一、进一步提高对加强和改进农业小企业金融服务重要性的认识

近年来，农业小企业作为我国农村经济中最具生机与活力的群体正在蓬勃发展，已经成为农业和农村经济增长的重要动力之一，在农产品技术创新、农业产业和农村经济结构调整、县域经济发展、解决农村剩余劳动力就业和农村劳动力转移等方面发挥着重要作用。实践证明，大力发展农业小企业，不但有利于促进农业发展，繁荣农村经济，改善农民生活，实现农村富裕，而且在知识经济时代，更能发挥创新活力，提升农业劳动生产率，对于提高农产品的竞争力，统筹城乡协调发展，建设社会主义新农村，全面实现小康社会具有重大的战略意义。

改进对农业小企业的融资服务，加快面向非公有制经济的金融产品和服务创新，不仅是解决“三农”问题的客观需要，而且是农发行贯彻和落实科学发展观，服务国家宏观调控，促进构建社会主义和谐社会的一项重要工作。长期以来由于诸多方面的原因，现有的农村金融服务水平与能力难以适应和满足小企业特别是农业小企业迅速成长所带来的旺盛金融需求。然而，由于农业小企业自身经营管理上所具有的“家族式、集权制、荷包账、资产少、担保难”等特点，“融资难”成为制约农业小企业发展的瓶颈。农发行由于受政策性业务范围的限制，新业务拓展的时间比较晚，大客户资源是非常有限的。农发行作为我国唯一的农业政策性银行，无论是从执行政策的角度，还是从自身生存的角度，无论是履行职能的要求，还是实现有效发展的战略，都要求其树立“把小企业贷款作为特色业务来发展”、“小企业就是大市场，小企业就是大客户”、“服务小企业，成就大事业”等新理念，支持今天的小企业即是成就明天的大客户。

二、明确农业小企业贷款重点，加大推进农业小企业信贷工作力度

自去年6月全面开办农业小企业贷款业务以来，各级农发行充分利用农业小企业贷款业务覆盖面广、操作流程相对简化、贷款审批权限下放等优势，将能够纳入农业小企业贷款支持范围的客户尽量纳入，特别是能够积极创新贷款担保方式，如林权抵押，土地（水面）使用权抵押等，拓宽了小企业的融资渠道，农业小企业贷款业务有了较好较快的发展。但从农业小企业快速发展的融资需求角度看，农业小企业贷款还存在着投放量不大、区域覆盖面和行业覆盖面不广等问题，加大农业小企业贷款投放力度十分必要。

当前，加强和改进农业小企业金融服务，关键要在建立完善银监会提出的小企业贷款管理“六项机制”上下功夫，以良好的机制推动小企业贷款业务发展。具体说，要从以下几个方面入手。

1.积极组织推动，确定支持重点。建立农业小企业贷款重点推进行制度，鼓励在核算机制、激励约束机制、风险定价、担保机制和风险管理等方面进行制度创新。针对农业小企业小而多、小而专、抗风险能力弱的特点，重点支持对当地农业和农村发展有带动作用，具有区域特色和产业集群优势的农业小企业，以及列入当地农业产业化主导产业中年销售收入在500万元以上、贷款需求在100万元以上的中等农业小企业。

2.简化业务流程，创新担保方式。针对农业小企业财务不规范的现实问题，贷款调查注重收集小企业的非财务信息，包括小企业业主或主要股东个人信用情况、家庭收支状况、企业经营管理情况、技术水平等内容。根据所收集的信息，结合企业财务信息，分析企业的财务状况和贷款偿还能力。对农业小企业短期流动资金担保贷款500万元以内的实行二级分行差别授权。探索建立相对独立的审贷机构和工作机制，实行信贷关系建立、评级、授信“三合一”，达到“缩短时间、提高效率、贷款快速”的要求。把农业小企业经营者(业主)或主要股东个人资产抵（质）押作为贷款的前提条件，积极尝试企业联保、集体林权抵押、动产抵押、应收账款质押等符合小企业经营特点的担保方式。

3.完善风险定价机制，实行信贷退出。根据小企业贷款方式、贷款期限、现金流量、行业投向等贷款抗风险指标以及利息收回率、存款和中间业务等贡献指标，对农业小企业贷款实现有差别的利率浮动（原则上不下浮），保证贷款风险与收益对等。同时，将所有农业小企业信贷客户分为优良客户、一般客户和退出客户三大类，根据不同的客户类别实行不同的管理，建立规范从信贷准入、过程管理到退出整个信贷过程管理的制度体系。

4.建立信息通报机制，优化外部环境。开展优质诚信小企业客户和违约劣质小企业客户的评定工作，将恶意违约客户信息通过银行业协会在金融机构内部通报。加大与地方政府等部门沟通协调力度，建立有关农业小企业金融服务的联合工作机制。提请政府建立小企业贷款风险补偿制度，出台完善中介服务体系、进一步扶持和规范小企业信用担保机构发展、降低相关收费标准等优惠政策。