经中国银监会批准，农发行今年将全面开办农业小企业贷款业务。这对于完善农发行支农功能，积极支持新农村建设，增强可持续发展能力将发挥重要作用。但由于农业小企业面广分散、自身规模小、用款季节性强、抗风险能力弱，农发行拓展农业小企业贷款业务必须在经营体制机制、信贷业务流程、产品及服务手段等三个方面努力创新，以创新求突破，以创新求发展，这样，才能真正实现农业小企业贷款的良性循环和健康发展。

创新经营体制机制

经营体制机制的创新是农发行拓展农业小企业贷款业务的基础和前提。

一是创新管理体制。要在农发行内部建立分级授权、责权利清晰、奖惩分明、运转高效的农业小企业信贷经营管理组织体系，建立规范、快捷、安全的农业小企业贷款业务专业化处理通道。既要简化环节、提高效率，又要有明确、有力的制约机制，切实防范操作风险和道德风险。

二是创新服务模式。要树立以客户为中心的服务理念，充分了解客户需求，把传统的信贷业务与财务顾问等新型的中间业务结合起来，把柜面服务、上门服务与开拓电子银行、网上银行等多种服务形式、服务手段结合起来，构建服务农业小企业的综合化、多功能金融服务平台。

三是创新考核体系。要根据农业小企业贷款业务的特点，借鉴商业银行的有关做法，建立具有农发行特色，科学、独立的农业小企业贷款考核体系。要通过创新考核体系，划分职责，明确奖惩，防范风险，保障农业小企业贷款业务的健康发展。

四是创新营销机制。要建立一支专业性的农业小企业贷款客户营销管理团队，加大营销力度，建立激励约束机制，充分调动基层分支行、营销人员拓展农业小企业贷款业务的积极性和主动性。

创新信贷业务流程

拓展农业小企业贷款业务必须对以往的信贷业务流程进行改造和创新。

一是创新信用评级。农业小企业和粮棉油购销企业相比，在财务指标等多个方面都有各自不同的特点，不具有可比性。因此，不能简单地拿主要针对粮棉油购销企业的信用等级评定办法去套农业小企业。对农业小企业的信用等级评定应立足于反映农业小企业横向比较的相对优势、发展潜力和企业信用状况，并将经营者个人的信用纪录、综合素质、财产状况等纳入评价内容之中，同时还必须重点考虑第二还款来源等因素。要通过创新农业小企业信用评级体系，降低农业小企业贷款准入门槛，简化信贷分析工具，实事求是地揭示信贷风险，提高农业小企业贷款业务的经营绩效。

二是创新审批环节。农业小企业贷款业务具有涉及面广、贷款金额小、笔数多、客户分散、借还款频繁、时间性强等特点，农发行以往的贷款审批流程难以适应拓展农业小企业贷款业务的需要，必须加以改进和创新。要在切实控制风险的前提下，对业务受理、客户筛选、调查、审批、发放、管理全过程进行优化组合，简化审批环节，尝试建立分级授权、权责平衡的农业小企业贷款业务个人签批制。同时，建立单独的农业小企业贷款业务考核制度，通过明晰化、制度化的定期考核，强化各级行经办人员的责任意识，防范道德风险和操作风险。

三是创新贷后管理。随着农业小企业贷款业务的发展，贷后管理的工作量会越来越大。在工作量浩繁而人力投入有限的条件下，如何保证贷后监控的质量，是农发行必须预见并予以解决的问题。在实际工作中，要以风险切实可控为根本原则，根据农业小企业的特点，合理确定贷后检查的频率和手段。要在不降低风险识别、预警、防范和其他贷后管理基本要求的前提下，充分利用ＩＴ手段以及目前建立的信息系统、企业及个人征信系统，构建农业小企业信息、经营者个人信息有效沟通的客户信息数据库，全面及时记录和反映客户的财务状况以及提款、逾期、欠息、归还、信用评级等动态信息，及时掌握客户的信用状况。并将纸质档案与电子数据库信息有机结合，为客户关系管理及农业小企业贷款风险监控提供科学的技术支持手段，建立动态化、标准化的农业小企业贷后管理机制。

创新产品及服务手段

一是创新担保方式。担保难是困扰农业小企业贷款的首要障碍。由于农业小企业基础较薄弱，自身往往缺乏足额的抵押资产，有实力的经济单位通常不愿意为它们提供担保。因此，农发行必须广开门路，拓宽农业小企业贷款担保途径。要在传统的抵押、担保方式之外，广泛开辟经营者个人房地产抵押、应收账款转让、联合担保、专业或商业担保公司担保、仓单质押等多种担保形式，在有效控制信贷风险的前提下，努力为农业小企业融资创造便利条件。

二是创新授信方式。根据农业小企业用款季节性波动较强、现金分期回流的特点，采取一次授信分批提款、定期审查额度循环使用等新型授信方式，为农业小企业提供便捷的资金支持。同时采取灵活多样的贷款、还款方式，减轻农业小企业集中还款的资金调度压力，降低贷款逾期风险。

三是创新产品组合。农发行要加大关联金融产品的营销力度，大力推进信贷业务与其他资产负债业务、中间业务的联动，努力开拓现金管理、财务顾问、理财、投资顾问等中间业务，实行全方位“一站式”金融服务，为农业小企业及其经营者提供更多的增值附加服务。在有效控制风险的前提下，不断完善为农业小企业服务的形式和手段，提高为农业小企业服务的能力。通过创新金融产品组合，实行各种业务联动，一方面可以提高农业小企业贷款业务的综合回报率；另一方面有利于密切与客户的关系，及时掌握客户动态和需求，防控信贷风险。