| 谈如何防范农村信用社大额授信风险 |
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作者：陈连华 文章来源：internet 点击数： 更新时间：2006-11-5 18:04:23  |
(一)完善授信管理体制，增强授信决策的科学性。一是要建立科学的授信决策机制，应由联社组织相关人员组成专家评审小组，正确评估审议不同信用社的承贷能力和实际可用信贷资金，科学决策各基层社主任和信贷员的授信额度；二是要对借款人的资信情况进行全面定期逐户的调查评估，经常性地对大额贷款借款人资信情况进行调查，建立大额贷款正常客户群的资信信息库，进一步加强对大额贷款的授信管理；三是规范授权形式，积极推动基层社主任与县联社互签《授权书》，明确责、权、利关系及授信额度、责任追究、违规处罚等相关措施；四是建立有效的违规处罚制度，加强对权力的制约和监督，对超越授权或故意绕开审查、审批的行为，要建立严格的责任追究和处罚制度，从内部构建防范和化解授信风险的有效机制；五是完善大额授信备案制度及相关配套措施，积极优化贷款结构、贷款投放和贷款担保制度，全面推行抵押、质押贷款方式，防止贷款变相累大户、盲目投放和风险集中。
(二)加强信贷规范化操作，严格贷款“三查”制度。县级联社应制定统一的信贷操作标准范本，避免因人为因素操作不当造成新的贷款风险。一是联社要制定标准统一的贷前调查表格，加强对借款人资信情况的贷前调查，明确借款人的住所、职业、经营事项、抵押物情况及保证人的担保能力等项目；二是要加强贷时审查，由专人负责审查借款合同及相关手续的完整情况，确保贷款各项手续完备；三是严格贷后检查，做好贷后跟踪监督工作。联社应规范完善贷后检查的次数、相关事项和有关记录，坚决杜绝不检查和走过场情况的发生；四是加强对信用社贷款“三查”制度执行情况的监督，联社信贷和审计部门要定期检查，对执行贷款“三查”制度不力的要及时纠正，必要时给予严肃处理。
(三)严格执行大额授信责任追究制度，加强信贷责任追究。一是实行贷款风险度量化控制和审批权限的分级控制制度，按照调查、审批、决策、管理等不同的责任进行不同的权利和责任约束，以克服基层社受内部人控制和审贷分离形同虚设的状况。二是县级联社应考虑将大额授信风险防范纳入经营目标责任制，使其与领导干部的任免、与全体员工的工资、奖金结合起来，建立有效的大额授信责任追究制度，自上而下层层分解风险。对个人因道德风险造成的责任贷款，要分清原因实行严格责任追究；对造成一般风险损失的责任人，要追究相应的个人赔偿责任。
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