建设中的金融服务现状分析
（一）江苏省农村合作金融体系现状
1、苏北地区农村金融体系状况
（1）县域金融萎缩。县域金融萎缩表现在三个方面：一是部分经济落后地区，工、农、中、建四大国有商业银行县支行有一部分撤并，一部分虽然留下来，但存款多、贷款少。据统计，从2000年以来，工商银行从江苏农村地区撤并机构230个；二是很多城市信用社现在基本都撤并了；三是现在县域金融机构主要是农村信用社。所以，县域金融萎缩不仅指资金量萎缩，也包括机构萎缩，证券、保险机构在县里也很少。
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