信贷档案在日常管理中作用

　　1、有效控制信贷风险源头。通过对借款人经营状况、管理水平、盈利能力、发展前景及信用状况等资料的科学整理归档与分析，掌握客户综合信贷风险与单笔信贷风险的程度，为今后确定贷与不贷、贷多贷少、期限长短等提供科学决策依据，堵住信贷风险产生的源头。

　　2、有效预警信贷风险。健全的信贷档案能提供早期预警信息，有效预防信贷风险。一是健全的信贷管理资料，可对借款人经营业务量、资金运营状况、偿债能力、盈利能力等进行分析与预测，测评借款人贷款额度警戒线，合理掌握信贷投放量，降低信贷风险概率。二是科学规范的借贷资料，可掌握贷款到期、逾期情况，确保及时采取措施，防范信贷风险的发生。三是翔实的借款人经营资料，可掌握借款人原材料、产成品情况，分析产品的销售动态、市场行情和销售货款的回笼及应收帐款的情况，从而及时掌握、发现信贷资金运行中的潜在风险。

　　3、有效防范借款人经营风险。建立健全信贷档案，可加强对借款人经营全过程的监管，有效防范借款人经营风险。一是建立健全采购环节管理档案，可加强对借款人采购原材料或商品质、价、量的控制，促进借款人“以销定购、以效定购”，减少盲目采购引起的经营风险。二是健全的库存管理档案，可随时检查商品库存数量、成本情况，保证账实、账账、账表相符；并可掌握库存商品质量情况，促进库存勤进快销，减少库存潜在风险。三是健全的销售资料档案，可及时掌握借款人销售业绩与市场态势，寻找诚实守信的客户，促进顺价销售；可及时掌握销售货款的回笼归行情况，保证及时足额收回贷款本息，特别是对形成的销售结算资金，通过及时、详细记载发生的时间、金额、付款单位、形成原因等，及时采取催收措施，有效防范销售环节的信贷风险。

　　4、有效规避借款人改制风险。建立健全信贷档案，可保证农村信用社积极参与借款人改制，坚持“债随资产走、资产与负债相统一”的原则，及时有效落实债务；对借款人改制成本来源进行甄别，掌握借款人实施借款人员分流的具体方案，制止借款人带钱、带物分流，严防悬空、挤占挪用信贷资金；也可以翔实的资料做好领导部门的参谋，解决改制中遗留的政策性与有关经济问题，落实拖欠的各类补贴与债权债务，减少借款人改制风险。

　　5、为依法管贷提供依据。建立健全信贷档案，可以为信贷管理提供具体、翔实的法律依据，有效防范信贷风险。一是有利于贷款实行依法管理。健全的信贷制度办法，有利于贷款严格按照法规和政策制度办事；健全的借贷资料，有利于贷款严格按照合同规定执行，依法加强对借款人经营全过程的监管。二是有利于保证诉讼时效。对到期贷款及时通知，对不良贷款及时催收，并收回回执，有利于保证诉讼时效。三是依法收贷依据。通过对信贷资料的分析，并以借贷资料为依据，实施对不良贷款及时实行依法诉讼；对资不抵债、丧失发展空间、通过普通诉讼程序无法收回的，及时提出破产申请；对依法破产的，及时申报债权，积极参与和监督借款人资产的清算、评估、变现和分配，最大限度地减少信贷资产的损失。四是翔实的信贷资料也是呆帐认定及核销申报的依据与条件。

　　加强信贷档案管理的措施

　　信贷档案在信贷风险管理中地位和作用日益凸现，农村信用社必须采取措施，促进信贷档案不断健全与完善。

　　1、要加大对信贷资料收集，确保信贷档案齐全完整。农村信用社要系统收集以下几个方面资料：一是借贷资料。主要是信贷过程中形成的有关贷款资料文本。二是信贷管理资料。主要是信用社对借款人信贷监管过程中形成的有关资料。三是借款人经营资料。主要是借款人营业执照复印件、借款人资产负债表等资料。四是信贷政策制度办法类资料。五是其他资料。同时要制定系统的、可行的信贷档案管理办法，并落实信贷档案专（兼）职管理人员，实行信贷档案集中统一管理，切实解决以往信贷资料由经办信贷员分散保管，容易造成资料遗失现象，确保信贷资料齐全完整性。

　　2、注重开发档案信息资源，为防范风险提供全方位服务。一是要改制信贷档案利用传统的“坐等查阅”服务方式，建立新型的“快速服务、跟踪服务、系列服务、全程服务”模式。二是积极做好信贷档案的编研工作。利用现有借贷资料、信贷管理资料、借款人经营资料、政策导向资料等，进行科学整理归类与分析，编研系统性的信息数据库，为防范信贷资产风险提供依据。三是开发挖掘市场信息资源。利用农村信用社点多、面广的特点，加强系统内外的联系，建立市场行情、价格等市场信息网络，帮助借款人联系诚实可信的客户，扩大购销业务，提高经营效益，实现银企双赢。

　　3、建立完善的考核制度，确保信贷档案管理有效开展。要将信贷档案管理纳入日常业务考核，制订信贷档案规范化考核标准与办法，与信贷主管人员的奖罚挂钩，激励信贷主管人员做好信贷档案工作的积极性，促进信贷档案管理工作扎实有效的开展，提高信贷风险防范与化解水平。